什么贷款平台比较容易下款，梳理5个12月能贷款的平台

上个星期五快要下班的时候，有一位老客户急急忙忙地找到我，说是因为资金周转的问题需要借到一笔钱，并且希望我能帮她解决这个问题。这个人是做建材生意的，之前向我们要过好几笔贷款了，资质还可以，但是这一次比较着急。低声问我说的是什么样的贷款平台可以快速放款？说实话，如果换成别人来问的话，我会打官腔让对方回去等着通知。但是和这位老兄打了好几年的交道之后，不忍心看着他四处乱窜，于是就关闭了电脑，并且与之谈论了一些行内不能说的话。

说实话，在这个岗位上工作了那么久之后，有些事情就憋在心里很难受。人们认为银行是铁板一块，实际上里面有很多漏洞。审批这件事情，并没有一个固定的尺度可以用来衡量。都是人来做的。既然你想要听真实的答案的话，那我今天就把不应该说的话告诉你。不外泄出去就可以当作一种抱怨的方式来对待。

银行内部的“白名单”有哪些平台可以申请到贷款

有一件事情并不是所有人都知道。网上经常出现的一些“容易下款”的推荐，基本上都是广告。可靠的途径就在银行内部系统中。本行有一个叫做“白名单”或者叫做“优选客户库”的东西。这是哪里来的呢？那就是看你平常使用银行卡的习惯了。

去年十一月份的时候有一个做餐饮的小老板找到我，他的征信上出现了两笔逾期的情况，但是数额都不大，一笔是几百块钱的信用卡没有及时还款。按照常理来说，在这样的情况下，系统的初审就应该被刷下来了。但是我去查询了他的代发工资情况，在我们银行里他的代发工资记录很稳定，并且他经常会通过手机银行购买理财产品，尽管金额不大。直接走“白名单通道”，最终批准了20万元额度，并且年化利率也比一般的要低一点。

这件事情又是什么意思呢？所谓“容易下款”，其实并不是某一个平台的问题，而是看你和这个银行之间有没有“交情”。你平时不用别人的信用卡，也不存钱、不理财，在别人系统的里面对你是没有印象的，凭什么给你放款？

银行并不是慈善组织。

容易被人忽略掉的贷款平台放款的方法

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果没有在某个银行开设账户的话，就没有希望了吗？但是并不完全如此。但是你得会选时机、会选择商品。

我在该行业工作了七八年的时间，并且发现了一个规律，在每个季度结束的时候，下款的比例就会比较高。那么原因是什么呢？我们要追求业绩增长。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年年底的时候，我们的支行每天都在加班审批贷款，平常被拒绝的客户，在那个时候也都睁一只眼闭一只眼过去了。虽然没有明确规定，但是银行内部的人都知道这个情况。如果你资质不好，那就掐住3月份、6月份、9月份和12月份的20日之后再去申请的话，成功的概率会提高很多。

另外一件事情也要提一下。人们在申请贷款的时候，往往都会填写很多资料，并且把祖先的事情也一并交代了。这是不正确的操作方式。你知道银行是怎么筛选人的吗？首先来看硬性要求的部分：年龄、收入水平、负债情况以及征信记录被查询了多少次。如果这几项不合格的话，即使你的资料再好也没有用了。而硬指标通过之后，资料少一些会更真实。

见过很多因为“资料太好”而失败的人。去年有一个客户的收入证明做得很好看，流水也很不错，但是风控部门一查发现都是假的。直接被列入黑名单，并且没有申诉的权利。你认为这是不是不公平呢？其实他的实际能力也可以通过考核，但是为了显得自己很厉害就多加了一些东西。

网贷平台可以接触吗？说实话

这件事情我要小心一些地说，因为我是银行的人。但是既然你已经问我了，我也就不隐瞒了。网贷平台有两种类型：一种是有牌照的正规平台，如借呗、微粒贷、京东金条等，它们背后的机构都是正规金融机构；另外一种就是各种各样的小平台，连名字都没有听说过那样的。

