小额贷款不看负债必下口子？别做梦了，真相在这里

上周三晚上十点左右的时候，我在收拾下班之后接到一个电话。是一个陌生的电话号码，接起来对方的声音都在发抖，说是李哥救急，我真的没有办法了。这位小老板是做装修的，在去年垫付资金承接了一个大的工程项目，但是甲方拖欠了六个月的款项没有支付出来，现在有几十个工人等着领工资，他的信用卡已经刷爆了，并且还向七八家网贷公司申请借款都被拒绝了。在网上海量的信息中小额贷款不做负债的话就会被吃了加了很多所谓“内部渠道”的东西，但是没有收到任何好处，反而被要求先支付800元的“包装费”。当时我就叹了一口气，这样的事情一年里可以碰到八百次左右，也就是被逼急了才会胡乱求医问药。

声称“不用看负债”的话，又是怎么一回事呢？

很多人的理解中，“不看负债”就等于不管你欠了多少债，这样的想法很幼稚。金融机构并不是慈善组织，放贷的目的就是为了盈利，并非为了行善。打得很响的“无视负债”、“黑户可以做”的广告中，有90%都是骗人的。那么剩下的一个是什么呢？那就是把人推向更深层次的债务陷阱中的高利贷。

说实话，在这七年的从业经历中，接触到的各种各样的案件数不胜数，但是从来没有见过任何一个正规的金融机构会拍着胸膛保证“一定能够放款”。无论是银行还是持牌消金公司都存在风险控制红线，这是写进公司章程中的内容，谁敢随意更改呢？那些吹嘘自己有“内部渠道”的中介机构，或者是为了骗取你的前期费用而存在的，或者是帮助你造假材料的——后一种更加恶劣，如果被查处的话，你将会承担所有的责任。

那么有没有比较宽松的途径呢？对。但是绝对不是从网上搜索到的各种各样的广告。小额贷款不看负债就一定会被下套这样的关键词搜索出来的东西，你要会辨别出其中哪些是真的、哪些又是假的。

“不要被蒙蔽了，‘不看负债’与‘轻视负债’是不一样的。”

这件事情要弄明白。市场上存在一些可以接受较高负债的产品，行业内称之为“轻视负债”。比如说有些消费金融公司如果最近三个月内你没有出现过逾期的情况，并且你的负债率也没有达到一个临界点的话——具体的数值我已经记不清楚了，大概是70%-80%之间——那么它们还是会给你放款的。但是和“不管负债”是两回事。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小张是做餐饮行业的，在疫情中亏损很多，欠下了很多债务。当他来找我的时候，他的征信报告已经打印出厚厚的一叠纸来，负债率达到82%。之前被中介骗去申请了一个叫做“不看负债”的平台，但是没有通过，并且在征信里又增加了一条查询记录。之后我把他的材料重新整理了一下，并选择了负债宽容度稍微高一些的消费金融公司，虽然额度只有三万元左右，但是总算解决了当时急需用钱的问题。这件事情是什么意思呢？选择正确的产品要比盲目寻找“口子”重要的多。

很多人的认识中，并不是所有的机构都会按照同样的标准来计算负债。有的只考虑你是否有信用类负债，比如车贷、房贷不包括在内；而有些则会把你的信用卡已经使用的金额也计算进来，还有的只会看你最近六个月内的平均消费情况。而网上的攻略里边是不会有这样的内容的。

有关负债率的一些不常被人提及的秘密

再说一个很多人都不知道的事情。申请贷款的时间点是有一定要求的。月底、季末的时候，许多机构的放款任务没有完成，在这个时候审批就会比较宽松一些。这件事情我已经观察了好几年，大体上的规律是不会出错的，但是各个城市的实际情况可能会有所不同，我只是了解自己所在二三线城市的状况。

另外一点就是你用信用卡的比例了。人们往往认为只有按时还清账单才能避免麻烦，但是实际上每月刷卡消费会被视为“没钱”的标志。最好是把使用频率控制在六成以内，这是我在一些做风控的人那里打听来的数据，可以看作是行业的秘密了。

真正可靠的方法，从不广而告之

到此为止，应该有人会提出疑问了：那么你能不能告诉我，有没有可以下手的地方呢？我敢保证是有，但是并不是你想象中的那种“必须下”。所有的承诺百分之百能够拿到钱的人，或者是骗子，或者是还没有被市场毒打够的新手。

小额贷款如果不考虑负债的话就会出现问题。可靠的途径，在一定的条件之下才起作用。比如你有公积金并且基数还比较高的话，那么一些银行的公积金贷款产品就适合你；如果你有保险并且已经交了两年保费的话，那么保单贷款就是你的选择了；如果你有一辆车，并且车的价值还不错的话，那么抵押贷款就可以马上批准了。但是这些产品对于征信和负债是有一定要求的，怎么会一点都不管呢？

前几天遇到了一个做建筑材料生意的老王，欠下了四百多万元的债务，每天都有催款电话打来。找到我的时候他已经很憔悴了。查看了他的资料之后得知，在他的名下还有一套小公寓，并且虽然价值不高但是可以用来做二抵贷款，大约可以拿到十几万元左右。后来帮其联系到一家从事房地产抵押业务的公司，虽然利率比银行稍高一些，但是可以把那些高利贷给压下来了，每月还款的压力也减轻了很多。这是怎么回事呢？这就是正确的做法。

