不合规的借款平台有哪些？这5个坑我见太多人踩了

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个陌生人的来电。电话里有一个年轻的女孩子在哭泣，并且说她认为自己被骗了。聊了十几分钟后才明白过来，在某款软件上面借了两万元钱，合同上写着年利率为百分之十二，但是已经还了六个月之后，本金一点都没有减少，并且还要支付八千多元的利息。这件事让我很吃惊。作为持有理财规划师证书的人士来说，这样的电话我已经接过了不下几十次。每当我被问起的时候哪些不合规的借贷平台我都有点想反问道了：你在借钱之前为什么不先问一下呢？

其实很多人都没有意识到自己踩到了陷阱。他们认为只要有贷款就可以，但是实际上呢？利滚利滚得连妈妈都认不出来了。今天我要给大家介绍的就是近几年来我所遇到的各种套路了，看了之后可以避免掉八成以上的雷。

怎样才能知道哪些是不符合规定的借贷平台呢？看看下面五个特点

见过很多人，在借到钱之后只考虑“能借多少钱”，而不去想“该怎样还款”。等到发现问题的时候就太迟了。以下四个地方都会让你损失惨重。

坑之一就是年利率玩文字游戏，实际的成本很高

去年十一月份的时候有一个叫老周的做餐饮行业的客户找到我来帮我做一个财务规划。当时的他非常得意，在某个平台上借了十万元周转，月利率只有1.5%，他说，“很合算。”。让对方把合同给我看看。好的，合同上面写的是月利率为1.5%，但是后面又有一条小字说明：每个月要收取服务费2.5%，担保费1%，咨询费0.8%。更糟糕的是还款的方式是等额本息，但是手续费会直接从本金中扣除。用计算器计算出的结果是名义上的年化收益率为18%，而实际上的年化收益率则超过了56%。老周的脸色马上变得很难看。也就是说这样的平台就是知道借款人的账目不会那么仔细地去算。请问哪些不合规的借贷平台？把费用分成很多部分，让你看不清楚总金额的是不合理的。

怎样避免呢？记住一条死规则：正规的网站只给用户提供一个数字，那就是年化利率(APR)。凡是和你提到“月息”、“日息”、“一万块钱一天多少钱”的人，都要小心应对。自己用IRR公式计算一下，如果实际利率大于24%，那么就可以转身离开。

坑二：没有放贷资格证，也就是非法经营

该漏洞比较难发现。许多APP看上去很专业，但是并没有放贷资质。我的一个前同事在监管机构任职，他和我说过一个数据：市场上标榜为“贷款”的APP中，至少有三分之一没有获得相关许可。或者是P2P转型留下的痕迹，或者是以“科技服务”之名行高利贷之实。怎样来区分呢？查询央行网站上的许可证信息。查不到的就当作是骗子来对待。不管它的广告做得多么五花八门、天花乱坠，“秒批”、“免审”、“黑户也可以申请贷款”，越是这样吹嘘就越不可信。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是知道在北京的情况。上个月北京市金融局发布了要关闭的一批平台名单里有好几家之前“听说过的”。我当时心想幸好没有把好的产品推荐给客户。

不合规的借贷平台还有哪些套路呢？接着往下看

第三种方式就是砍头息和手续费，在没有拿到钱之前就已经被扣除了一层皮

什么是砍头息呢？你借了10万元，合同上写着10万元，但是实际上只能拿到8万元，另外2万元被平台用“手续费”、“保证金”的名义扣除掉。但是你在还款时还是要按照10万元本金来还。业内称为“吃差价”，这是违法的行为。但是很多平台换了马甲之后仍然在做同样的事情。2022年有一个做电商的年轻人来找我说，在某个平台上借款五万元用来周转，但是只有四万二到账。平台客服说这是“综合服务费”，合同上也有这样的记载。但是合同上的金额为五万元！这就是故意坑人的吧？让其直接拨打12378进行投诉，最后平台把钱给退回来了。那么这件事是不是很冤呢？有多少人是因为嫌麻烦所以放弃了呢？

第四种方式就是暴力催债，使你失去社会交往能力

这个坑我不愿意过多地去谈论，因为它很恶心。但是我要告诉你的是：正规平台催收是有规矩的。只和你本人取得联系，并不会打扰到你的家人、朋友或者同事。凡是爆通讯录、P图威胁、打电话到你单位的人，请立即报警。上一年我就为一位客户的类似问题进行了解决。她向一个不明网站借了三千块钱，之后由于失业而逾期两个月。那么结果是什么呢？把她的通讯录里的所有人全部打了电话，并且发送短信称她是“欠债不还、人品不好”。那个女孩子都已经快要崩溃了。之后我们就搜集好证据，然后直接向国家互联网信息办公室举报。平台被下架了，但是损害已经造成了。因此要识别出不合规的借款平台的特点之一就是看看它是否会在合同中明确写出催收的方式。不敢写的东西里面，大概率是心里有鬼的人写的。

第五个坑就是信息贩卖了，你的一举一动都可能被以每条几分钱的价格卖给别人

很多人都没有意识到这个坑的存在。你填写的一些资料，在一些平台上会被转卖给好几家公司。我的一个在数据公司的朋友告诉我，一份完整的借款人的信息，在黑市上可以卖到五到十块。那么号称“免费申请”的平台又是如何盈利的呢？也就是出售你个人信息的行为。去年有一个客户在某个平台上申请了贷款但是没有成功，之后的一个月里他就收到了上百条推销电话，都是来自其他的贷款平台。这就是被卖掉的意思吗？

避坑清单：在借之前必须要做的五件事情

上面已经提到很多问题了，这里给出一个简化的检查清单。在借钱前要按照以下五点进行自查：

• 牌照核验：到中国人民银行或者地方金融监督管理局网站查询该平台是否具有放贷资格
• 利率计算：使用IRR公式来计算出真实的年化收益率，如果大于24%，就直接PASS
• 合同审查：如果费用项目超过三个以上的，就不要签订合同
• 到账金额：借款多少就应该收到多少，少一分钱都不可以
• 隐私条款：要看清平台是否要把你的信息“共享给第三方”

另外一件事情要说明的是：人们普遍认为银行是可靠的，而民间平台则是不可靠的。这样的观点太过分了。虽然有的银行比较严格，但是有些银行的合作平台仍然存在套路。反过来讲，一些有牌照的消费金融公司，利率公开、程序正规，并且也是可以考虑的选择之一。主要是根据产品的实际情况来判断，并不是因为“出身”好就可以。

我的习惯就是：年化利率大于15%的，能够不借就不借。实在没有地方可以去的时候，就会先向亲朋好友求助。面子有什么用呢？比起被骗上万元来要好很多。

行业内的一些情况如下：每年年底（大约在十一二月份）以及春节之后（二三月份），都是贷款审批比较宽松的时候。银行有放贷的任务要去完成，而消费金融公司也想争取更多的客户。如果您的征信状况良好的话，在这两个时间段内申请的话，通过的概率要比平常高出很多。虽然不同的机构可能会有所不同，但是根据我的观察来看，大的趋势就是如此。

到此为止，所有的内容都已经写完了。如果你已经被坑到了，请马上搜集证据进行投诉举报。如果还没有踩的话，记得一句话：借钱前多花一个小时去研究一下，可以避免之后很多个小时的麻烦。