不查征信的正规贷款平台真的存在吗？一个踩过坑的小老板大实话

上个冬天我都险些丧命了。

那时候工厂接到一个大的订单，原材料需要马上支付，工人工资也不能拖延，我的资金上正好缺少30万元来周转。银行方面的事情已经办完了，但是审批的结果却迟迟没有出来。有一个“热心人”找到我说他们的平台跟银行有合作关系，并且是合法合规的没有查询到任何不良记录的正规贷款公司是存在的吗？他说有就一定有，在这里。我那时候很着急，就像一只热锅里的蚂蚁一样，于是就相信了。那么最后的结果是什么呢？没有拿到钱，先要付给对方2000元的“鉴定费”，之后还要再交一笔“押金”，这时我才意识到自己被骗了。

这件事情已经过去了一年多的时间了，现在看到“不查征信”四个字就会想骂人。今天我以一个小微企业主的身份和大家分享一下关于这个问题的看法。

号称“不用查征信”的正规贷款到底是在搞什么鬼

首先说明一个残酷的事实，在市场上所有标榜自己为“正规贷款、不查征信”的产品中，有95%都是骗局。那么另外一半又是什么呢？因为没有听懂别人的话。

我在之后对这件事进行反思，并且向几位在银行工作的人咨询后才知道其中的道理。正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司都会查询征信。这是监管部门的规定，谁敢不执行呢？那就是违法的行为。因此你就会问没有查询到任何不良记录的正规贷款公司是存在的吗答案就是很清楚了：正规的平台一定要查一查，没有查过的肯定是不正规的。

那么为什么还会有这样的人去打这样的广告呢？

其实就是玩文字的游戏。有些平台声称“不要查询征信”，实际上就是查询大数据或者是你在这个平台上留下的信用分数。还有一种更加恶劣的情况是，“不看征信报告”这四个字的意思就是即使你的征信烂到极点，只要能提供抵押品（如房产、汽车等），他们也会借钱给你。但是这是所谓的“抵押贷款”，利率非常高，怎么会真的不查呢？别人要核实一下你家的房子是不是属于自己的，并且看看是否已经被法院查封了吧？

不可以相信天上会掉馅饼的事情，因为天上的东西都是陷阱。

踩过三个坑，每一条都是一笔损失

近几年来为了资金运转的问题，我接触了很多和钱有关的事情。有的地方虽然没有坑，但是你不知道它存在。

坑之一：AB贷，专盯急需借钱的人

去年遇到了一个“热心人”，之后才知道那是AB贷。是什么意思呢？他们会告诉你你的资质没有问题，但是要找一个“担保人”或者“紧急联系人”。联系人的身份就是实际借款的人。你的征信不好，他们就会让你找一个征信好的朋友来帮你“刷个流水”或者“过个账”，然后贷款下来的钱你就用掉了，而债务则是由你的朋友承担的。如果不能按时还款的话，催收人员就会去你朋友那里进行催收。这件事很不道德，并且还有点冒烟的味道，我都差点把这个老朋友给害进去了。后来我才明白，在行业内叫做“背债”的东西是用来骗老实人的。

坑二：前期费用，交了就没有了

我自己也掉进了一个陷阱里。对方表示贷款已经批准通过了，但是由于我的信用记录中存在一些小问题，所以需要缴纳一定的“解冻费”或“保证金”，以解决这个问题。对于我来说两千块并不是很大的数目，在冲动之下我就这么做了。转完之后怎么样？对方还要收取“工本费”。这时我才明白过来，把人拉黑并报警，但是钱已经无法追回了。有一条铁一般的纪律就是：正规贷款的时候，在放款之前一分都没有让你掏出来。所谓的评估费、手续费、保证金等等都是没有依据的。

第三种情况就是利息陷阱，借了五万元只能拿到三万五

去年我的一个做餐饮的朋友也急需一笔资金周转，于是找到了一家没有查询征信记录的小额贷款公司。合同里说借了五万元，并且每月利息是1.5%，听起来还可以吧？但是！放款时扣除了一千五百元的服务费，最后拿到手的是三千五百元。还款的时候怎么办？按照五万元本金来计算。那么它的名义利率又是多少呢？这就是所谓的“砍头息”，国家明文规定不允许这样做，但是这些不正规的平台却敢这么做。他们会把合同弄得很复杂，让你看不明白，等到签完字之后再想反悔已经来不及了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那位朋友后来把店铺也关闭了，目前还在工作偿还债务。

