4s店不看征信零首付购车可靠吗？我暗访了三家店，真相有点残酷

上个月，在一个汽车金融论坛里遇到一位做催收的朋友，他说了一句话：“现在的路上行驶着很多零首付买的车子，其中有一大半的车主并不知道他们签订的是融资租赁合同。”这句话虽然有些夸大其词，但是仔细想想也确实是有道理的。近两年来，经常会有一些读者在后台给我发消息说：4S店不会考虑你的信用情况来决定是否可以零首付买车吗？作为多年从事金融行业的调查记者，我认为没有必要再去研究那些空洞无物的理论了，不如直接到4S店进行卧底侦查，看里面究竟有什么秘密。

零首付不用查征信吗？这件事情听起来就不太正常

说实话，在这个世界上是没有免费的午餐的，在金融界也是如此。我在这个行业工作了这么长时间，并且还没有见过任何一个正规金融机构会对借款人进行“不看征信”的操作。什么是征信呢？这就是借款人的“经济身份证”。银行以及汽车金融公司放款的核心就是对风险进行评价，如果不能查看到借款人的征信记录的话，那么他们又如何去判断出借款人是否会拖欠贷款呢？用的是算卦的方法吗？

去年冬天的时候我去采访了一个叫做小周的人。在4S店里看到了“零首付、无须查征信”的宣传后，他非常高兴地去买了辆价值15万元左右的合资品牌SUV。当时的销售人员向他保证说，只要出示身份证、驾驶证就可以办理所有的事情了。小周之前有逾期记录，在贷款方面很为难，听了这句话之后感觉找到了希望。

那么最后的结果是什么呢？车子已经开了出去，但是后面的事情才刚刚开始。这不是一般的汽车贷款方式，而是叫做“以租代购”的一种方式。车辆登记证上面写的是租赁公司而不是小周本人的名字。也就是说小周只是一个租客，并且只享有使用权而不拥有所有权。

所谓“不查征信”的说法中有什么猫腻

我去暗访了当地的三个4S店，它们都声称自己可以做到“零首付、不用看征信”，但是他们的做法却是一样的。他们会告诉客户，他们有特殊的途径来帮助你提高信用等级。所谓包装就是对你的申请材料进行修改。

有一家店铺的销售人员直接对他说：“哥，你的征信有问题，正常的去银行贷款是不可能成功的。”但是我们有合作的担保公司可以给你做一份假流水，并且找一个有良好信用的人作为担保人，这样事情就办成了。听好了这是怎么回事？这就构成了诈骗罪。

另外一种比较隐秘的操作方式是。他们会让车子的价格被银行虚高地报出来，比如说一辆实际成交价为12万元的车，在银行那里会被开出15万元的发票，并且从银行贷款15万元，而多出来的3万元，则会由4S店用各种名目扣除掉。“那么车主又是怎样的情况呢？”

关于4S店不会考虑你的信用情况来决定是否可以零首付买车吗关于这个问题，我的回答是：如果真相信“不查征信”的说法的话，那么你就距离上当受骗不远了。正规的银行、汽车金融公司都不会只看征信不看其他因素。敢于宣称不需要查看征信的人，或者是利率极高、让人望而却步的高利贷，又或者是在你违约之后就可以把车子拿走的套路贷。

零首付买车实际要付出的成本，算完了之后我很惊讶

我找了个人装作要买辆车，并且得到了一份“零首付”的购车明细表。我们来进行一下计算。一辆官方指导价为13万元的汽车，在优惠之后裸车的价格是11万元。正常的首付比例是三成，贷款七万七千元，三年期的话利息大约在八千元左右，总的花费就是十一万八千元。

但是用“零首付”的方式来购买吗？第一点就是不给任何折扣，裸车价格是13万元。接着各种各样的费用就出现了：服务费8000元、GPS费3000元、担保费5000元、调查费2000元等等，把这些费用加在一起差不多有两万元左右。贷款多少呢？给你贷出13万元，在三年的时间里按照他们所说的“内部利率”计算的话，利息总额会达到2万多。所以你为这款车所花费的实际费用已经超过了十五万元。很亏啊。

