为什么这些app能成为黑户用户的首选贷款工具？内行人说点真话

我做了八年的银行客户经理，在银行里不能说的话，今天可以敞开心扉地说出来了。

上个星期有一个老客户老陈来到我们网点找我，这位朋友从事装修生意，去年因为资金链断裂而出现信用卡连续四个月逾期的情况，之后虽然把欠款还清了但是征信已经被拉黑了。走到我的工位边上压低声音问道：哪些应用程序可以作为黑户用户的选择来使用？我试了三四次，竟然都成功了。

看着他的手机上显示的内容，我心里叹了一口气。

说实话，这件事情我本不应该这样详细的去评论。但是看到老陈那“总算有希望了”的样子，还是得再提一嘴——能够拿到贷款是件好事，但是能不能承受住压力就另说了。

黑户贷款APP背后的操作方式和银行是不一样的

银行审批系统的实质就是主要看征信报告。逾期次数、查询次数和负债比例这三个硬性指标把人给堵死了，不管你有多少收入或者抵押品，系统都会拒绝你，并且不会有人工干预来改变结果。

但是这些应用程序是不一样的。

去年本行曾经进行过一次竞品调研，在此期间我对市场上一些非常火爆的贷款APP进行了详细的了解。其实看了它们的审批流程之后才知道为什么黑户用户可以从这些渠道借钱了。

这些APP基本上都是和民间征信、大数据风控合作，根本不会去查看央行征信，或者说——央行征信只是一条参考标准，并不能作为最终判断依据。

我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，他说他们的系统里有一个“白名单制度”，用来挑选出“虽然存在信用问题但是还款意愿很强”的客户。怎样来判定还款意愿呢？根据用户的手机使用情况、社交网络以及电子商务购物行为来进行分析。

听起来很荒诞是吧？但是人家真的这样做了。

没有信用记录的人去申请贷款会被拒绝的原因是什么呢

认为这些应用程序都是慈善组织。

老陈在某个APP上借了五万元，分十二个月还清，表面看年利率是12%，但是经过计算之后——我自己也做过一次——综合成本达到了36%左右。这是比较正规的一个平台，而那些野鸡平台就更加离谱了，曾经见过的实际年化率能达到上百倍以上的。

但是没有选择的机会了，对吧？

银行不给贷款，亲戚朋友也借不到钱，民间借贷又担心被骗。这时就有一个可以马上拿到钱的应用程序出现，还有人会去考虑利息的问题吗？

我已经见到了很多这样的顾客。

去年十一月份的时候有一个做餐饮的小老板，他的征信上有一些呆账的历史，在多家银行都被拒绝了贷款申请。之后他通过一个APP向别人借了八万元来周转，但是利息不断累积起来，半年后就变成了十五万元。这件事我一直记在心里，当时他坐在我的办公室里很迷茫的样子。

这些APP敢借给黑户的钱是从哪里来的

这个问题就说到点子上了。

银行不愿意贷款的原因是坏账的风险很大、回收的成本很高。这些APP为什么可以这么嚣张呢？

催收的方式不同，所以结果也就不一样了。

银行逾期的话最多就是打个电话或者发送一条短信来提醒一下，并且如果情况严重的话还会采取一些法律上的措施。但是有些APP背后催收团队的方法就比较多了。爆通讯录、上门骚扰、发送威胁信息等等灰色的操作，银行做不出来，但是他们可以做到。

那么你就知道了。

它们敢于向黑户借钱，因为背后有一套强有力的催收方式作为后盾。借出去的钱不管怎么样都可以要回来——本金和利息一起。

但是这句话只能说到一半，太具体了就不行。你自己去感受一下。

没有账号的人又该如何选择呢，才不会上当受骗

并不是所有的贷款APP都存在风险，市场上还是有部分比较规范的平台，利率公开、催收合法。但是问题是，黑户用户是没有能力去辨别这些信息的。

你的征信都已经很糟糕了，还会有空闲时间来研究哪些平台比较可靠吗？

能下款就是爹。

这样的想法我能理解，但是我不赞同。

如果一定要走这条道路的话，我可以给出一些建议。第一种方式就是选择持有牌照的消费金融公司发行的产品，在一定程度上受到监管限制。第二、在借钱之前要计算好总的费用，并不是只有宣传中的利息可以考虑。第三点是量入为出，不能用新的债务来偿还旧的债务，那样会陷入无穷无尽的循环中去。

另外一条就是不要去接触那些“不看征信也能放款”的广告。天上不可能掉馅饼，这样的许诺后面隐藏着最锋利的刀子。

从银行的角度来看，什么样的黑户还会有机会

该条消息包含一些内部的信息。

并不是所有的黑户在银行眼中都是“死刑”。逾期金额较小且已经结清超过两年，并且有合理的解释材料的话，一些银行会走人工审批的渠道。我行去年就已经批准了一笔业务，客户的三次逾期总额不到三千元，之后又提交了情况说明和收入证明等资料，最终获得了二十万元的信用贷款。

具体的哪些银行可以办理，这在不同的城市可能会有所不同，我不能随便乱说。但是你也可以拿着征信报告到网点问一下，不要一开始就填写申请表，先和客户经理聊聊天、打听一下情况。

万一有戏呢？

最后说点实在的

老陈之后的五万元贷款，我认为应该尽早偿还掉，即使向亲朋好友借点也可以。他听了之后，虽然脸上有些难为情，但是并没有陷入其中。

黑户这条路只能一步一步地往前走，每一步都要踏踏实实地走下去。

这些应用程序可以解燃眉之急，但是不能救命。