征信黑花了的生活费能用吗？我采访了30个当事人，答案很扎心

上周三下午我到一个快餐店里遇到了一位叫做小周的采访对象。他是26岁的电商运营人员，月收入八千元，在同龄人当中算是比较好的。但是他在点餐时迟疑了好久，最终只点了份最便宜的套餐。坐下之后他就告诉我，他的这张用了一年多的信用卡上个月已经被银行给冻结了，原因是“征信不好”。当时他很着急，就问我说：“花掉征信记录上所欠的钱之后还能不能继续使用？那么就连吃饭的钱也会被银行扣除吗？

这个问题听起来很荒谬，但是我在采访的三十多人当中，有接近一半的人表示出了这样的担心。其实很多人都分不清征信“黑”与“花”的区别，并且也不清楚这样会给他们生活带来什么样的后果。今天我来给大家分享一下调查得到的信息，在其他地方是看不到的。

征信花销与征信黑名单是两回事

首先来解释一个容易被人们混淆的概念。征信“花”一般指的是查询次数过多、有多次小贷记录导致征信报告很乱的情况。征信“黑”就是指严重的逾期行为，并且已经被列入了失信被执行人的名单当中。两者产生的结果大相径庭。

小周的情况是属于第一种情况。去年他曾打算办理一笔装修贷款，在向多家银行以及网络借贷平台提交申请的过程中留下了七条以上的查询痕迹。最后贷款没有批准通过，但是征信却被“污点了”。他还不能理解这件事情有多严重，直到自己的信用卡被降额之后才意识到问题所在。

说实话，征信花的主要影响就是你的新贷款申请被批准的概率。银行会认为你在短时间内多次申请贷款，所以你会缺少很多钱，并且还贷能力存在疑问。但是你已经有的存款、工资卡和生活费都不会受到影响。这一点我可以说得很清楚了。

征信用的是生活费的话会怎么样呢？事实就是这样的

这是小周最害怕的事情，在我的采访过程中也遇到了很多类似的误会。他认为自己的银行卡上的钱会由银行直接扣除来偿还债务，因此不敢把工资存到这张卡上。听了之后我很无语。

我们必须要说清楚的是：花掉这笔钱之后，你卡里的钱可以继续使用，工资也会按时发放到你的账户上，生活费用一分也不会减少。银行不能因为你的征信查询次数多了就把你的账户给封了。在网上流传的一些吓人的话，并不是这样的。

去年我去采访了一个做销售的小哥，他的名字叫陈。他的征信查询记录有一大堆，密密麻麻的一张纸。当时他也非常着急，认为自己这张工资卡就要作废了。那么最后的结果是什么呢？工资照样发放，银行卡照样使用，一切正常。唯一的改变就是他连续三次申请新的信用卡都被拒绝了之后就不再去申请了。

所以花掉征信记录上所欠的钱之后还能不能继续使用？可以使用，完全可以使用。你自己的钱还是属于你的钱，并且这一点是不需要怀疑的。但是不要高兴得太早了，因为有了生活费之后，但是征信受损所造成的麻烦就更多了。

踩到坑的地方一般都会被人忽视

经过调查之后我发现人们关注的是“生活费是否能用”这样的问题，并没有注意到更加实际的风险。已经有信用卡额度变化的情况了。

小周的信用卡被停用了，并不是个别的事情。在被我采访的人当中，有八位遇到了同样的问题。银行会对你的征信报告进行贷后检查。如果发现你在最近一段时间内查询次数增多、有多笔贷款同时存在的话，那么就认为你的风险等级提高了。轻者降低额度，重者直接取消卡片使用权限。银行使出如此厉害的一招也是有的。

另外一个是租房、求职的问题。不同的城市可能会有所不同，但是大多数一线城市的中介以及雇主都会去查征信。我去采访过一个小林在北京找房子的事情。中介查看了她的征信报告之后，发现最近三个月里出现了十几次贷款审批查询的情况，并且直接告诉她需要提高押金。原因是害怕她出现资金周转困难而无法支付租金。

这件事情听起来很让人头疼，但是从房东的角度来看也可以理解。你的征信出了问题之后，别人就会对你财务状况产生怀疑。这样的无形的影响要比“生活费够不够”来得更直接一些。

