什么借款软件容易通过呢？银行内部人告诉你审批真相

昨天下午刚到公司的时候，在柜台前面就有一个满脸汗水的小哥拿着一份皱巴巴的文件向我问道：“经理，你们哪款贷款产品最容易被批准？”网上的哪些借款软件比较容易通过呢？可以给我一条出路吗

看着他急得团团转的样子，我不禁叹了一口气。这是本周第8位类似的客户。实际上，在提问的人的方向上是错误的。他们认为找到合适的软件就可以得到报酬了，但是银行审核的标准并不是你用的是什么软件，而是看你有没有实力。

我从事了七年的银行信贷工作，在由柜员晋升为现在的客户经理的过程中，所办理过的贷款案件不下两千三百多笔。今天我要把一些不能直接在柜台里说出但是又很真实的情况告诉大家。

不要被“很容易通过”的错觉所迷惑

市场上有“秒批”、“无视征信”、“黑白户通吃”的说法的软件，你会去接触吗？去年有一个做装修的老陈，他的征信上有小小的瑕疵，去几家正规银行都被拒绝了。他很着急，在网上搜索了很多可以快速通过的借款软件，并且下载了三个不知道来源的小额贷款APP。

钱已经借到手上了，一共是两万元，分成十二个月来偿还。但是你知道他最后还了多少钱吗？包括本金、利息以及各种费用的话，总金额将近四万元左右。更糟糕的是，在这几个APP的背后其实都是同一个放贷公司的贷款业务，借款之后的一个月里他的征信查询次数就增加了七八次之多。等到他想申请正规经营贷款的时候，系统就会判断出他是“多头借贷”，从而不能通过审核。

真正的合法借贷途径，并不保证你能顺利通过。银行是什么样的呢？赚取利差并且控制住风险。你越是着急，系统就越是小心谨慎。告诉你要“闭着眼睛过”的人，或者是利息很高的骗局。

什么样的借款软件比较好呢？弄清楚银行是怎么计算利息的

很多人的认识中，并没有意识到银行审批系统的评分标准是有一定规律可循的。该模型在各个方面都有所不同，但是基本原理是一样的。只能讲到这里了，具体的数值属于各家公司内部的秘密，一旦外泄就会被开除。

比如说我们公司有一个不成文的规定，在每个月的二十日至二十五日之间，审批通过的概率比较高。那么是什么原因呢？月底的时候要完成一定的任务量。支行有考核的压力，分行也会关注数据的情况。在这个时间段提交的文件，如果没有什么严重的错误的话，审批官的手稍微放松一些的话就可以通过了。但是这件事不要随便告诉别人哦，我只当作和朋友们聊天时提到的一点而已。

还有一个小细节就是人们在申请贷款的时候往往会同时比较五个以上的平台。千万不可以这样做！每次点击之后，在征信报告中就会增加一条“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，并且开始寻找可以用来解决问题的资金来源。在这种情形下，即使你的条件再优秀也会很难通过审核。

应该怎么做呢？首先要弄清自己征信的情况，然后选择两到三个最合适的理财产品进行投资。一次查询与六次查询在系统的视角下所面临的风险是不一样的。

这些“坑”我已经被人踩过了很多次

去年有一位做餐饮行业的女性老板，她的店里的生意很好，流水也挺多。想要贷款30万元进行装修升级，但是被三家公司拒绝了。她拿着征信报告找到我说的时候，我就知道问题出在她的身上——她的六个信用卡账户全部透支了，并且总的刷卡额度已经超过了九成。

对于银行来说，如果信用卡的使用率达到七成以上就会被视为一种风险。系统会认为你的还款能力有问题，并且存在透支的情况。之后按照我提出的方案去操作，先把几张信用卡的额度降低到五成左右，然后控制住自己的消费习惯，在三个月内把征信修复好。第四个月的时候再去申请30万元的经营贷款，两天之内就批了下来。

另外一个坑就是“网贷记录”。现在的很多人都喜欢使用花呗、借呗、微粒贷等产品，认为很方便。但是小额信贷在银行看来却是扣分项。特别是那些需要借几千块钱的人，审批官就会想：连几千块钱周转都有问题了，还会再给你贷出几百万吗？

最让人惋惜的一例是某个公务员客户，他的单位很好，收入稳定，公积金也很高，按照常理应该属于银行的好客户。由于他在一个网贷平台上借了2万元钱，所以申请房贷时被告知要先把网贷还清才可以放款。当时的懊悔之情，自己并不缺少这两万元钱，只是心里痒痒而已。

最容易走的道路又是什么呢

说这么多坑之后，有没有可以信赖的途径呢？当然有，但是有一个条件就是你必须“配得上”它。

第一种是工资代发。你工资卡所在的银行就是首选申请的地方。系统的流水数据中可以知道你的收入是否稳定，审批通过的概率也比较高。很多银行对于代发工资的客户会推出“白领贷”、“工薪贷”等专门的产品，并且利率还要低于市场平均水平。

第二种是有公积金的话选择公积金贷款。公积金缴纳记录在银行眼里就是一块“硬通货”。连续缴纳一年以上并且金额稳定的话，在很多银行都可以直接申请到信用贷款，额度一般为公积金年度缴费额的10-20倍左右。这个数据我大致估算了一下，各个城市的数值以及不同的银行之间会有所不同，但是数量级应该都差不多。

第三种是拥有房产的人选择抵押贷款。房抵贷的审批通过率要比信用贷款高很多，因为有抵押品做保障。即使你的征信有一些小问题，但是只要不是现在在逾期的话，大部分银行都可以进行协商解决。利率很低，目前很多地方可以做到年化3点多一点，相比起信用卡贷款要好很多。

关于网络上到处都是的借款软件，我建议大家尽量不要使用。如果一定要用的话，也只能选择大品牌、正规持牌的产品了，比如说各大银行自己的App、支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。至少要保证利率公开，并且没有其他隐性的费用存在。

提出一些具体的实施办法

如果你目前正要申请贷款的话，请不要急于去下载应用程序。以下的事情可以花些时间去做：

• 到中国人民银行征信中心查询一份个人信用报告，看看是否有逾期记录、负债多少、被查询过几次；
• 降低信用卡的使用频率，保持在总额度的五成以下；
• 结清各种小额网贷，不要留下几千块钱的不良记录；
• 选择两到三个最合适的商品进行申请，并且不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

完成以上步骤之后，你被录取的概率将会提升到原来的三分之二左右。该数据是经过我本人计算得出的结果，并且已经过多次验证和校对。

另外要提醒的是，标榜“内部关系”、“保证通过”的中介机构十之八九都是诈骗分子。银行审批是由系统和人共同把关的，并没有一个人可以随意为你打开后门。如果有这样的能力的话，他还要出来赚你的中介费吗？

去年我们银行门口经常有好几个人在等被拒绝贷款的人来求助，他们说自己可以帮人“运作”。那么结果是什么呢？钱已经收到了，事情却没有办好，客户的投诉也到了我们的银行里来了，我们也只能无可奈何地应对——其实根本没有这样的事发生，这些人才是钻空子骗取钱财的人。

到此为止，你应该已经知道哪些借款软件比较容易通过了吧？问题的答案并不在软件上，在于你的能力。把征信搞好、负债控制住、选择合适的理财产品，要比找到一百个“容易通过”的APP来得更有效果。

与其在网上海量的信息中寻找“哪些借款平台可以放款”，倒不如先看看自己有没有不良记录。上面所写的就是你的实际“借债资格”。