万年拒今天也能下的口子？别被忽悠了，真相没那么玄乎

昨天有一个客户很着急地来找我，他说在网上有人在卖东西万年拒今天也可以下口子问我是真的有这样好的事情吗？其实一听说这样的说法就忍不住要笑了。老实说，在做理财规划师十多年之后，我见过很多因为这些噱头而上当受骗的人。所谓“口子”，其实就是信息不对称的问题，有的渠道比较宽松一些，但是绝对不可能成为救命稻草一样的存在。“百分之百下款”的十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个有可能是诈骗。今天我要把这件事情拆开来分析一下，并且给大家做一个详细的解释。

那么为什么还有人会去寻找“万年拒”可以贷款的地方呢？

事情要从头说起的话就是这样的。我的一个客户叫做小张，从事装修生意，在去年的时候因为资金链断裂而四处借债周转。征信花掉了，查的次数多了数也数不清了，正规银行根本不可能有。那时候他急得像热锅里的蚂蚁一样，在网上搜索了半天，发现都是“黑户也可以贷款”、“不管征信”的信息。那么最后的结果是什么呢？被蒙骗去缴纳了各种各样的“包装费”、“验资费”，前后一共花费了两万多元钱，但是没有得到任何回报。也就是说desperation的心态很容易让骗子找到目标。

之后我把他的债务整理了一下，并且制定了一个还款方案。其实他并不差，就是没有找到合适的途径。人们认为征信不好就没有希望了，但是不一定。银行以及各种机构的风险控制标准各不相同，有的注重逾期次数，有的关注负债比率，还有的看中收入稳定程度。那么主要是什么呢？你要清楚自己哪里出了问题，并且采取相应的措施来解决它。别傻了，“万年拒能下”的说法早就被证明是错误的了，所以银行早就破产了。

“口子”指的是什么？可以信赖吗？

网上的“口子”通常有以下几种类型。第一种为消金公司或者小贷公司发行的产品，虽然门槛较低但是利率非常高。第二种是部分银行推出的一些特殊理财产品，只对某一类客户开放，例如公积金贷款、社保贷款等，审批流程和一般的个人贷款不同。第三种就是纯粹的诈骗分子，专门骗急需要用钱的人。

去年有一位做餐饮行业的老板，在征信上有呆账记录，并且已经跑掉好几个银行了。之后我又让其去尝试一下某家城商行的经营贷款，该行主要面向小微企业主和个体工商户，看中的是店铺流水而并非完美的信用记录。那么最后的结果是什么呢？批了15万元，利率也还可以接受。这是不是叫做“口子”呢？是的，但是绝对不可能出现“万年拒都下”的情况。他的案件能够成功的原因就是找到了合适的产品，并且准备好了所有的资料。

不要相信“内部渠道”

在网上有人声称自己有“内部关系”、“特殊途径”，可以帮人办理贷款业务。我要告诉大家的是，正规金融机构的审批程序是有系统性的，并不是随便一个人拍脑袋就可以决定的事情。宣称可以“洗白征信”或者“内部加分”的基本上都是诈骗分子。银行内部的确存在一些灵活性，但是这都只是针对具体情况进行调整，并不能成为万能钥匙。

征信已经花出去了，还有什么办法可以解决呢？

这就是人们最关心的事情了吧？与其东奔西跑去找一些没有根据的信息，倒不如认真的去了解这些途径。

第一种方式就是抵押贷款。你如果有房产、汽车和保险的话都可以用来作抵押品。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松得多，因为银行可以依靠实物来保证还款。我的一个客户的信用卡已经逾期好几次了，但是申请了各种类型的信用贷款都被拒绝了，但是用房子做担保却成功地获得了五百万的贷款。而且利率还要低于信用贷款呢，那还不赶紧去办？

第二种方式就是担保贷款。找到一个有良好信用记录的朋友作为保证人，也可以找一家担保公司来提供担保。但是这件事要谨慎处理，担保人要负连带责任。不要因为自己的欠款没有还清就去坑害你的朋友。

第三种方式就是养征信。这是废话吧？其实并不是这样的。很多人的征信花是由于经常申请造成的，查询次数过多。这样坚持半年左右的时间，并且不要再去点击任何网贷平台了，那么你的征信评分就会逐渐恢复。在此期间要保证按期还本付息，不能出现新的逾期情况。半年之后再去申请的话，通过的概率就比较高了。具体的数字我已经记不清楚了，但是按照我的经验来看，查询记录对影响大约在六个月到一年之间。

声称“今天就可以发货”的商家要注意些什么呢？

回到最初提出的问题，万年拒今天也可以下口子这样的宣传语本身就有很大的风险。正规贷款有审核时间，最快的是线上信用贷款，需要10分钟左右或者几个小时，并且要求你的资质好一些。标榜“秒批”、“秒到账”的都是高利贷或者是诈骗行为。

踩雷的事情我已经见过很多次了。一个客户被蒙蔽了，以为给500元“会费”就可以百分之百拿到贷款，付了钱之后就把人给甩了。还有一种是被诱导签订了阴阳合同，实际拿到的钱比合同上约定的少了好几倍，按照这样的方式计算的话，年利率可以达到六七十个百分点。这并不是一种借贷关系，而是生死存亡的问题。

怎样才能辨别出诈骗分子呢？正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。手续费、保证金、验资费、包装费等等都是没有依据的。另外要看利率，如果年化率大于24%，就需要注意了，大于36%的就是高利贷，并且是违法的。不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，自己计算一下年化利率是多少。

急需用钱的时候怎么办呢？

与其在网上海捞虚鱼去寻找一些不可靠的方法，倒不如把下面的事情做好：

• 查询一下自己的征信情况，看看有哪些地方不符合要求
• 列出自己所有的财产，并且看是否有可以用来做抵押品的东西
• 向身边的朋友们询问一下是否可以暂时使用一下
• 去正规的银行或者消金公司询问，不要去找网络上没有资质的中介机构

实在不行的话，有的消费金融公司产品的门槛比较低，但是利率很高，只能当作临时解决办法，并不能长久使用。并且要选择有牌照的公司，不要去接触没有资质的小平台。

上一年发生的一个事件给我留下了很深的印象。一位做电商的女孩，在双11之前因为资金不足而缺少货物，她的信用状况也不好，所以无法从银行获得贷款。之后她用库存的商品进行抵押，并且联系到了一家正规的小额贷款公司，尽管利率比银行要高一些，但是解决了燃眉之急。双11卖完了东西之后马上就把账单给结清了。这才是应该采取的“应急”方式，并不是去寻找所谓的“万年拒也行”的传说。

再说一些实在的话

金融行业的神话并不存在，天上也不会掉下馅饼来。被吹嘘得很厉害的“口子”，或者是夸大宣传，或者是陷阱。如果征信不好的话，那么就要老老实实地去养了，也可以通过抵押或者担保的方式来解决问题。不要随便去找医生看病，这样不但不能把钱借到手，还会因此而损失更多的钱财。

另外还要告诉大家的一件事是。今年监管部门加强管理之后，一些之前可以钻空子的平台也被整治了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以那些声称“无视征信”的广告少了，但是骗子们也换了马甲继续坑人。不管广告词怎样变化，都请记住一点：放款之前收取费用的，全部拉黑。

与其走捷径，倒不如把钱花在自己的身上。