贷款分期24期的软件选不对？多还几千块利息都算轻的

上个星期有一个老客户小周来向我进行家庭财务体检，这位朋友的月入并不算很低，大约有两万元左右，按照常理来说应该生活得很不错。于是我看了一下他的资产负债表，立刻皱起了眉头，在三个平台上面都贷到了24期分期款，每个月还贷款的压力已经让他透不过气来了。最荒唐的是，他自己都不知道借的钱贷款分24期的软件每年的实际收益率是多少呢？只看每一期的还款金额就可以了吗？也就是说，“被人出卖之后还要为他买单”。

问：你是怎样选择这些平台的呢他说：“那就看看哪个额度大、哪个放款快吧，反正都是分期24个月，每个月还款的压力也不大。”说实话，听了之后我都忍不住要翻白眼了。有这样想法的人很多，最后的结果就是利息越积越多，到不能偿还的时候再后悔也来不及了。

那么人们为什么会喜欢用24期分期软件呢？

那么24个月这个期限为什么会如此受欢迎呢？从理财规划的角度来看，这就是一个很有趣的心理博弈。十二期。月供的压力比较大，所以很多客户不愿意选择。36个月。时间过长的话，总的利息就很高了，感觉一辈子都要还债。24期正好处于中间位置，不偏不倚地给借款人造成了一种“压力不大可以承受”的错觉。

但是有一个问题就是：你把账都算清楚了吗？

为小周计算一下。在某个平台上借款三万元，分成二十四个月来还清，每个月要还一千五百八十元。他认为年利率大概在十二三之间，并且还可以接受。按照IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大约为24%。这是正规的网站，而那些不正规的网站就更加糟糕了。小周听了之后脸色立刻变得很难看，他说：“那时候不懂事，只看见页面上写着‘日息万分之五’，认为是一件小事。”

别傻了，日息万分之五折合成年利率是18.25%，再加上各种服务费和手续费之后很容易就超过20%了。这种事情我已经见过很多次了。

使用手机进行分期付款的话，你会遇到多少个陷阱呢？

说到坑的话，我就可以列出很多了。首先来说最容易出现的情况，也就是这三种情况之一。

第一种方式就是等额本息与等额本金的不同之处。其实很多人都不清楚这两者有什么不同，只要每个月按时还款就可以了。差别很大。等额本息方式下，前半部分偿还的是利息较多而本金较少的部分；而等额本金的方式，则是每个月都有一样的本金支出，并且随着剩余贷款余额减少而逐渐降低利息支出。相同的名义利率之下，等额本息的资金使用成本会更高一些。我的一个客户是贷款分24期的软件上贷了五万元，选择了等额本息的方式，但是却要比等额本金多出将近两千块钱的利息。她当时并没有注意到这个选项，系统的默认选择就是那个。

第二条陷阱就是提前还款产生的违约金。这就很让人头疼了。人们想的是“有了钱就可以早点还清贷款，少付一些利息”，但是却发现提前还款会收取违约金，并且有些平台还会要求补齐剩余期数的利息。这是怎么回事呢？去年我给一位做生意的朋友看过一份合同，他向平台借款十万元，用了一个月就想提前归还，但是平台却要收取五％的违约费，这样算下来还不如不提前还款。当时他非常生气地骂娘，但是合同上已经写了名字和日期了，又能怎么样呢？

第三种方式就是捆绑销售、隐性收费。在野鸡平台上面很常见的事情。借钱的时候要买一份保险或者开通一个会员，在每个月里扣除一定的费用。有一个客户的例子是这样的，在某个平台上借款之后，莫名其妙地被收取了半年的“增值服务费”，每个月99元，客服说这是用户自己勾选同意的结果。她根本不知道有这样的事，但是翻开合同一查，果然有一项不起眼的勾选项目。这样做的结果怎么样呢？

什么样的网站是正规的，而哪些又是非法的呢？

说实话，在现在的市场上，各种各样的借款软件很多，但是质量却良莠不齐。作为一名理财规划师，在向客户推荐理财产品时有几条基本要求。

车牌号也可以作为判断的标准之一。正规的平台要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，在APP的说明中都可以查询到。没有牌照的一律通过，不管它怎么吹嘘。见过很多人为了省事，在一些不明所以的小平台上面借款，结果越借越多就形成了一个无底洞。有一个案例到现在我还记得很清楚：一位刚刚毕业的女孩，在一个不知道叫什么名字的应用程序上借了五千块钱，三个月之后就变成了两万多元，全部都是各种各样的开销。她的父母知道这件事之后，家里一片混乱。

第二是查看利率是否公开。正规的平台会告诉用户年化利率是多少，而那些非法的平台只会和你谈论“日息”、“月供”，从不提年化利率。那么原因是什么呢？一旦计算出年化利率之后就会立刻离开。根据监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都需要标明年化利率，但是有的平台却玩文字游戏，在角落里隐藏着利率信息或者以“综合年化成本”的方式来掩盖真实的利息率。所以要记得一个原则：没有年化利率的就直接删掉。

