老口子容易下款的真相：银行人偷偷告诉你哪些能碰

说实话，写这篇文章的时候我心里的压力很大。

我在银行做了八年的客户经理，在柜台后面看着各种各样的人来来往往，有的人衣着光鲜但是连五千元都没有办法筹集起来，有的人看上去很普通但是账户上躺着数以千万计的钱。前年有一个做装修的老哥，征信花了调色盘一样多的颜色，跑了几家银行都被赶出来了，最后才来到我的店里。我没有为他开通新的账号，而是叫他去解决之前留下的两个小贷问题，那么接下来会发生什么呢？两周之后在本行获批了20万元。

很多人到处打听老年人很容易被说服找到一条可以用来通过关卡的方法。其实这个想法本身就有问题。银行的风险控制体系并不是傻子，所谓的“老口子”仍然存在的原因，并不是因为它放松了标准，而是因为它的目标客户群体不同。强行塞进去的话只会让自己的征信记录更加糟糕，并没有其他的好处。

银行审批的标准是什么呢

有件事情并不是所有人都知道。

我们行有一套评分卡系统，在此不作外泄，但是每一笔贷款是否通过的第一步都是由它来决定的。评分卡中有一个叫做“多头借贷”的指标，也就是你目前有多少个地方负债。当这个数值大于某个临界点的时候，系统就会立刻拒绝，并且人工也无法介入了。

阈值是多少呢？不同的银行有不同的规定，我行的规定为7。大于等于七家贷款机构的话基本上就是危险了。但是这个数据并不是固定的，在季度末和年底为了完成业绩而进行冲量的时候，风控就会放松一些。这件事我就敢匿名说了，不要传出去。

因此标榜“老客户容易贷款”的中介机构大都只是在押运气而已。他们会知道哪些小贷公司不会查征信，或者是哪些消金公司的风控系统比较落后。但是问题在于，今天的这些口子明晚就会关闭。你一直在追赶，那么你会感到疲惫吗？

我遇到过很多客户，他们的资质还可以，但是被中介骗去试了很多次口子。最后征信上有大量的查询记录，原本宽阔的道路变得狭窄起来。

为什么人们会觉得批评老年人的话比较容易接受

该现象是存在的，但是造成的原因并不是人们想象中的那样。

所谓的老口子就是指运行了很长时间的贷款产品。他们的风控模型已经更新到很多次了，并且积累了大量的数据，在一些特定的人群上画出了很精确的形象。比如说有一款银行的产品只针对公务员、事业单位人员，只要你在该名单上就可以申请贷款，即使你的负债比较高也可以被批准。因为这样的人都不可能逃掉。

但是新的产品通常比较激进，或者非常宽松，或者非常严格，在试验期中。

但是有一个陷阱。人们认为老年人比较可靠，所以不加思索地去冒险。不正确。每一种商品都具有它自己独特的“味道”，你要根据自己的情况来选择。一个做小本生意的人去申请专门为白领设计的产品，这不是要被拒绝了吗？

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他开的是餐馆，生意很红火，每个月都有三四百万进账。但是他在某银行申请“优享贷”的时候被拒绝了。是什么原因呢？该款产品只认可工资流水，并且对于经营流水不予理会。之后我又换了一款可以接收经营流水的老产品给他用，三天之内就批下来了三十万元。

这件事情又是什么意思呢？选择正确的产品要比听信别人的话重要得多。

容易下款的老口子都有哪些特点

但是不要误解我，我没有打算给你列出一个清单来。这份名单是今天的，明天就会作废了，看过也没有用。我要讲的是方法。

第一就是看资金方。银行系产品一般比较可靠，利率也比较低。四大行门槛比较高，而股份制银行、城市商业银行则比较宽松。有的城商行为了争夺客户，风控要比大行宽松一点，但是利率可能会高出0.1%-0.2%左右。自己要做出选择。

第二步就是查看申请途径了。直接通过银行官方APP进行申请比较可靠。第三方平台经常会有二次收费的情况，并且你提供的个人信息也会被辗转倒卖出去。我的一个客户的贷款申请是在某个平台上提交的，在之后的一个月里收到了五十余个推销电话，让他非常烦恼想要更换手机号码。

第三就是看产品的定位了。标明有“工薪贷”、“社保贷”、“公积金贷”的一般要比“综合消费贷款”更容易通过——但是要满足它所针对的人群要求。由于其风控模型对某类人群进行了专门优化，所以误杀的概率很小。

