揭秘最近还能下款的大口子：我潜伏三个月挖出的真相

凌晨3点的时候，我手机还一直在振动。老张发送了一张图片给对方，并且上面的内容是关于他再次被拒绝贷款的消息。这是他本月第7次试图通过网贷或者银行消费贷款来解决资金问题，但是每次都以失败告终。

我是一名从事金融调查报道的人，在过去的六个月里一直关注着一个话题：市场上是否还存在一些问题大口子可以继续下订单？其实这个问题把我也难为坏了。去年这个时候，随便打开一个APP都可以看到铺天盖地的放贷广告，而今却完全不同了。

很多借款人都还用去年的眼光看待今年的市场，结果是碰得头破血流。

那么所谓的大口子下款渠道又是怎么样的呢？

事情发生的原因是什么呢？今年三月份的时候，我遇到了一个叫做小周的人，他是做物流公司的调度员，月收入大约在八千元上下。由于家中老人住院需要使用五万元来周转一下。在网上搜索了一下，发现有人提到某平台是“大口子”，申请之后就可以用了。

结果呢？

小周连续向四家公司提交了申请，但是都被拒绝了。更糟糕的是，在过去的15天里，他有四次硬查询进入自己的信用报告中，之后再想通过正规金融机构获得贷款时就被系统直接拒绝了。

其实网上的很多声称可以“必下款”、“黑户也可以贷款”的信息，基本上都是骗人的。或者是通过中介来获取客户，或者是以高利贷的形式出现。

我曾经采访过一位做网贷中介的人，他说：“现在的监管很严格，哪有平台敢胡作非为？”当时我们就是骗客户填写资料，把资料卖给别人就算完成了任务，是否给钱与我们无关。"

能够放款的渠道，门槛要比你想象中的要高一些

那么现在就没有机会了吗？不正确。

三个月的时间里，我采访了二十多位从业者，并且对三十余个借款案件进行了追踪调查之后得出结论：可以放款的途径始终存在，但是方式却不同了。

过去是“只要有身份证就可以贷款”，而现在则是“必须要证明自己有能力还款”。

举一个实际的例子。今年四月份的时候我去采访了一个做服装批发的老李，他说自己年初要进货一批春季的衣服，但是缺15万元的资金周转。他已经跑过两个股份制银行了，并且都遭到了拒绝。之后他又想出另外一种方法，在一家城市商业银行里提交了自己的流水账本、进货凭证以及摊位租赁协议等材料，并且只用了三天的时间就得到了审批通过的通知书，年化利率为7.2%。

为什么在相同的条件下，大银行不予批准，而小银行却予以批准呢？

这里面有门道，是银行内部的人告诉我的：大银行的审批系统很自动，只要有小问题就会被pass掉；但是有些小银行为了争抢客户，在审核的时候还会留有人工把关的部分，如果资料足够好、说辞清晰的话，也有可能通过。

该信息无法在互联网上找到。

消费金融公司“隐形版”的产品

除了银行之外，还有一种情况是几家持牌消费金融公司在今年推出了一些“低调”的产品。

说低调的原因是他们的宣传很少。我的一个朋友在一家持牌消金公司做风控工作，并且私下里告诉我：“目前我们只针对存量客户的维护以及优质的新人进行服务，所有的广告费用都省下来了，而且坏账率也比上一年还要低。”

什么样的客户才是好的新客户呢？并不是因为你的收入很高，而是因为你提供的数据很干净。

最近三个月内被征信查询的次数不能超过三次，不存在任何逾期情况，并且负债率小于等于五成——如果符合以上条件的话，你就可以说你是80%的人中的一个了。

我所追踪的一个案件可以很好地体现出来。借款人小吴，28岁，程序员，月收入为一万五千元左右。以前没有贷款记录，在征信上是一片空白。今年想要申请一笔消费贷款来购买一台笔记本电脑，但是招联金融却一次性给我批出了八万元的额度，并且年化利率只有百分之十点八。

