网上借贷平台哪些不合法可以借款？银行经理说句实话

直接的答案是：在网上借贷平台上有哪些是非法的行为可以借到钱该问题本身就有问题。非法的平台你不应该去接触，“能借到钱”这样的说法是不存在的。我做客户经理八年的经历告诉我，有很多人都因为这件事而倾家荡产。其实问这样问题的人一般都已经走到绝路上去了，但是我要告诉你的是：越是着急就越容易出错。

上个星期就有位做小餐饮的朋友因为资金周转的问题向一个“无视征信秒下款”的平台借款。那么结果又是怎样的呢？拿到三万元之后，实际上合同上写着四万五，其中一万五是以“服务费”的名义被扣除掉的。更不用说后面的费用了，加起来的话年化率可以达到两百多点。这件事我到现在还记忆犹新，在他来到网点哭诉的时候，整个人都是很憔悴的样子。

不合法借贷平台的特点，在踩坑之前要仔细查看

很多人的想法是非法的平台都是很明显的诈骗行为，其实不然。有的平台看上去很正规，网站做的也很像样，客服也很热情，但是实际上根本没有放贷资格。简单来说，判定一个平台是不是合法的，主要看两点：有无牌照、利率是否超出法律规定范围。

再说一下有证的事情。正规的网络借贷平台一般为持牌消费金融公司、银行系产品或者是合规的小额贷款公司。可以到地方金融监管部门官网查询，也可以直接在国家企业信用信息公示系统中搜索该企业的名称，在其经营范围中是否有“小贷”、“消费金融”的内容。

我曾经遇到过一个例子，在某个平台上借款五万元之后才发现该平台并没有放贷资格，属于非法经营。合同签订了，钱也借到了，但是从法律的角度来看这份合同可能会被判定为无效，最终闹到了法院里边儿，花了好几个月的时间才把事情给解决了。这件事情让人很烦吧？

利率大于该数值就属于高利贷了

说实话，大多数借款人都不怎么会去计算利息。平台在宣传时说的日息万分之五听起来不大吧？但是换成年化率的话就是18.25%，这是名义上的利率。再加上各种各样的手续费、服务费、担保费等等之后，真实的年化率就会达到36%以上。

目前的法律条文规定如下：年化利率大于24%的部分，法院不予支持；大于36%的部分，则为无效条款，借款人有权请求返还。去年才对这个标准进行过修改，以前并不如此严格，现在已经更加严格了。所以在签订合同时要先计算出真实的年化利率再做决定，并不是只看宣传页上显示的数据就可以的。

一个简单的方法是：如果平台不公开年化利率，或者把所有的费用都拆得很细以至于你无法计算出来的话，那么这个平台就存在问题了。正规的平台会在明显的地方标出年化利率的范围，这是监管部门的要求。

我已经见过很多这样的坑了

说到网上借款平台不合法的情况，套路就更多了。比如：

• 砍头息：借了10万元，实际上只拿到8万元，另外2万元被以各种理由扣除，但是还本付息都是按照10万元来计算的
• 阴阳合同就是签订两份合同，一份给对方看，另一份才是真正的执行合同，两者的内容和金额都不同
• 暴力催债：逾期后不按正常的途径去追讨债务，而是通过爆通讯录、PS照片、上门恐吓的方式
• 套路贷：故意造成违约，使你不断地借钱来偿还之前的欠款，从而让你的负债越来越大

上一年我就遇到一起案件，客户的借款金额只有两万元左右，但是却被套路贷公司骗到了二十几万。这些人故意在还款日期的时候不见踪影，使他无法取得他们的联系方式，并以此为由认定其为“违约”，进而迫使他向其他的借贷平台借钱以偿还之前的债务。行业内称之为“养鱼”，也就是把借款人当作鱼一样养着，慢慢地把他们榨干。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

第一是查看资质。上面已经提到过了，就不在重复了。

第二就是看合同了。不要嫌麻烦，每一项都仔细阅读一下，尤其是有关于利率、费用以及违约责任的内容。对于不明白的地方可以直接向客服询问并要求解释，如果对方回答含糊不清或者模棱两可的话就不用理会了。

第三就是算总账了。把所有的钱加在一起，计算出真实的年化收益率来。大于24%，就要小心一些，大于36%的就直接拉黑。

第四就是保留证据。把聊天记录、转账凭证以及合同截图都保存下来。如果出现问题的话，这些都是进行维权的重要依据。

很多人认为银行门槛很高，但是不一定

到此为止，也许有人会认为：你是银行人嘛，自然要劝大家向银行借贷。但是说实话，很多人都对银行贷款存在错误的认识。我行消费贷产品的年化利率可以做到3.5%，并且没有任何其他费用。在“日息万分之五”的平台上借款的话，年化率就会达到18%，相差了五倍以上。