最坑的就是大部分费用都不会写入合同中，而要你直接转帐或者付款。我的朋友问到是否可以开增值税发票的时候，销售人员马上态度一百八十度大转弯：“可以开具增值税发票，但是税金由客户自己承担，并且审批效率也会降低。”没有问题吧？

被忽视掉的一些危险条款

经过对几份“零首付”购车合同进行分析之后，我发现其中存在许多车主都不会注意的霸王条款。例如有这样一条规定：“如果借款人连续两个月没有按时归还贷款的话，那么出借人就有权把车子拿回来，并且已经收取的款项也不会再返还给借款人。”这又是什么意思呢？即使你还了两年，但是最后几个月出了问题，车子就被收走了，前面所还的钱就全部白费了。

另外一条更加荒唐的规定是：汽车在贷款期内要上指定保险公司提供的全险，并且保费由出借人来收取经过查询得知该保险公司所收取的保费要比市场上的其他公司高出三成左右。四年来又增加了好几千元的开销。

什么样的人才能享受零首付购车呢？说实话，并不是很多

我并不是说所有人都是一棍子打死。有的情况是零首付买车可以解决燃眉之急。比如说为了生意需要有一辆车来打个招呼，但是现金流紧张而且未来的收入是有保证的。但是这些人有一个条件：征信不能很差，就是一时之间没有钱而已。

如果征信已经被用过了，就连正常的信用卡都无法办理的话，那么我就建议你不要去尝试零首付买车的事情了。因为你自己的经济情况已经很糟糕了，再加上背上这么大的车贷，只会使自己更加困难。

我采访过的做小本生意的一位老板说，他曾用零首付的方式购买了一辆汽车来周转资金，但是由于月供负担沉重、生意也不景气，最终导致车辆被强行收回，并且他还因此欠下了不少债务给担保公司。到现在为止他还欠着这个钱没有还清，车子也已经没有了。每到这个时候他就拍大腿后悔不已。

零首付买车到底能不能信？我的看法就是：大多数时候都不靠谱。声称“不用查征信”的都是骗人的。有零首付方案，但是条件苛刻，并且不会保证“不管征信”。

如果是必须要做的，那么就按照以下三条原则来行事

劝也是不能让所有人都听从的。有的人急需要一辆车用，但是又没有足够的首付款。如果一定要走这条道路的话，那么以下几点你必须要记牢。

第一，合同要逐字阅读。不要相信销售人员所说的“都是格式化的合同，大家都一样”这样的话。格式合同中也存在空白处以及选项，每个地方都需要仔细查看。主要是对违约责任、提前还款违约金、车辆所有权归属等条款进行说明。

第二、所有的费用都要有发票或者收据。没有票据的一律不予付款。这并不是一件小事情，如果将来发生争执的话，这些票据将会成为你手中的武器。没有发票的话，你就不能证明自己付出了多少费用。

第三步就是弄明白贷款人是谁。那么就属于银行吗？汽车金融公司的呢？或者是小贷公司、融资租赁公司等等。在天眼查或者企查查上查询该企业是否有大量诉讼案件。如果是所有的都是借贷纠纷的话，你就知道了。

第四就是把真实的年化收益率计算出来。除了看月供之外还要用IRR公式来计算出真正的年化利率。很多所谓的“零首付”方案名义上的利息率并不高，但是加了各种费用之后，实际的年化利率可以达到15%-20%左右。现在的投资中，哪一种可以获得百分之十五的固定收益呢？这就是为金融机构工作。

到此为止，我想到上一次催收老哥说的话：“这个行业赚钱就是靠信息不对称来赚取利益，知道得越多，他们就赚得越多。”因此下回有人问你的时候4S店不会考虑你的信用情况来决定是否可以零首付买车吗你也可以这样告诉对方：正规途径是没有的，有的都是陷阱。

具体的行动建议是：真的想要买车的话，可以先看看自己有没有不良记录，在没有问题的情况下再去银行或者正规的汽车金融公司办理贷款手续；如果有不良记录的话，则要先把征信修复了再考虑购车的事情。世界上捷径一般都离得最远，绕一个圈子回来的时候，付出的成本就更多了。