前者的可以接触吗？可以，但是有一个条件就是你在短时期内不会办理住房抵押贷款或者大额经营贷款。是什么原因呢？每次进行网贷申请的时候，在你的征信报告中就会有一条“贷款审批”的查询记录出现。查询次数多的话，银行系统的就会把你的“资金饥渴”状态判断出来，并且把你的风险等级提高。我行系统中，三个月之内被查六次以上的基本上都要进入人工复核环节。人工复核的意思是什么呢？这就意味着你的事情会被反复挑剔、通过率也会直线下降。

那么小平台又怎么样呢？不可以接触哦！我已经见过很多因为上当受骗而来的客户了。一个年轻人在某一个没有名气的平台上借到了五千块钱，但是拿到手的时候只剩下四千多，说是“服务费”。之后利息就滚成了两万多元，征信也被打坏了，来向我要帮助的人越来越多。我该怎么办呢？这件事情是无法帮忙解决的。

各种人群在申请贷款时所采取的不同途径的建议

以上所述都是为了让你明白一些事情。根据我的经验来大致分类一下。

第一种是有固定工作的并且有社保和公积金的人群。不要犹疑不决了，在四大行或者是股份制银行的手机客户端里申请消费贷款吧。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品的利率都比较低，并且很正规，额度也不错。主要是因为这些产品的贷款审批记录没有被上传到征信系统中（有的会显示为“贷后管理”），所以对于之后办理住房按揭的影响不大。不同的银行有不同的政策，具体的你可以去询问一下。

第二种是做买卖并且有营业执照的。向你们所在的银行询问有关“经营快贷”等产品的情况。目前国家对小微企业的支持力度很大，利率很低，有的可以做到三点几。但是有一个坑需要提醒大家的是：经营贷款不可以用来炒股票或者炒房子，如果被发现了就会被强制收回贷款。不要抱有侥幸的心理，现在的银行检查很严格。

第三种是资质较差或者工作不稳定的。这样很难解决这个问题。其实银行系的产品你是很难通过的。如果是真的需要的话，可以先去持牌消费金融公司购买一些产品，比如说马上消费、招联金融等等。利率高于银行，但是比较规范，并且不会乱收费用。在申请前要思考一下自己是否能够还上这笔钱。

第四种情况就是征信已经存在问题的情况。不要继续这样下去了，先把征信搞好再做其他的事情吧。“洗白征信”、“内部渠道”等等都是骗人的东西，一字都不能相信。征信的问题只有依靠时间来解决，一般的不良记录五年之后就会自动消失，并没有什么快速的方法可以达到目的。

踩到一个就等于白费了

最后说一下我在审核文件的时候经常遇到的一些问题，都是直接被否决的。

• 手机号码还没有进行实名认证。你认为这样可以吗？系统会自动判断为“不稳定”，并且不会给到人工审核的机会。
• 工作单位填写为“自由职业”或者“待业”。如果没有大的资产作为担保的话，那么就会被系统直接拒绝。
• 征信上存在“呆账”或者“代偿”的情况。这样的客户就叫做“硬伤”，神仙也无能为力了。
• 经常改变住处。系统会认为你的生活很不稳定，存在较高的风险。

这些在网上“贷款攻略”里很少提到的东西，在是否能够获得贷款上起着至关重要的作用。也就是说，银行想要的是什么呢？就是稳定的、可以控制的风险、可以预料到的风险。把自我塑造成一个稳定的人要比做其他任何事情都来得更加重要。

写了那么多，也不知是不是讲明白了。贷款平台难申请的问题是由于问题的方向不对造成的。应该问的是：我所拥有的资质可以接受什么样的产品呢？想清楚这个问题之后就不会再遇到困难了。

行里的会议马上就要开始了，所以就把这件事记下来吧。如果你看了之后觉得有帮助的话，可以先打开手机银行，看一下自己经常使用的银行卡上是否有“信用分”。等到需要用钱的时候再去和银行联系已经太迟了。