征信出现问题了怎么办？操作上的一些小建议

上面提到的问题很多，现在要谈谈解决的办法了。我在采访的时候还向一些银行内部人士提问，并且结合自己的调查结果来得出一些比较可信的意见。

第一、马上停止所有的贷款以及信用卡申请行为。虽然听上去很容易做到，但是很多人都做不到。小周一开始是越申请就越被拒绝，越被拒绝就越是想要去申请，陷入了恶性循环之中。他已经向银行提交了12份申请书，并且他的信用报告也已经无法使用了。不要着急去借钱，因为银行会更加不愿意把钱借给你的。

第二条就是要把已经借到的钱按期还掉，不能再出现逾期的情况。征信花的时间主要是因为查询次数多了，并不是什么严重的问题。但是如果再加上逾期的话，那就是向“黑”发展了。到时候就会有很多麻烦事。

第三条就是要有耐心等待。查询记录会在征信报告中保存两年的时间。当你不再去申请的时候，之前的记录就会逐渐被新的信息所取代。该时间段不能缩短，所谓的“花钱洗白征信”的中介机构都是骗人的，并没有一个可信的。我去采访过一个被骗了八千元的人，现在案件还挂在派出所里。

另外还有一个地方，在网上找不到答案。该银行内部人士表示，在审核贷款的时候，他们会着重考察过去三个月内的查询记录。如果把查询次数控制在三个月之内不超过三次的话，通过率就会大大提高。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。这个标准各个银行可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

“征信修复”的广告，相信了就会出问题

我在做这篇调查之前，特意在网上搜索了一下有关“征信修复”的各种广告信息。到处都是铺天盖地的。所谓的“专业洗白”、“内部渠道”、“快速消除不良记录”，看上去都很有吸引力。但是你可以肯定地说，这些都是胡说八道。

去年有一个被采访的人叫做老张，做买卖亏本了，征信上还有逾期的情况。花费3万元找到“征信修复公司”，但是呢？就是帮着客户去银行提出一个异议申请，并且说明原因是因为“非恶意逾期”。银行拒绝之后，对方就联系不上了。老张后来才得知，这样的异议申请自己就可以提出，并不需要花冤枉钱请别人帮忙。

更加恶劣的是，一些所谓的“修复机构”使用假材料来欺骗银行。如果被发现了的话，在你的征信报告里就会有“异议处理中”的字样或者是其他的不良记录。到时候想要正常的贷款就不可能了。

因此不要走捷径。征信这件事情就只能依靠时间来慢慢培养了。没有任何捷径可以走，也没有什么黑科技或者内部通道可以帮助你。说有关系的人十个人里面就有九个是骗子。我做采访这么多年了，还没有见过能够把征信给“洗白”的合法途径。

很容易被人忽视的一个地方

另外一件事情要告诉你的就是。如果您的贷款中有网贷的话，请不要采用“以贷养贷”的方式来维持资金链。我曾经采访过的最悲催的一起案件是关于一个做自媒体的女孩，她的名字叫做小敏。最初她只借了两万元用来周转一下，之后为了偿还这笔欠款又向其他平台借钱，越滚越大。最后征信费不说了，还要背上十几万的债务。

她也曾问我有关生活费的事情。说吧，先把钱账理一理，制定一个还债方案。之后按照别人的建议向家人说明情况，并且把高利贷的钱全部还清了。现在的征信还是有花，但是债务并没有继续恶化。

其实征信花并不可怕，可怕的是你不去正视这个问题，并且还想通过新的借贷来弥补之前的损失。如果不改变这种想法的话，总有一天会出事的。

最后说点实在话

调查之后，对于“征信黑花了的生活费可以使用吗”这一问题我有了更加明确的答案。答案就是：可以使用，但是这并不是主要目的。你应该担心的是如何止损、如何修复自己的信用记录以及怎样防止自己掉入更大的债务陷阱中去。

小周听了我的话之后就不再去申请任何贷款了，认认真真地工作了半年。上个月他说他的信用卡额度又涨了一些，但是还没有达到原来的高度，只能勉强使用。现在的他也已经不怎么急躁了，安安心心地存钱还款。

如果你目前也有同样的问题的话，请不要惊慌失措、胡乱求医问药。首先停止办理贷款手续，之后把现有的债务进行整理，并且耐心等待一段时间。虽然没有捷径可走，但是也不能够放弃希望。

另外一件事情就是。如果自己不清楚自己的征信情况的话，可以到中国人民银行征信中心网站上查看个人信用报告。每年有两个免费查询的机会，不要节省这笔费用。找到问题所在之后再进行治疗才有效果。

关于那些吓人的文章就不用看了，看过之后也不要相信。你自己的钱就是你的钱，别人不能抢走。