为什么给它批呢？因为他属于“白户、高收入、低风险”的类型，在风控模型中被看作是优质的资产。

而征信上有大量查询记录的人即使收入很高，系统也会直接拒绝。风控的思路就是：你这样急于借到钱，是不是快要支撑不下去了呢？

农商行、农村信用社等被忽略的机会

这块内容大家都不太清楚，所以我把它单独提出来说明一下。

今年我去四省调研了农村商业银行、农村合作银行等金融机构的放贷情况。发现了这样一个有趣的现象，在各个地区之间存在着很大的政策差别。

浙江省的一个县里的农村商业银行在今年推出了一款叫做“新市民贷”的产品，主要面向在该地工作满一年的外来人员，最高贷款金额为二十万元人民币，并且从五点六个百分点开始计算利息。审核的方式很简便，就是带着身份证、劳动合同和最近六个月的工资流水到网点去，在客户经理面前进行一次简单的谈话之后就可以得到结果了，一般一个星期之内就会有答复。

但是同一种产品，在我到西部某个省份进行调研的时候，当地的农商行人员却直接对我说：“目前我们只服务本地区的农户、商户，外来的客户一律不予受理。”

因此这件事情并没有一个固定的答案。不同的城市、不同的银行或者同一家银行的不同分支，政策都是不一样的。我对已经调研过的一些地方比较了解，但是对于其他的地方就不敢随便说了。

但是有一点是可以确定的：越是基层的金融机构就越重视人的因素。你到了现场之后把材料准备好，态度真诚，客户经理会帮助你推广的话，成功的几率就会大得多。

申请的时间也是一门技术活

这是从一位银行支行长那里得到的经验。

他提到，每年三月份到四月份以及九月份到十月份都是银行放贷的高峰时期。那么是什么原因呢？由于要完成季度考核指标。特别是第四周，在每个分行都会有一些比较宽松的标准来批准更多的贷款。

但是年底（11月和12月）是很难申请到贷款的时间段。银行为了控制风险，在全年中把不良贷款的比例降到最低，因此审批就会非常谨慎。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，许多银行把考核重点由“放款数量”转为“资产质量”，因此年底的时候就会更加小心。

如果目前你需要资金并且情况不是特别糟糕的话，那么你可以抓住这两个月的时间窗口。不能等到年底的时候再做决定，那样的话就很难了。

必须要绕开的地方

已经说了那么多好处了，当然也要提到一些风险。因为之前发生过很多次翻车事故。

第一种方式就是通过中介机构来完成交易。

有的中介机构会说可以帮你“美化”一下资料来提高通过率。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得要复杂很多。填写虚假的公司和流水信息的话，系统就会立刻发现，并且把该账户给封掉。我去采访了一个借款人的故事，他花费了五千元请中介帮他包装贷款，但是最后一分钱也没拿到，并且背上了一条“欺诈申请”的标签，在接下来的两年里都无法通过正常的途径去借钱。

第二条陷阱就是多个借款人的存在。

有的人想“广撒网”，于是去申请十多家平台，总会有一个可以批准的。这就是所谓的“硬查询轰炸”，会把你的征信弄坏。应该这样操作：首先查看自己征信情况，并确定出2到3款最适合自己的产品，在按照优先级依次提交申请的时候，上一个被拒绝之后就不再继续下一个产品的申请了。

第三种情况就是高利贷、套路贷等非法放贷行为。

这部分我要强调一下。今年经济形势很糟糕，很多人都想尽快拿到钱来治病，所以很容易就相信了别人的话。标榜“不用查征信”、“黑户也能申请”的大多是高利贷、诈骗等非法行为。曾经采访过的一个受害者的例子是：借了三万元，实际上只收到了一万九千元，在三个月之后又翻倍到了六万多元。最后报警解决，花了好几个月的时间才摆脱困境。

血亏。

几条实在的建议

最后，在这里把可以实施的一些意见整理出来给有需要的人：

• 查询一下自己的信用情况，并且弄明白自己现在的状况。征信报告每年可以免费查询两次，不要节省这部分费用。
• 优先选择银行的线下渠道，特别是城商行和农商行，在网点提交资料会比在网上申请更有可能成功。
• 避开查询高峰期，在三个月之内硬性查询次数不能超过三次。
• 年底之前可以办理的话就不要等到年底了。
• 如果条件很差的话，征信逾期很多、负债很高的话就不要去做了，先把现有的债务解决掉再考虑征信恢复的事情。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。声称可以给你省事的人，或者是想要从你身上获利的人。

我采访了很多的人，但是能够摆脱债务困境的，并不是哪一个依靠“大口子”来改变命运的人，而是那些老老实实工作、一点一滴地偿还欠款、慢慢地修复自己的信用记录的人。

这句话说出来可能会不好听，但是比起被诈骗或者泄露个人信息要好很多。