下款通过几率高的口子：别被广告忽悠，这才是审批真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个老客户打来的电话，他的声音已经快崩溃了。为了筹集一笔流动资金，他在网上随便申请了几家贷款公司，但是所有的贷款都被拒绝了，并且征信也受到了影响。其实这样的情况我已经见过很多次了，在需要借钱的时候人们的第一反应就是上网搜索下一款被选中的机会比较大希望得到一些“救星”。但是说实话，这样的做法本身就很危险，因为市场上根本没有所谓的“百分之百下款”的神奇通道存在，只有信息不对称以及你自己对自身条件的一种错误判断。

那么这些所谓的“必下口子”又是在干什么呢？

很多人都认为，只要贷款平台打出“门槛低、放款快”的口号，就能让任何人都能申请到贷款。这件事情怎么会这么简单呢？我的一个做风控的朋友私下里告诉我，该平台的宣传语与实际的风险控制标准是完全不一样的。广告的目的就是把你吸引过来，而风控的作用则是把风险筛选掉。因此，在你见到一些平台声称可以给“黑户”办理的情况下，请不要相信，因为这很可能是陷阱。

或者高额利息的“高利贷”，或者是诈骗性质的平台，其目的就是为了获取你的个人信息。真正的是高通过率的借贷途径并不是因为“宽松”的原因才取得胜利的，而是因为“精准匹配”。你所具备的资质属于哪一级别的风控模型，就去相应的级别产品上，这是提升通过率最直接有效的方法。

说到底，找口子就是找对象，门当户对才最重要。月薪只有五千左右的上班族去申请小微企业主经营贷款的话，不就被拒绝了吗？

避免踩雷：三个错误观念使你与下一次购买的距离越来越大

在理财规划咨询的过程中，我发现在被拒绝贷款的人当中，并不是由于他们的信用不好，而是因为他们做事情的方式过于“另类”。下面列举出三种容易犯错的地方，请问各位有没有中招？

• 疯狂点击申请、广撒网：认为申请的数量越多，成功的可能性就越大。不正确。每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内多次申请的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且存在很高的风险，所以会被拒绝放款。这就是所谓的“弄花征信”，基本上就是自杀的行为了。
• 只看金额不考虑条件：很多人的目光都停留在“20万元”的数额上，而没有注意到申请的要求。有的产品上面写着“公积金连续缴纳满12个月”，但是你只有三个月的时间去申请，系统会立刻拒绝你，并且不允许修改。
• 相信“强行使用技术”：在网上出售教程的人说可以强行打开某个软件或者某条消息，这是胡说八道。金融系统中的风控算法要比你想象中复杂的多，“技术流”其实都是在骗人买教程的智商税。

去年有一个做电商的小老板来找我说，他说自己的流水很好，但是申请某家银行的产品却被拒绝了。我看了一下他的申请记录，哎呀，一个月之内点到了二十几次网贷。让我停一下吧，在三个月的时间里好好地修复我的信用记录之后再重新提交申请，结果马上就被批准通过了。那么这件事又是什么意思呢？有的时候“不动”要比“动”重要得多。

真正有把握能拿到下款并且通过率较高的途径就隐藏在这几个地方

那么去哪里寻找可靠的途径呢？作为一名持有理财规划师证书的人士，我是绝对不会向你推荐一些没有经过认证、质量无法保证的产品的。按照我的看法，真正能够拿到钱的，一般就是那些你不怎么在意或者认为“太正式”而不敢去的地方。

第一梯队就是你的工资卡所在的银行所发放的消费贷款

这就是人们常常忽视的一块金矿。你在该银行有工资流水记录的话，那么这家银行对于你的收入状况最为清楚，这就叫做“存量客户”。许多银行为自己的代发工资客户提供专门的信贷产品，额度大、利率低，并且通过率远远超过其他银行。我的一些客户在外面吃了闭门羹之后又来申请了工资卡银行APP上的贷款，最高可以拿到十几万元。

第二梯队为互联网大厂旗下的“亲儿子”产品

注意我指的是亲生的儿子，比如说某呗、某条、某粒贷等。这些产品的资金方也都是银行或者消金公司，但是它们的风险控制数据却是根据你在该平台上产生的消费行为和支付习惯来构建的。你经常使用这些应用程序，所以你的数据很好，因此通过率就比较高。不要使用第三方平台所说的“加速通道”、“内部链接”，这些都是骗人的中间商，会给你增加很多查询记录。

至于那些容易获得贷款的钱网贷平台推荐，我会建议客户先去看一下持牌消费金融公司的产品，比如说马上消费、招联金融等等。相比起银行来要宽松一些，但是又不像野鸡平台那样不正规，在法律上也是有保障的。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，如果征信中没有出现严重的逾期情况的话，那么在这样的平台上获得贷款的概率要比从银行里拿到贷款高二十个百分点左右。

提高通过率的一些“潜规则”，一般人都不告诉我

除了选择好平台之外，在申请的时候一些小的地方也会影响结果。这是我为客户进行财务规划过程中所积累的经验，并且网上所谓的“专家”一般不会把这样的内容告诉别人。

申请的时间也很重要。不要在深夜的时候去提交申请，因为这个时候很多系统的自动审批功能会起作用，如果有什么小问题就会被拒绝。工作日早上九点至十一点、下午两点至四点之间的人工干预审核几率比较大，你所处的情况比较特殊的话，会被“人”发现的概率更高一些，并不是所有的人都能通过“机器”的一刀切来判断。

填表的时候不要过于老实也不要撒谎。这句话听上去有些矛盾，但是其中是有道理的。比如说联系人一栏里填写一个信誉良好的朋友要比填写一个信誉不好的亲戚好一些，因为系统可以通过大数据来判断你的朋友圈子质量如何。另外，住址填写得越具体、越固定越好，在风控看来这是扣分项。

我曾经有一个客户的申请被拒绝了三次，我把他的学历一栏由“高中”改为“大专”，因为他在读成人自考，算是大专在读，并且把单位电话前台电话备注清楚了。那么最后的结果是什么呢？第四次申请通过了。这就表明，在某些情况下你虽然资质不错但是填写的方式有问题。

最后说一句很不中听的话

我知道很多读者到这里仍然希望我给出一个“口子”的名字。但是我要泼一盆冷水给你：如果你的征信已经被用尽了，负债率也已经爆表了，那么任何一家正规的平台都无法帮助到你。此时你应该做的事情是停止借款，并且进行止损。

关于仍然在四处询问“哪里可以贷款”的朋友们，请记住这样一句话：与其浪费时间去寻找贷款渠道，倒不如利用这段时间来提升自己的信用记录。降低目前的负债水平、减少查询次数，在三个月之后你会发现自己所渴望的一些机会已经不期而至了。

另外一件事情也要说明一下。不同的城市，在不同的时期所出台的政策都是不一样的，去年可以批准的产品，今年可能会被限制。因此不要相信网上的“陈旧的经验”，最好的办法就是先打电话给银行客服询问最新的规定之后再做决定。

现在，请你把手机上所有的杂七杂八的贷款软件都卸载掉吧，留下两个比较正规的就可以了，先把自己的信用记录搞好再说。