不查征信的分期贷款靠谱吗？12年老中介说点难听的实话

上个星期三下午的时候，有一个小伙子推门进来了，在坐下来之后的第一句话就是问我说：“老板，网上的那些广告都说…”没有查询到用户的信用记录就可以进行分期付款了吗？我的信用不好，需要3万元来周转一下。

我抬起头看了一眼他，二十来岁年纪，穿着打扮还算不错，但是目光游离。这样的客人我在过去十二年中见过很多次了，大都因为借贷无门而四处求救。

说实话，每当我听到这样的问题时，我都会想反问道：“你在饭店里吃饭的时候，如果老板不收你的钱你会不会去吃？”

今天的发言到此为止了，“福利”十个人里有九个半都是陷阱，剩下的一个就是你自己根本就无法办理的虚假广告。

为什么说没有征信的分期贷款都是套路

很多人的一个错误认识就是认为金融机构查询征信是为了刁难人。征信其实就是你的一张“经济身份证”。

银行以及正规金融机构查询个人信用报告的目的就是核实两个问题：你之前借的钱有没有不还？目前你的债务是多少呢？

如果有人告诉你说，他不用看你的身份证就可以借给你钱的话，那么你就想想看，他是为了什么呢？

图你长得帅？

去年底的时候，我接手了一个案子，客户的姓是陈，是个小餐饮老板。他从某款APP里借到了一笔“不用查征信”的钱，两万元，分十二个月来还，每个月要还两千一百元。

听着还行对吧？

计算出的结果为：一期2100元，一年之后就是25200元，其中产生的利息为5200元。年化收益率为26%左右，虽然比较高但是可以接受。

但是出现了新的问题，合同中有一项“服务费”，每个月五千元，在本金里面扣除。实际上拿到手的是14000元，而总的还款额为25200元。

那么它的名义年化收益率又是多少呢？

这就是砍头息的方式，在表面上看不出来有什么问题，但是实际中却会用高利息来掩盖风险。借钱给这样的公司基本上就等于把人往火坑里赶。

市场上所谓的“不查征信”的三类产品

我做这个工作已经很多年了，市场上各种各样的产品都已经很熟悉了。打著“不查征信”的幌子的，也就是上面所说的三种情形。

第一种就是高利贷，正式的名字叫做“民间借贷”或者“私人放款”。最坑的是利息超高而且催债方式也很恶劣。

去年有一位客户向一个私人放贷人借了五万元，在三个月之后就变成了十二万元。最后还是我自己帮他找到了正规途径进行债务重组，否则这个缺口是无法弥补的。

第二种就是“租机贷”或者“商城分期”。表面看来是购买了手机和电器等商品，实际上却是用这些商品来抵债。

这样的东西利息就高了，因为里面还有商品溢价。一个市场价格为五千块钱的手机，他会把它标到八千元，并且用分期付款的方式卖给消费者。

第三种就是诈骗信息了。说可以不用查征信就能马上放款，但是你填写完身份证、银行卡和通讯录之后，并没有收到贷款，反而被打了无数个骚扰电话。

你的个人信息很容易就被人倒卖给几十家贷款公司了，每天都会接到很多骚扰电话或者短信，烦死了。

为什么正规机构要查询征信呢

从客观的角度来看的话，查询信用报告是为了保障借款人的权益。

银行查询了你的信用报告之后发现你的负债率达到70%以上，并且拒绝向你发放贷款。认为是银行不够人性化，但是银行实际上是在阻止你——你现在的工作收入已经不足以偿还债务了。

见过很多硬着头皮去借钱的人，结果连房子、车子都没有了，家庭也都分开了。

不查征信的贷款就是没有安全网。那么，如果连你的还款能力都未进行过评估就向你发放了贷款的话，这样的钱能轻易拿到手吗？

征信花掉了的话就无法贷款了吗

这就是人们最关心的事情。我说的是不确定的意思。

征信花与征信黑是有区别的。黑就是指你存在严重的逾期、呆账或者被强制执行的情况，在这样的情况下通过正常的途径办理就比较困难了。

但是“花”只表示你的查询次数多、账户数量多或者是有过一次或两次轻度逾期的情况。这样的情况，大多数机构都可以进行沟通。

我有一个做装修的客户，在去年十一月份的时候找到我，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是都是几百元的信用卡欠款，并且已经忘记了去偿还。再加上他在之前点了好多网贷测额度、查询记录很多。

一般而言，四大行是不会批准的。

但是我知道有一家城商行的产品对于查询次数的要求不是很高，主要是考察最近半年的还款情况以及收入流水。把资料整理好之后，批下来的是十五万元，年利率是七点二。

因此，与其去寻找那些不用查征信就可以办理分期贷款的地方，倒不如找一个了解情况的人来帮自己看看有没有其他的途径可以走。

不傻了，正规途径行不通的话，就表示你自己的经济情况出现了问题。此时应该做的事情是想方设法开源节流、逐步偿还债务，并不是把钱借给高利贷的人。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：如果我真的急需用钱，并且没有良好的信用记录的话，那么我又该怎么办呢？

给你的几点实际的意见，能够挽救一个人就挽救一个人。

第一，看一下自己的财产情况。房子、车、保单、公积金都可以做为增信材料。如果有抵押品的话，很多机构对于征信的要求就会降低一些。

第二、向亲朋好友借一些钱。我明白开口借钱会丢人，但是和被高利贷逼债相比，这点面子又算得了什么呢？

第三步就是和债权人进行谈判。你如果已经负债累累的话，主动提出分期付款或者减免债务的要求，在大多数情况下都会得到对方的认可。躲避电话不会使问题得到解决。

第四、金额小的话，有的消费金融公司门槛低于银行。他们仍然要查询征信记录，但是标准会稍微宽松一点。年化利率大概在18%到24%，尽管不是太划算，但是也合情合理。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系消金的利率较低但是条件苛刻，持牌消金的利率一般，门槛也不低，而那些从来没有听说过的小平台，利率奇高并且有很多套路。

很容易被人忽视的一个地方

另外还有一些行业内的秘密，大家可能并不知道。

有的贷款产品会查询征信，但是只查“贷后管理”不查“贷款审批”。这样的查询对于征信的影响很小，并且不会使你的查询记录越来越多。

怎样做才好呢？如果已经在某家银行有信用卡或贷款的话，在该行申请其其它产品的概率会比较高。

去年还没有这种情况，今年已经有好几家中行推出这样的“存量客户专享”分期业务了。利率要比网络借贷要低很多，并且也不会影响到个人的信用记录。

不同的银行有不同的政策，你要自己去询问或者找一个可靠的中介来帮助你。

最后说两句

写了那么多，其中的意思只有一个：没有查询到用户的信用记录就可以进行分期付款了吗？答案很明显，不可靠。

金融行业是没有免费午餐的。你是想让别人不要去查你的信用记录，而对方则是为了保护自己的资金安全。

我做了十二年的销售工作，见过很多人为了一时的利益而忽视了信用的问题，结果掉入了债务的深渊。现在还有很多人不敢接电话。

借钱的时候，越是急着要钱，就越要保持冷静。向一些专业人士咨询一下，并且比较几家公司的服务情况，不要一看到“不用查征信”的字样就马上去报名参加。

如果你真的遇到了困难的话，找一个正规的中介聊一聊吧，即使最后没有成功，也可以让你心里有个底。比起上当受骗来要好得多。

如果有时间在网上搜索“不查征信的分期贷款”的话，还不如花点时间去查一份自己的征信报告，看看自己被卡在哪里了。