什么口子下款现在还能批？银行经理告诉你三个真相

昨天下午一上班，柜台前面就有一个年轻的小伙子，满脸都是汗。

他上网看到很多帖子都在夸赞什么样的贷款可以快速拿到钱最快速度、最低门槛，但是做完之后发现没有得到任何好处，反而在手机上留下了十几条查询征信的信息，把征信都搞坏了。看他这样子很后悔的样子，我很感慨。我是某银行支行的一名客户经理，在该岗位工作了七年后才离开这里，每天要处理的贷款申请不下二十几笔。有些事情不能当着客户的面说出来，所以我想用匿名的方式和大家聊一聊心里的话。

号称“必下款”的口子到底行不行呢？

说实话，在网上流传的各种所谓“内部渠道”、“黑户必下”的说法中，十个人里有九个都是骗人的。剩下的一个就是真正的商品了，但是却被他们当作救命稻草来进行割韭菜。人们认为点击一下填写一些信息就可以拿到钱，实际上每次点击都会使你的征信报告上有更多的“贷款审批”查询记录。

我行审批系统的规则是：如果一个人在一个月之内进行四次以上的征信查询的话就会被系统自动报警，并且人工干预的概率很小。换句话说，在外面随便点击这些口子就是给自己打上“死刑”的标签。去年有一个做餐饮的小老板，他的资质还可以，但是因为听了网上的一些虚假宣传，在半个月之内就去申请了十几家网贷公司，后来来到我们银行申请经营贷款的时候就被系统拒绝了。他当时拍着大腿后悔不已，但是又能怎么样呢？

不要傻了吧，“必下”这样的说法是没有依据的。金融机构并不是慈善组织，借给你钱要看你是否有还款的能力。

银行内部审批的标准是什么呢？

我经常被问到一个问题，那就是什么样的申请才能够通过呢？

这件事情我也可以讲得比较清楚一些了。审批的主要标准是三方面：还款能力、还款意愿和负债率。关于还款能力的问题上，人们存在着很多错误的认识。认为自己有了房子车子就可以很容易地贷款吗？不一定是这样的。而我们所重视的就是“流水”。

比如上个月有一个客户的申请记录显示他名下已经有两套房产了，但是流水却很混乱，今天进来明天就出去了，并没有显示出稳定的收入来源。在这种情形之下，系统就会认为你收入不稳、风险很高。而另外一位在事业单位工作的女同事，则没有房子也没有车子，但是她的公积金已经连续缴纳了五年之久，并且每个月的工资都会按时打到卡里去，批了三十万元贷款额度之后立刻通过审核。

因此不要只看到“口子”。公积金、社保和打卡工资才是真正意义上的货币。

申请的时间也是有要求的

虽然网上很少有人提到这件事，但是经过我多年的观察发现是有一定规律的。每个月中间的时候，即十号至二十号之间，批款的比例就比较高。是什么原因呢？月初各个机构都开始整理上个月的数据进行审核，所以审核比较严格；月底为了完成业绩指标，但是好的项目已经挑选得差不多了。年中的时候这个规律更加明显了，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

目前还可以通过哪些合法途径进行贷款呢？

说了半天，到底什么样的贷款可以快速拿到钱比较稳定吗？给大家列举出几种可能的方向，并不能保证一定能够通过考试，但是可以保证走的是正确的道路，不会让你受到欺骗。

第一种就是银行系的消费金融产品。注意的是，这是由银行直接经营的，并非一些打着银行旗号的第三方机构。四大行都有一款自己的线上信用贷款产品，利率很公开，并且没有服务费和砍头息等费用。如果你有公积金的话，可以做到年利率在4%以内。要比外面动不动就36%以上的网贷好很多了。

第二点是如果有社保或者公积金的话，也可以去关注下当地给创业者提供的创业担保贷款。该政策各地不同，我对本地情况比较了解，对于其他地方就不敢随便说了。但是总的来说，这些贷款都有政府补贴利息、利率低、条件宽松的特点。去年有一个做电商的客户也是这样操作的，批了20万元，第一年的利息基本可以忽略不计。

第三种方式就是使用信用卡进行分期付款。不要小看了它，很多人认为自己的信用卡额度不高，但是用好了也可以解决很多问题。而且信用卡分期的利息要比贷款少很多。主要是要有良好的用卡习惯，不能逾期。

到此为止我就要抱怨一下了。有的人为了提高信用卡额度而进行“养卡”，也就是不断地刷卡消费，但是由于风控系统的监控，所以反而导致了额度下降。这种事情我已经见多了，并且没有必要再继续下去了。

避开了这些陷阱之后，你通过的概率就会提高一倍

经过多年的实践之后，我认为最容易掉进去的是以下几点。

• 反复申请：今天去一家银行申请贷款，明天再去另一家银行申请贷款，征信报告上留满了各种各样的痕迹，神仙也无法帮你解决这个问题。
• 资料造假：流水做假、工作证明造假，如果被发现的话就会被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了。
• 忽略负债率：你的名下已经有好几笔债务了，在这里继续申请的话，系统会发现你的负债率达到70%以上，就会拒绝你。
• 乱点链接：手机上的“测测你能贷多少”的链接，点击一次查询一次征信，亏不亏呢？

前几天有一个客户的资质很好，但是因为手贱，在网上点开了好几个“测额度”的链接。于是去申请贷款时，征信报告上面全是红色的。问我要不要拒绝的原因是什么？只能让他的征信在半年之后再恢复。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后对于多头借贷的打压力度很大。是什么意思呢？也就是说，在多个平台上都有贷款的情况下，即使没有逾期，新的贷款也很可能被拒绝。系统会把你的行为看作是“借债来还债”，并且认为这种行为的风险很高。

最后说点实在话

很多人的贷款都是在走投无路的时候才去申请的。但是我要说的是，在这个时候最容易被别人控制住你。声称可以给“黑户”放款的人，或者是诈骗分子、或者是高利贷公司，一旦借款就等于掉入深渊。

见过很多人，开始只是一两万元周转不灵，最后却陷入数百万的债务中去。有一位客户的欠款从三年前的五万元已经增加到现在的三十余万元。每当我见到他出现在银行的时候，我都无法忍受他的那种目光。

贷款这件事上，最重要的就是一句话：量力而为，不要把你自己逼到绝路。

如果你要问我去哪里办理的话。带好身份证、社保卡和最近六个月内的银行流水单子之后再去你工资卡所在银行咨询一下。那边的客户经理对你的流水最为清楚，所以概率也就最高。不要在网上下手找人借钱，否则到时候不但借不到钱还会被拉黑。