低息借款用途有哪些方面？这四类才是聪明人的选择

先给答案：低利率贷款可以用于哪些方面？真正的划算就是这四种：置换高息负债、投资确定性的收益、经营周转套利、购买保值资产。其他方面呢？其实大多数都是为了给银行赚取利息。

我做理财规划师已经八年的经验了，见过很多借钱的人把钱花得很糟糕。去年有一个客户，贷了一笔年利率为3.8%的经营贷款之后就用来炒股票了，最后亏损了四成多，到现在还在偿还按揭款。这件事给我留下了很深的印象，因为当时他坐在我的对面，脸色苍白如纸。

低利率的资金虽然便宜，但是并不等于没有成本。用得当可以起到放大作用，而滥用则会带来损失。

一、用高利息来替换掉原来的低利息贷款，这是最安全的一种“套利”方式

这是最低利息贷款最好的用处了，再无其他。

是什么意思呢？人们手中持有的信用卡分期付款、网络借贷和消费贷款等产品的年化利率一般都在15%-20%之间，有的甚至高达30%以上。如果有能够借到年利率在4%以下的低利息贷款的话，就可以把那些高利息的债务还掉了，在这个过程中产生的利差就是实实在在的利益了。

我有一个叫王姐的客户，在2022年的时候她的信用卡上已经积攒了18万元的债务，并且分期付款产生的利息也达到了每年百分之十六左右。之后她以自己的房子做担保办理了经营贷款，年利率为3.65%，把信用卡上的所有欠款都还上了。计算一下这个数目：十八万的负债，一年之内只用支付两万多元的利息就可以节省很多钱。

也就是合法的“借来的钱还给借的人”的套利。

但是有一个陷阱要提醒大家的是：银行并不是傻子。经营贷表面上不可以用来还债，资金去向会被检查。怎样做才算是合法呢？请专业人士解释清楚，不要自己胡乱猜测，不然如果被抽中就会很尴尬。

二、投资确定性的收益：收益可以抵消掉利息

这条存在很大的争议性，但是不得不说。

低利率贷款可以用于哪些方面的投资呢？唯一的要求就是你的投资回报率要能够抵消掉借款产生的利息，并且还要留有一定的安全余地。

说一件事情。2023年初的时候，我的一个做外贸的朋友从银行拿到了200万元的低利率贷款，年利率在3.5%上下。他并没有用来扩大业务，而是购买了一些国债逆回购以及稳健型理财产品，总的收益率大约为4.2%。就是少了0.7个百分点的意思吧？但是200万元本金一年可以得到1.4万元利息，并且没有任何风险。

该行为具有一定的难度。第一，要有稳定的资金来源；第二，收益率差距要足够大；第三，流动性要相适应。

我见过很多人的如意算盘是这样子的：借四分之一的钱去买八分之一的股票，结果股票跌了二十个百分点，还要继续还贷款。这是怎么回事呢？这就是拿火把在加油站里走来走去的意思。

投资是有风险的，借的钱去投资就等于把风险加倍了。如果不懂行的话，这条要小心使用。

第三种是利用资金的时间价值进行周转套利，也就是时间差产生利润

做买卖的人最清楚这一点。

很多中小企业的老板来找我做财务规划，第一件事情就是：手里有订单，账期是三个月，但是供应商要现款结算，怎么办？

答案就是用低利率贷款来弥补这个差距。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，接到一个大的订单，金额是180万元，但是甲方要在四个月之后才能把钱给到乙方。供应商不能赊账，只能用现款购买商品。他的手上只有一百二十万元的资金可以用来周转，还缺少一百二十万元。给他算了下帐：用经营贷款来填补这笔120万元的钱，在四个月的时间里所产生的利息大约为一万五千元左右；但是该订单所获得的利润却达到了25万元。是否值得呢？当然很值了。

这就是典型的经营周转套利，借款的成本远远小于订单的利润，时间差就是实实在在的钱。

但是有一个条件就是你的订单要真实有效，并且回款也要按时到账。曾经有个人借了钱进货，但是客户跑了，货物也丢掉了，最后连本带利都没有还清。这样的场景真是让人叹为观止。

四、购买保值增值的投资品：用贷款来买房或者投资商铺是有风险的

这条有争议的地方比较多，但是我也不会避开它。

低利率贷款可以用于哪些方面的购房呢？其实目前的市场状况下，我不太推荐大家去借债买房。但是也存在一些特殊情况。

什么样的情况可以呢？第一是核心城市的中心区位；第二是租金和售价之比能够承担起月供以及利息；第三是有稳定的收入来源来保证资金安全。

用户我的一个客户的2020年在深买了个小房，用的是经营贷做首付款（该行为存在法律风险，不做讨论），月供是1.2万元，但是出租可以收到九千元。这样算来，他每个月的实际花费只有三千元，在十年之后无论房价上涨还是下跌，都不会给他带来太大的负担。

但是这样的人还是很少的一部分。人们借钱买房子的心态就是：房价一定会上涨，所以买了就会赚钱。说实话，这两年来这样想的人很多都在拍手叫好。

人们认为的好用途其实都是陷阱

列举出一些我所知道的翻车事件。

第一种方式就是向别人借来装修房屋。一个客户的贷款金额为三十万元用于装修房屋，并且认为因为利率较低所以可以慢慢地偿还。那么最后的结果是什么呢？装修之后的房子变得很美丽，但是三百万元变成每个月几千元的月供，生活品质一落千丈。装修属于消费行为，并非投资行为，所花费的钱已经不存在了。

第二种方式就是借着旅游的机会去借钱。真实的例子是，一个年轻人向银行贷款五万元用于在欧洲游玩一周之后，又用这笔钱偿还了三年的月供。问的是值得不值得。他说体验是没有价格的。好的，你高兴就好了。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。这是最不好的情况。把钱借给别人了，人情也就没有了，还要自己去还贷款。我已经处理过三起类似的事情了，结果都是很糟糕。

怎样来判定某项用途是否应该借债呢？

简单地说就是：借钱之后，在以后的时间里能否获得比利息更多的收入？

可以借用，不可以借用。

该收益并不一定就是金钱。比如说借点钱去学习一项技能，工资提高了，这也是一种收益。但是你如果借钱来消费的话，钱一挥霍掉就没有了，这就不是投资而是透支未来的支出。

再说一些行业内的事情

银行在审批贷款时，名义上的用途与实际用途不一样。经营贷的合法使用范围包括购买原材料、发放员工工资等，但是银行并不能百分之百地掌握资金的实际流向。

但是近两年来检查很严格。去年有一位同行为一位客户的经营贷款提供了帮助，但是这位客户把这笔钱用来买房子了，并且因此而受到了监管部门的处罚，被永久禁止从事银行业务。这件事在行业内流传很广，到现在我还记得那份通报文件上用词的意思。

因此我建议如下：合规用途可以放心使用，灰色地带用途要仔细考虑其中的风险，而违规用途则坚决不能触碰。

低利率贷款是一个很好的工具，但是如果使用不当就会变成一种危险的武器。你借出去的钱一分也不能少地要回来，并且还要加上利息一起归还。弄明白这个道理之后，许多决定就变得容易多了。