被坑了3次才搞懂：不用去网点的借款有哪些，选错就是给利息打工

说起这件事很不好意思，在三年之前因为周转生意上的一些资金问题而被各种各样的贷款广告所欺骗了三次。那时候急于用钱，见到“秒批”、“不面签”的就马上行动起来，但是结果又是怎样的呢？或者是利率太高，或者是各种乱收费用，最糟糕的一次就是明明答应不用到银行来签字，最后还是被叫去了很多次。踩了很多个坑之后，我觉得自己已经算是把没有到银行办理贷款业务的是哪些这件事情已经想明白了。回过头来想想，当年所付出的“代价”也足以让我拥有一辆车了。

今天我愿意把所有的血汗都拿出来给大家看，希望你们不要再走我曾经走过的弯路了。

不通过银行网点办理贷款的方式有哪些比较可靠的选择呢？把三六九等分开来

很多人的第一反应就是“不用到银行网点了”，想到的就是各种小贷平台。说实话，这样的想法很危险。市场上的正规军队早已经开通了网络渠道，但是他们不喜欢公开宣传，所以知道的人很少。

把目前比较流行的全部在线上借贷的方式分成几类，大家可以了解一下：

• 银行系的消费金融：招联金融、中银消费、马上消费等等。后面就是正规银行持牌经营，利率公开，额度也比较大。
• 大平台上的贷款：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是很常见的东西，不需要我说了。
• 银行只做线上放款的贷款产品：这是很多人都不知道的一个“宝库”。比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等都是正规银行的产品，全部都可以通过手机完成。

换句话说，就是最可靠的不需到银行办理贷款实际上就在你手机上的银行应用程序里面。但是很多人都不愿意去查看，或者是根本就不知道有这样的一个选项。

当年我认为这是条捷径，其实是个陷阱

我记得很清楚，在2021年的某一天里，在一个视频平台上看到了一则广告，上面写着“无视征信、最高五百万、不需要到银行办理、马上就可以拿到贷款”。我当时征信有问题，正规银行贷不出来款，看到它就感觉找到了救命稻草一样。

结果呢？

下载一个应用程序并进行注册之后，系统会提示用户需要缴纳299元的“会员费”才可以取款。想着几百万都已经批准了，几百块钱就不用管它了，去交吧。然后又要收取“风险评估费”，一共是五百元。当时我很着急，头脑发热就把钱给了对方。最后告诉我说“银行卡号输入错误，资金被冻结”，要想解冻的话还要转账2000元作为“认证金”。

这时我才知道这是个骗局。

朋友们不要这样想啊。正规的借款平台在放款前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的会员费、工本费、解冻费、验证费等等都是没有依据的。凡是让你先付款的人，立刻就把他拉黑了，一点机会也没有。

银行只做线上放贷业务：被人忽视的“隐形款”

这就是我要和大家聊一聊的内容。也就是后来的研究中发现的新大陆。

现在人们认为去银行办理贷款业务要到现场排队填写表格并进行面对面签约的想法已经过时了。最近两年来，各大银行竞争激烈，在线上的信贷产品也越来越多。该类产品有以下几点优点：第一是利率较低，一般为4%-8%，远低于一些网络借贷平台动辄收取的18%、24%甚至更高的高利贷；第二是合法合规，不收任何隐形费用和服务费。

但是有一个条件就是你要被他们列入“白名单”。

怎样才能知道自己的号码是否被加入到白名单中呢？就是打开手机银行APP，在搜索框里输入“快贷”、“融e借”、“闪电贷”等关键字。有额度的话就恭喜你了，可以直接取现，整个过程大约五分钟。如果是出现“暂无额度”或者是“不满足条件”的话，那么就不要强行点击了，强行查询征信会使得查询次数增多。

银行是否会给客户授信额度，在很大程度上取决于客户的“流水”。比如说你在中国建设银行代发工资，或者是经常使用中国建设银行卡进行转账和购买理财产品的话，那么获得快贷额度的可能性就会比较大。我的一个做餐饮的朋友，平时收钱都是用建行二维码，去年想要周转十万的时候，一看快贷给他提供了十五万的额度，并且利率只有四点多一点，把他的高兴劲儿都给提起来了。