征信不好的话，还可以借钱吗？

说了很多坑之后，你会想到一个问题：如果我出了问题的话，还能不能被救回来了呢？

并不是这样的。这几年来我也积累了一些经验，找到一些比较好的方法了。

第一种方式就是到银行去做“债务重组”。这很难说清楚，要看你自己的资产状况了，但是如果有房子、车子的话，还是会有银行愿意接手的。降低利率可以延长还款期。上个月底我把一笔高利贷转换为银行经营贷款之后，一年就少付了几万元利息。但是各个城市的政策不同，要到当地的银行网点咨询才知道具体情况，我对这里的情况比较了解。

第二步就是向亲朋好友借钱，并且要签好借据。这句话说出来很丢脸，但是比被高利贷逼着去还钱来得容易得多。当时我和朋友借了十万元，按照银行利率写了份借款合同，因为我觉得自己很有诚意，所以对方没有多说什么就把钱打到了我的账户上。人情债很难偿还，但是也不会使你破产。

第三是维护好个人信用记录。这就是最笨但是最有效的办法。把之前所欠的钱一点一滴地还清，并且不再去申请各种各样的网络借贷了。每次点击都会增加一次征信查询次数，越查就越不好看。我的个人信用报告已经恢复到正常状态已经有将近两年的时间了。这段时间基本上没有申请过贷款，都是依靠手里的流动资金来维持运转的。很难受，但是熬过去就好了。

网上的“黑户也可以贷款”的说法都是不可信的。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

把以下内容进行修改，使其意思相同但是表述不同我归纳出一些简单的方法，不需要懂得金融知识就可以去做。

查看车牌号。正规的平台要有金融牌照，或者是银行或者持牌的消费金融公司。该信息可以在国家金融监管局官网查询到。查不到的话就全部当作诈骗来处理。

第二看是利率。根据法律规定，民间借贷的利率不能超过贷款市场报价利率四倍。目前LPR大约为3.45%，乘以4就得到13.8%。大于这个数值的话，你自己考虑一下吧。但是有的持牌机构的利率比较高，并且不会高出太多，比如借五万元只能拿到三千五百元。如果年化利率大于24%，那么你就应该提高警惕了，因为这基本上就是高利贷了。

第三种方式就是查看合同。在签订合同时要仔细阅读每一项内容。主要看的是以下四个词语：服务费、咨询费、担保费、砍头息。凡是合同中提到上述任何一项或者贷款数额与合同数额不符的情况，一律不予录用。不要有羞涩的心理，因为你的钱并不是凭空得来的。

小窍门就是我在各个应用商店里搜索该平台的名字，并查看用户的评价。如果有大量的负面评论，比如催收手段残忍、利率过高等等的话，那么基本上就可以放弃了。尽管好评是假的，但是差评大多是真实的。

掏心窝子说的话

这几年做买卖的经验告诉我，我已经看得很清楚了。资金链是企业的一条生命线，但是当企业处于危难之中时，最容易被别人乘虚而入。宣称自己是没有查询到任何不良记录的正规贷款公司是存在的吗？当你说出这样的话的时候，你就已经暴露出了自己的弱点——着急、慌张、无计可施。

骗子最喜欢的就是利用你着急的时候来骗你。

我现在的经济状况已经不允许我去点击这些五花八门的广告了。如果资金周转不灵的话，就可以和供应商商议推迟付款时间或者给予客户一定的折扣来加快收款速度。办法总是多于困难的，但是千万不要走歪门邪道。

上个月的那个骗子又来骗钱了，并且还把他的名字也告诉了别人。去年那个给我造成损失的人已经被抓起来了，他所犯下的罪行数额很大。警察找到我去作笔录时，我才得知这些人专门盯上我们这样的小企业主下手。我们这个行业本来就很困难，再加上又被坑了一笔钱的话，那就真的要倒大霉了。

如果你目前缺少资金的话，请听我的一些建议：首先要保持冷静，把所有的事情都理清楚之后再做决定，不要急于一时。即使再多等上几天、跑几次银行，也比掉入陷阱要好得多。

钱没有了还可以再去挣，但是名誉一旦受损想要恢复就很困难了。