创业借款渠道有哪些方式？我踩过三个坑后才搞明白

2019年的时候，我的头脑发热辞掉了工作去开了一个奶茶店，但是缺少了十五万元的资金。

当时我对创业可以采取哪些途径该问题没有任何概念，只知道需要借钱来解决资金短缺的问题，但是却落入了网贷公司的陷阱之中，损失了近两万元的服务费用，并且由于没有签订借款合同而与亲朋好友产生了矛盾。

现在的我真的很想打自己两个耳光。

近几年来我亲自去研究了，并且帮助身边的几位创业者获得了投资，现在我把这些惨痛的经验都拿出来给大家分享一下。

坑之一就是网贷平台上的“低息”陷阱，年利率可以达到36%，你会相信吗？

我一开始想到的是网贷，因为广告铺天盖地，日息万分之三是多么划算啊。

也就是说这是典型的由于信息不对称而造成的陷阱。

万分之三的日息，折合成年利率就是10.95%，应该可以了吧？但是很多平台收取的服务费、担保费、咨询费等，并没有写入到利息中去，在放款的时候就会直接从借款人的资金里面扣掉。

那时候我借了十万元，但是只收到了八万五，另外一万五就是所说的“服务费”。每个月都要用掉十万本金来支付利息的话，那么它的名义上的年化收益率就会达到百分之三十六以上。

到目前为止这件事我一直都记得很清楚，在那几个月里我每天晚上都无法入睡。

应该怎么做呢？

如果要使用网贷的话，必须要弄明白两个数据：实际到帐金额和每个月需要还的钱数。之后再根据IRR公式计算出真实的年化收益率，大于24%的坚决不要接触。

另外一点就是很多网贷平台对用户的征信要求很高，每次查询都会增加用户的征信记录，如果用户想要申请银行贷款的话就会比较困难。

坑二：向朋友借钱时没有留下任何证据，到最后就连亲戚都帮不上忙了

这个坑要比网贷更让人厌恶，因为它是对感情的一种伤害。

我第二次创业做电商时向我的表哥借了八万元，并且口头承诺“年底之前归还”，但是没有签订书面合同。当年生意不好，年底没有按时还款，表哥嘴上答应没事，但是他的妻子不同意，认为我是想赖账。

后来过年的聚餐时，气氛非常难堪。

其实很多人都认为向朋友借钱是创业融资中最简单的一种方式，不需要经过审核也不需要提供担保品，但是由于太过便捷而容易出现问题。

正确的做法其实很简单的：

• 在之前的借贷中要出具正式的借据，并且注明借款数额、使用目的、还款期限以及是否收取利息
• 最好是留下转账记录，不能使用现金
• 如果还款出现困难的话，要尽早和银行联系，不能等到最后才去解决

我之后又给我的表哥补了一份借据，尽管到现在这笔钱还没有还清，但是我们之间的关系也有所改善了。

坑三：不知道政府有创业担保贷款，白白多付了几万元的利息

这是我最想要拍大腿的一个坑。

2021年我的一位做餐饮的朋友跟我说，他获得了政府贴息的创业担保贷款，20万元额度，经过政府补贴之后他自己只需要支付很小的一部分利息。

当时我听了之后都很惊讶，并且我还从来没有听说过有这样的政策存在。

后来我去了解了一下，才得知该政策在许多城市都存在，但是宣传力度不大，所以很多人都不清楚。

以我所在的城市为例，在线下的创业担保贷款额度最高为30万元，期限最长三年，由政府全部或部分承担利息。申请条件一般包括：毕业五年之内的大学毕业生、登记失业人员、退役军人等等人群，要有营业执照以及固定的经营地点。

具体的数字我已经记不清楚了，各个城市的政策差异很大，但是大的方向都是一致的。

正确的做法是到你所在城市的社保局网站上搜索“创业担保贷款”，也可以直接向街道办事处咨询，因为很多政策都是由街道来落实的。

第四种情况就是相信了贷款公司的虚假宣传，并且已经支付了费用但是没有拿到贷款

上个月我的一个做装修的朋友因为征信不好，跑了好几家银行都没有通过。

之后他就在网上找到了一个贷款中介，该中介保证可以顺利通过，并且会退钱给客户，于是他就把3000元当作“资料费”给了对方。

结果呢？

把钱给出去了，材料也递交了，过了一个月之后，对方却说“银行政策变啦，不能批准”，最后只退给我一千块钱，并且还告诉我，“我已经对资料进行了优化。”

不要上当受骗，正规银行贷款从不收取任何预付款项。

任何要求你先付款的事情十之八九都是骗局。可靠的中介会在放款之后收取服务费，并且这个费用通常不会超过1%到3%，如果超过了5%，那就是宰客了。

行业内的秘密是：中介所说的“包装”实际上就是给你做假流水和假合同。如果被银行查出来的话就会被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就不可能了。

创业贷款的方式有哪些？给出一个简单的判断标准

说了很多坑之后，那么创业可以采取哪些途径是真正靠谱的？

按照重要程度来排序为：

第一梯队为政府贴息的创业担保贷款。利率最低，有的甚至是零成本，但是门槛比较高，审批时间较长，只适合有耐心并且符合要求的人。

第二梯队为正规银行的经营贷款和税贷。利率比较合理，年化在4%-8%之间，要有营业执照、流水或者纳税证明，并且要满足经营一年以上的条件。

第三种方式就是向朋友或者家人借钱。可以商量利息的事情，但是手续要简单一些，而且人情债很难偿还，所以最好还是写个借条。

第四梯队就是一些大的P2P网络借贷平台。利率高但是速度很快，只能用于短期周转，例如垫付进货款或者发放工资等用途，借款必须要有明确的还款计划，不能拿来作长期的投资使用。

第五梯队就是民间借贷和一些没有知名度的小额贷款公司。尽量不要接触它，因为有很多人都会因此而陷入困境。

给出一份避免风险的清单

在决定借钱之前，请先回答以下问题：

• 那么年化收益率是多少呢？有不合理的收费吗？
• 还款日期以及还款的方式可以接受吗？
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢？
• 对方要先付款吗？所有的收费都是不可信的
• 借款合同要看清楚了没有？有无霸王条款？
• 如果我的生意不景气的话，有没有其他的还款途径呢？

这份清单并不长，但是每一项都是一次我和我的朋友、家人付出金钱之后得到的经验。

创业本身就是九死一生的事情了，不要再因为借到钱这件事情而给自己添堵。

不能随便借用别人的物品，如果需要借用的话一定要弄清楚用途是什么。