没有到银行就可以贷款的地方，应该怎么选择呢？

既然知道了没有到银行办理贷款业务的是哪些那么到底应该怎样选择呢？给出一个简单的、直接的标准来判断，按照这个标准去选的话基本上就不会出问题了。

第一种方式就是查看放款方的情况。

借款合同中都会写上放款方是谁。如果为“XX银行”、“XX消费金融公司”，基本上可以信任。如果是“XX科技公司”、“XX信息服务公司”的话，你就得小心了，这是助贷平台的可能性很大，钱并不是他们放出来的，在中间经过了很多次交易，所以利率很低。

第二步就是看年化收益率了。

国家目前的规定是必须要标明年化利率（单利）。只有说“日息万分之几”、“月息几分”的，并且不写年化率的，大概都有问题。注意一下这个数字就是24%。年化大于24%的可以直接取走，不需要做冤大头。正规银行的线上贷款，年化一般在18%左右，好的可以做到10%以下。

第三步就是看看是否有“担保费”、“服务费”。

有的平台表面上看利率很低，例如标榜年化12%，但是实际上每个月都会从你的账户里扣除“担保费”、“服务费”。这样算下来总的成本大概在百分之三十左右。隐形收费最坑人了，一定要认真查看还款计划表，每期要还多少钱、本金是多少、利息又是多少、其他的费用又有哪些，并且都要用白纸黑字的形式来标明。

线上借款存在很多错误的认识，我当时全部都中招了

回过头来想想当年自己的操作，真想打自己两个耳光。

最大的错误就是“撒网”。那时候我没有多少钱，一天之内就点开了好几个平台的测额度入口。想来总会有一款可以满足你的需求的吧？没有一个人愿意接受这个事实，所以征信查询记录增加了七八条，直接把征信弄坏了。

后来我去询问了在银行做审批的一个朋友，他说征信查询次数（硬查询）如果在两个月之内达到四次以上的话，那么大部分风控系统都会直接拒绝放款。你越是缺少资金，就越会四处借钱，但是结果却是哪里都不能借到钱。

应该怎么做呢？

查询本人的信用报告，在中国人民银行征信中心网站上进行查询，是免费的。之后再选择适合自己的一个或者两个银行或者平台去申请。比如说你的公积金缴纳得比较多的话，就可以优先尝试招行闪电贷、平安新一贷；如果经常使用支付宝的话，那么借呗、网商贷一般都会有一定的额度。

一次没有成功的话，就可以等到三个月之后再试一次。不要像无头苍蝇一样乱撞。

这几种不需要到银行网点办理的贷款，千万不要接触

有些坑，其实没有必要自己去踩一下才知道。

第一种情况就是所有的“验资”、“解冻”的要求。前面已经提到过，正规金融机构不会出现资金被冻结、需要客户缴纳费用来解除冻结的情况。这是100%的诈骗行为，报案就可以解决。

第二种就是所谓的“内线”、“强行开通技术”。网上有很多中介声称可以帮您“强制开通”某家银行的贷款业务，在不需要到银行柜台的情况下就能拿到贷款。不信的话。银行系统的审批都是自动进行的，并没有人能够给它打开后门。也就是用你的信息来碰运气，如果碰到了就会收取很高的费用，如果没有碰到就会把你拉黑。

第三种是AB贷。近几年来非常猖狂的一种诈骗行为。骗子声称你的贷款已经批准了，但是由于流水不足，所以要找一个“朋友”帮你刷一笔流水。其实是为了让你找一个担保人来为你承担债务，或者是直接用你的亲朋好友的信息来进行贷款。这样的方式很隐蔽，很多人的财产都被骗光了。

总而言之，借钱的事情，越是说得天花乱坠的，就越应该避开。

再说一些真话

写了那么多，其实就是一句话的意思：能够通过正规途径向银行借贷的话，就不应该去使用那些不靠谱的平台。现在的银行线上贷款产品做的已经很便捷了，基本上不需要到网点办理，而且利率很低，还有什么理由不去用呢？

如果你目前的征信情况很糟糕，所有的正规途径都无法实现的话，那么我给你的建议就是：先把征信养好、把债务降低一些再考虑贷款的事情。硬贷只能使窟窿越变越大，到后来想要翻身已经不可能了。

缺少资金时人们最易冲动行事，但是越是这样的情形下，就越要强迫自己保持冷静并进行计算。多花些时间去研究一下没有到银行办理贷款业务的是哪些正规的选择要比随便点申请好很多。

当年如果有人向我说起这样的话，那么我还会为那些几千块钱的学费而感到后悔吗？

好的，要说的话都已经说了。当你正在考虑向某个未知的地方借贷的时候，请先查看一下自己的手机银行里是否有足够的余额，也许那里会有意外之喜。