其实找到老口子容易下款的方法，并不是去找“松”的人，而是要找“匹配”的人。

银行的人是不会告诉你怎么去申请的

既然已经说到这里了，那就再抖一些料吧。

申请的时间是有一定要求的。月底以及季度末的时候，银行放贷的压力最大，在这个时候审批就会比较宽松一些。我指的是少一些，并不是很多，不要胡思乱想了。但是同样的情况下，月底申请要比中旬更容易通过。

排队的先后顺序也非常重要。如果要向多张银行卡同时申请的话，应该先从信用等级较高的开始办理。每次申请都会留下痕迹，在征信里留下记录，所以先过最难的那个，后面的就算再多次查询也不会影响到它。

还有一处细节被人们所忽视。填写申请表时要保证单位电话有人接听。根据我们的规定，如果单位电话打了三次没有人接就直接拒绝了。我对现在的规定有些不满，但是系统就是这样设计的，无法改变。

另外，在填写金额的时候不要填得太多。比如说你资质预估可以批到十万元的话就填八万元。留有余地的话，审批通过的概率就会大大提高。这是我在看了几百个案例之后得出的一个结论，并不是所有的银行都适用，但是大的方向是对的。

声称可以包过的中介机构是什么样的

说到这一定会有人大概会提出疑问，中介的作用有多大呢？

其实大多数中介都是靠信息不对称来赚钱的。他们会知道哪些商品最近降价促销，以及哪个公司的风险在哪里。但是该消息具有时效性，并且他们不承担任何责任。批准后收取费用，拒绝的话更换其他公司尝试一下，最终损失的是你自己的信用记录。

最夸张的一位客户是，在一个月之内就向18个银行提交了贷款申请。十八家。征信报告打印出来的有二十几页。最后批了一个五万元的，但是利率非常高。该客户的房贷申请已经被系统拒绝了，并且已经连续两年没有通过审核了。

踩坑踩到这个地步了，我真是为他感到难过。

但是也存在一些值得信赖的中介机构。他们会根据你的条件来选择适合你的一款或者两到三种产品，并且会向你推荐。中介一般都比较公开透明，不许诺“包过”，所以更加可靠。那么问题来了，怎么辨别呢？这个问题我也无能为力了，只好自己睁大眼睛去看了。

征信花的解决方法

很多找我借钱的人现在都已经是征信有问题了，怎么办呢？

首先有一个很残忍的事实就是：征信是没有捷径可以走的。声称可以“洗白”征信的人百分之百都是骗子，请不要相信他们。只有在银行出错的情况下才会出现这种情况，此时你可以提出异议并要求进行修改。其他的都是胡说八道。

但是征信花并不是不治之症。银行查看征信的时候主要是看最近两年内的情况，而两年前的数据的影响就很小了。因此最好的办法就是：不再进行任何新的贷款申请，把目前所欠的钱按期还清，并且认认真真地度过两年时间。

我知道两年时间很长，但是这条路已经被你走得很窄了，没有办法。

有一个客户的印象很深。三年前他的征信很差，四处借钱去小贷公司借款，结果破产了。之后他就忍着痛过了两年没有再向银行借贷，并且把几张信用卡都给销掉了。年初的时候找我的人竟然被批准了。尽管金额不大，只有八万元，但是这是一个不错的开端。

银行并不是没有感情的人，而是有规矩的人。按照规定办事，时间长了系统就会给你机会。

老口子的产品可以申请贷款吗

不能一概而论。

一些老的产品很稳定，风险控制也很清楚，审批通过的概率也比较高。但是“容易下款”这一说法本身就存在问题。容易是有条件的，对于甲来说容易，但是对于乙来说却很难。

我愿意使用“稳定”一词。稳定的含义就是该类产品不会今天开明天关、今天松明天紧，风险控制是有规律可循的。这样的产品一般为大行的主要产品，运行了三年五载左右，口碑很好。

怎样查找呢？打开各个银行的APP，在首页上看到被推荐的产品。银行不会把不合格的产品放在首页展示，这是在自己砸自己的牌子。

对于那些放在一边，名字很古怪，利率标得是“很低”的产品要仔细考虑一下。羊毛长在羊身上，并不是慈善机构。

最后一句话是这样的。贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。见过很多本来资质不错的客户，在急于用钱的时候，被中介带去把征信弄坏了。慢慢的走吧，找到正确的道路要比任何事情都好得多。

如果是真的要去申请的话，先打印出自己的征信报告来查看一下，心中有底之后再选择理财产品。不能盲目地去冒险。