不上征信怎么借款的？小老板亲测三条路，最后一条最稳

上个冬天的时候，我的仓库里积压了30多万元的商品，资金链已经到了危险的地步。那时候我很着急到处借钱，去了三次银行，信贷员看到我的信用报告后连连摇头。老实说，当时我心里想到的是不上传到征信系统的话怎么能借到钱呢但是我的征信已经被用掉了，正规途径基本上被堵死了。折腾了一个多月的时间，钱总算借到手了，但是整个过程中我都有些后悔——有的路可以走，有的路就是给自己的设置障碍。

不通过征信借款的方式进行比较，哪些是陷阱、哪些是有利的

做小本生意这么多年的经历中，我见过很多同行因为资金周转不灵而倒闭。其实借钱这种事情，在人急得团团转的时候最容易走投鼠蹊径了。我的一个朋友老张是开餐馆的，去年为了装修店铺去借了“不用查征信”的小额贷款公司钱，但是……怎么样？利息滚得很厉害，最后店面亏了不说，还要背上一身债务。这件事到今天我还记得很清楚。

首先我们要弄明白的是：为什么会有征信不好的人去借贷款呢？也就是说，或者已经用完了征信额度，或者是不愿意让银行知道自己的钱都花到哪里去了。不管是哪一种情形，在市场中都有这样的途径存在，但是水很深。

民间借贷：门槛很低，但是陷阱很多

民间借贷一般人都会首先想到这条路来解决资金问题。亲戚朋友、典当行、私人放贷等等都属于该种情况。好处就是速度快，不需要查询征信报告，也不用询问使用目的。那么它的缺点是什么呢？利率很高，并且合同中存在很多漏洞，在不经意间就会出现问题。

我有一个做建筑材料生意的朋友叫周先生，在今年十一月份的时候向我倾诉了他的烦恼。他当时需要15万元来周转，于是找到一个民间借贷公司，并且在合同里约定月息为2%，听起来不错是吧？结果放款时就扣除了一部分“服务费”，只给了13.5万元，而要还本付息的话就要按照15万元本金计算。那么年化收益率就会达到四成以上。

这件事给我的启示是：民间借贷合同中的每一个字都含有陷阱。如果一定要走这条道路的话，请注意以下两点：第一，在签订合同时要将所有的费用都写清楚，并且不能只口头答应；第二，拿到的钱与合同上约定的一样。达不到这两个条件的话就转身离开，不要犹犹豫豫。

典当行、抵押贷款：有东西就可以换成钱

典当行也可以走一条路。黄金、名牌手表、汽车以及房产证都可以用来做抵押来换取现金。该途径不会影响到个人的征信系统，因为典当行根本就不关心借款人的信用状况，只会根据抵押品的价值来进行判断。去年我的一个朋友用了一辆开过三年的奥迪车作抵押借到了八万元，月利率大约为三分左右，三个月之后就把车赎回来了。整个过程中没有涉及到征信的问题，并且车子也没有丢失。

但是典当行的问题是，它的评估值很低。你花十万元买来的车子，能够抵押出去六万元就算很不错了。另外如果出现逾期的情况的话，抵押品就会被直接处置掉，并且没有协商的空间。也就是说用自己的财产去借钱来解决眼前的问题，只能应急不能长久使用。

还有一种就是用汽车作抵押进行的小额贷款，有的小贷公司做的这种业务，说“押证件不押车”，车子还可以继续使用。该类产品中有一部分不纳入征信系统，但是利率一般都在月息2%至5%，并且还会安装GPS定位装置。如果你要逃跑的话，别人一分鐘鐘就可以把你找出來。

亲友借债：最便宜但是最难开口

说实话，在现在这个年代里能够向你借钱的朋友一只手就可以数完。但是如果你真的遇到了困难，去向亲朋好友借钱是最好的选择——不记入征信、利率可以协商、还款期限也可以商量。去年我用周转的资金有一半是从发小那里借来的，并且没有利息，在年底的时候把钱还给他并送上了两条烟作为感谢。

当然，亲友之间的借贷有一个重要的条件就是：你要讲诚信。借用的时候要约定好什么时候归还，并且一定要按时归还。不要认为有了朋友就可以推脱了，钱的事情最能伤害人情。我见过很多因为借钱不还而使朋友反目成仇的情况。

小贴士：借条要写好。金额、还款日期以及利息（如果有）都要用白纸黑字的形式写出来。这并不是不相信朋友，而是为了双方的安全着想。如果将来发生争执的话，借条就成为了解决问题的依据了。

小贷公司、P2P网络借贷平台等：良莠不齐

目前市场上存在很多的小额贷款公司以及网络借贷平台，它们打出的广告声势浩大，“无视征信”、“秒下款”、“不上征信”。别傻了，真的会有这样的好事吗？经过对几十个类似的网站的研究之后我发现了一个规律：标榜自己不查信用记录的网站，或者是利率太高，或者是直接就是诈骗网站。

今年三月份的时候，一个做服装批发的朋友向我推荐了一个网站，上面有借款的功能，并且不需要上传个人征信报告，而且利率很低。让我把平台的名字告诉他之后再查一查，果然如此，这个平台根本就没有合法的营业执照，就是一个诈骗团伙。当你把钱借出去之后就会出现各种各样的费用、威胁和骚扰，会把人逼疯。

有没有可以信赖的小额贷款公司呢？有的，但是很少。判断的标准就是看车牌号、看利息率、看合同内容。正规的小贷公司会得到地方政府金融监管机构颁发的牌照，并且利率不能超过法律规定最高限额（年化24%）；合同条款也十分明确清楚。如果对方没有牌照或者利率模棱两可，或者合同不让人仔细查看的话就直接PASS掉。

“不上征信”的一些错误认识

很多人的理解中，“不上征信”就等于没有记录，这是不对的。目前很多民间借贷公司的信息不会上传到央行征信系统里，但是会上传到“百行征信”或者其他的商业征信系统中去。这些记录银行不一定能看到，但是小贷公司之间是可以互相传递的。你如果在A平台上出现逾期情况，在B平台上借款就会被拒绝。

另外一个错误的观点是认为不上征信就可以不用还款。千万不可以这样想。民间借贷的催债方式要比银行厉害很多倍。听说有人向别人借钱的时候把钱借出去了，但是却跑了，最后被追到了家里，在家里的时候连父母都受到骚扰。这件事情在不同的城市里可能会有不同的状况，但是风险都是相同的。

我建议：可以走正常的途径，不要去走歪门邪道

折腾了一番之后，我现在的态度也发生了变化。可以用来做贷款了，这也是件好事情——因为这表示你有良好的信用记录。不经过征信的途径，或者是成本太高、或者是有很大的风险、或者是二者兼而有之。

如果还有机会的话，就先去改善一下自己的信用状况吧。逾期记录五年之后就会被删除，在此期间要保持良好的还款行为，慢慢的就可以恢复正常了。实在等不了的话，可以用抵押贷款的方式，以房子或者车子作为抵押品，银行也会降低对个人信用的要求。

最后要说的是：借钱这件事，能够不借就不借。做生意要量力而为，在资金周转不灵的情况下，想想是不是因为扩张过快或者积压过多存货导致的。借钱来解燃眉之急是可以的，但是用来救济贫穷就错了。

去年的钱到今年初的时候已经全部还完了。回头来看的话，最保险的就是向亲朋好友借钱来周转，利率低而且负担轻。民间借贷的部分，利息让我很心疼，但是没有踩到雷区。如果要问我现在会不会继续沿着这条路走下去呢？可以不走就不要走，实在不行的话也要睁大眼睛仔细看看合同再签。