但是银行还是要看征信、看收入的。但是你是否想过，“无视征信”的平台凭什么借给你钱呢？它们所获得的利益并不是利息，而是一些其他的收费方式以及你的个人信息。如果征信不好的话，也可以进行改善和恢复。但是如果掉入了非法放贷的陷阱里，那么就很难翻身了。

我遇到过很多客户的征信上有一些小的问题，在银行申请贷款的时候被拒绝了，于是就去借钱了。结果越借越多，信用记录也越来越差，到最后只能束手无策了。实际上很多银行都推出了针对不同人群的产品，例如公积金贷款、社保贷款、工薪贷款等，并不是大家想象中的那样难申请。不如在网上下功夫寻找解决办法，倒不如到银行去问一问，即使不能成功办理也能够找出原因所在。

如果已经从非法渠道借款了该怎么办呢？

该问题很敏感，只能讲一些大体上应该遵循的原则。具体的实施方式要请教专业律师，因为各个城市的规则都不一样，我只是了解本地的情况。

第一种情况就是超过36%年化利率的部分，在法律规定上是没有保障的，可以不予支付。第二、如果平台有暴力催收的行为的话要保存好相关的证据并报警。第三种情况就是典型的套路贷了，那么就会涉及到刑事犯罪的问题了，就需要通过司法途径来解决。但是说实话，这些都是很麻烦的事情，最简单的方法就是在一开始的时候就不去接触它。

用户以前有一个客户向一个不合法的平台借钱，之后想要提前还钱的时候，该平台表示只能把所有的利息都收回来。他来找我商量怎么办，我看了一下合同上写着这样一条规定，但是根据法律的规定，提前还款的话利息应当按照实际借款的时间来计算。于是他就找了个律师来协商解决此事，并且对方也答应用正常的途径来进行处理。这件事情已经闹了一个多月了，你感觉怎么样呢？

什么样的借贷途径是可信的

与其在网上海量搜索“哪些网上贷款平台是非法的可以借到钱”，倒不如去正规的地方办理。列出以下几点：

银行消费贷款：利率最低、风险最小但是审批比较严。现在很多银行都可以在网上办理业务了，并且不需要去柜台排队，最快三天就可以拿到钱。

持牌消费金融公司：招联金融、马上消费、中银消费等都具有合法经营资质，利率高于银行但是低于P2P平台，而且审批条件比较宽松。

大互联网平台上的借贷类产品，如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等，都属于持牌金融机构的产品，安全性和利率都是公开的。

上述各个渠道的特点都是：有证照、利差公开、合同合法、催收合乎规定。你会说我没有地方可以借钱。这就意味着你的信用或者收入存在问题，应该先解决这些问题再找没有资质要求的平台。

再说一些行业内的事情

银行在审批贷款时，并不是所有的内部标准都会对外公布。比如说我们在查看征信的时候，并不是只看有没有逾期的情况，还会去查一查被查询了多少次。如果最近三个月你经常去申请网贷的话，在你的征信报告里就会有很多查询记录出现，那么很有可能会遭到拒绝。我们认为：这个人的资金链出了问题，所以四处借钱？

另外一个小窍门就是每个月底、季度末的时候，银行放贷额度比较多，审批也会比较宽松。不同的银行会有不同的情况，但是大体上都是这样。可以选在上述时间段内提出申请，被批准的可能性较大。

另外，在银行里有一个打分体系来评定一个人的条件包括年龄、工作性质、收入水平、财产状况以及信用记录等各方面的情况。该评分标准并不对外公布，但是大概的规律是：公务员、事业单位人员、国企职工、医生、教师等职业的人得分较高；收入稳定、有社保和住房公积金的人也能够得到一定的加成。自由职业者、现金收入人群的评分会比较低，但是并不代表不能办理成功，只是利率可能会稍高一些，额度也会稍微小一些。

总而言之，借钱这件事上，安全是第一位的。为了省事而去借用一个非法的借贷平台的话，之后所要承担的责任将会远远超出你的预期。宁可到网上寻找可以放贷的地方，也不愿意把自己的信用记录搞好再去申请贷款。如果银行不能办理成功的话，就可以去持牌消费金融公司试试看；而如果持牌消费金融公司也无法办理的话，那么就说明自己确实不应该借这么多钱。

别傻了，“不看征信秒下款”的平台凭什么来做慈善呢？所关注的是除了本金以外的一切东西。