这些年遇到过的坑有多少个呢？

说到坑的话，那就三天三夜也说不完。最常见的是“包装材料”。有的中介机构会告诉你你的资质不够好，然后给你提供一个“改善”的机会，并收取几百元的服务费。不信的话。见过很多客户因为提交虚假材料而被拒绝放款的情况，更严重的是会被列入黑名单，在之后想要正常申请贷款都会很难。

另外一种叫做“AB贷”的方式也存在风险，主要是针对急需资金周转的人群。中介说你的贷款已经批下来了，但是要找一个有良好信用记录的朋友来充当“收款人”或“见证人”，实际上就是让你朋友的名字去申请贷款。去年我也遇到过这样一件事，客户糊里糊涂地签了合同，但是钱没有收到，并且背上了一屁股债。别傻了，世界上哪里会有这样的事情呢？

另外一种比较隐秘的坑叫做“会员费”或者“加急费”。平台说，交几百块钱的会员费就可以提高通过率或者加快放款速度。交了之后又怎样呢？或者是直接拒绝，或者是放款的速度和普通的申请没有差别。这样的平台主要是依靠收取会员费用来盈利的，并且是否放贷对它们而言并不重要。

想要下订单的话，这三件事情你要做好

与其在网上海量的信息中寻找“必下口子”，倒不如认真的整理一下自己的资料。第一件事情就是打印出你的信用报告，并且认真的看一下。有无逾期的情况呢？负债率是多少？查询的次数很多吗？这三个方面决定着你可以选择哪一级别的产品。

第二件事情就是找出自己的“闪光点”。是什么意思呢？即是你有的而他人没有的东西。公积金、社保、保险单据等等都属于此列，至于房子和汽车就更不用说了。即使你只有张能按期还钱的信用卡，这也是一个良好的信用记录，要比白户好很多。

第三件事情就是不要随便点击。每次进行网贷申请的时候，在你的征信报告里就会增加一个查询记录。查询次数多了之后，风控会认为你是“多头借贷”，存在很大的风险。曾经有客户一个月内点开了二十多个平台，把征信都给弄坏了，原本可以下的单子现在也下不成了。这是在坑自己的话吧？

比如说一个具体的情况。今年初有一个小姑娘来找我，她是刚刚毕业两年的新手小白，没有征信记录，想要借2万元用来购买一台笔记本电脑。以前她点过五六个网贷平台都没有通过。让她不要急于申请信用卡，在办理一张之后进行正常的消费和还款，并且保持一定的信用使用频率来改善自己的信用状况。三个月之后她再去申请消费贷款的时候，竟然被批准了三万元的额度。那么这件事又是什么意思呢？不可以着急。

根据不同的情况采取不同的方法

如果负债率小于等于50%，并且征信记录中没有出现过逾期的情况的话，那么就可以尝试去申请银行的消费贷款或者信用卡分期付款业务了。当你的负债率达到50%-70%的时候就需要挑选一下产品了，有些消金公司的产品会比较适合你。负债率大于70%吗？其实可以下口的地方很少，利率也不低，你要有心里准备。

另外一种情形是存在抵押品的情况。那么就不用再担心负债率的问题了，只要有足够的抵押物价值，成数可以稍微低一些，贷款也是可以办到的。前年有一个做物流生意的人，负债率达到九成以上，但是他还拥有三辆货车作为抵押进行贷款，最终成功获得了五百万用来周转资金。不过这样的方式利息会比较高，但是总归要比向别人借钱要好一些吧？

最后几句实在话

写了那么多，其实就是想说的一件事就是不要把时间浪费在寻找所谓的“必下口子”上了。标榜自己不会看负债的广告，或者是前期收费很高、利率极高让人觉得难以置信的高利贷。能够帮助你解决实际问题的是正规途径以及正确的做法。

这几年来见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果越治越严重。有的人原本只欠了数万元，但是由于高利贷不断累积，最终变成了数十万元；还有的人因为提交虚假材料而被银行永远拉入黑名单。如果说网上有什么捷径的话，还不如把自身的条件弄明白、选择适合自己的产品并采取正确的措施。

如果有资金需求的话，可以先去做一个征信报告来了解自己的状况。再去找一些可靠的人咨询一下——也就是说要找的是可靠的、不像是网上那些吹嘘有“内部关系”的人。如果身边没有人懂行的话，也可以到银行网点询问，尽管比较麻烦，但是不至于被骗。

另外一件事情也忘记了。今年初的时候，监管部门对于网贷广告检查得很严格，以前敢于打出“必下”广告的平台现在也都收敛了很多。因此你所见到的大肆宣扬“不要看负债”的都是不正规的小平台或者是诈骗。碰到这样的情况就绕过去好了。

我不回答具体的推荐哪一个平台的问题，不做广告宣传也不会为任何个人背书。只可以给你提供一种方式，但是道路还是要自己去走。因为每个人的实际情况都不同，所以别人适用的方法不一定适用于你。要想解决这个问题的话，首先要弄明白自己的信用情况。