第三就是查看合同条款了。我明白很多人都在借的时候不看合同，直接拉到“同意”这里为止。这个习惯要改正一下。合同中包含了很多重要的内容，比如提前还贷是否需要支付违约金等。逾期罚息是如何计算的呢？有无担保费和手续费？都可以从合同上得到答案。嫌麻烦的话？那么就做好被骗的风险吧。

选择分期付款的软件时，我有什么建议吗？

以上就是所有的漏洞了，接下来来说一些实际的东西。如果是真的需要的话贷款分24期的软件周转选择什么样的比较可靠呢？

选择银行的产品比较合适。银行的消费贷款和信用贷款都是明码标价、程序严谨，并且出现问题可以向有关部门申诉。现在很多银行都推出了自己的手机应用程序来办理业务，非常便捷。年化利率一般都在4%到10%之间，比起那些动辄就达到20%以上的地方要好得多。我的一个在国企工作的客户，征信良好、收入稳定，在银行APP上借款了二十万元，年利率只有五点六厘，分期付款的压力也不大，这才是应该这样做的方法。

第二步就是选择有牌照的消费金融公司进行消费。招联、中银、马上等公司的利率要比银行高一些，但是比较规范，并不会出现什么乱七八糟的情况。之前帮一个自由职业的朋友做过的对比，他的征信不是很好，银行批不了款，最后选择了某持牌消金的产品，年化在15%上下，尽管不太划算，但是合同明明白白，并且没有隐藏的费用，在使用了两年之后也没有出现任何问题。

对于那些没有听过的大公司或者平台，我的看法是：能够不使用就不去使用它们。当真的走到绝境不得不求助的时候，借钱前要计算好真实的花费，借到钱后按期归还不要出现逾期的情况，并且尽早把欠下的债务还掉以摆脱困境。不能把短期周转当作长期依赖来对待，否则就会陷入一个无底洞中。

很容易被人忽视的一个地方

另外一件事情也要提到。其实同一个借款软件，在不同的时间点去申请的话，额度以及利率都是不一样的。这并不是玄学，而是因为平台风控策略的变化而产生的结果。根据我的观察，在月底或者季度末这样的时候，平台为了完成业绩目标，审批速度会加快一些，并且利率上的优惠也会多一些。但是各个平台的情况不同，不能保证一定有效果，但是可以注意一下。

另外，在申请时填写的信息也需要注意。工作单位、收入状况以及联系方式等都会对审批的结果产生一定的影响。有的人为了增加额度，在填写个人信息时故意夸大其词，但是风控系统却已经识破了他们，并且直接拒绝了他们的申请，并且还在他们的征信报告上留下了痕迹。这是在害自己。

计算好这笔账之后再做是否借钱的决定

最后我要说的是一个经常和客户提到的事情：借钱前要先计算一下自己是否能够还上。并不是根据每个月需要偿还的金额来判断，而是要看自己的现金流能否维持下去。是什么意思呢？把收入减去固定的开销（房租、日常生活费用和其他负债）之后剩余的部分就是可以用来偿还新的债务的资金了。如果这个数目正好可以支付月度分期付款的话，那么我就建议你再三考虑一下。假如出现一笔不期而至的开支又该如何应对呢？

我见过很多人把现金流绷得很紧，一旦出现一点问题就会全部崩溃。小周就是一个很好的例子，虽然他的收入看上去很高，但是每个月要还很多贷款，一有风吹草动就要去借新的来偿还旧的，所以债务越来越大。当他找到我时征信上有好几条逾期记录，想要向银行申请贷款都很难通过审批。

因此我建议每个月的还款金额不要超过自己的可支配收入的百分之三十。这是我自己总结出来的经验值，并不是所有人都适用的，但是留有一定的余地总是好的。生活中总会有一些意想不到的事情发生，不能让自己陷入困境之中。

另外一件事情也要说明白。我之前所说的主要是指信用卡贷款、消费贷款等没有担保物的情况下的借贷行为。如果拥有房产和汽车进行抵押的话，则是另外一种情况了，利率以及额度都会有所不同。之后有机会再详细解释一下。

写到这里的时候忽然想到小周之后的事情。给他的一个债务重组计划，先把几笔高利贷还清，集中到两三个低利贷款上面去，每个月的压力就会减轻一些，他也能够稍微放松一下了。但是征信上逾期记录要等到五年后才消失，在这段时间里想要办理信用卡或者申请房贷都是很难的。乱借的钱是要付出代价的，并不是还完了就没有问题了。

当你想要使用分期付款的方式来借到钱的时候，请先看完整篇文章再做决定。等到踩到了坑之后再去请专业人士来解决的话，那损失就会很大了。