19岁容易下款的口子？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小陈。

这个孩子的年龄只有19岁，为了给女朋友过生日而向一个网络贷款公司借款三千元。他认为自己已经找到答案了19岁的年纪很容易产生借款的需求但是只要有身份证、手机就可以把钱转过去，而且很快就会到帐。那么最后的结果是什么呢？三个月之后，三千块钱涨到了八千块钱，催债的人打电话给他的辅导员，女朋友也跟他分手了。

小陈问我说：“记者哥，明明说的是低利率，但是最后还是要还很多钱。”

看着他的脸还是那么稚嫩的时候，我不知道该怎样去回应。其实，在过去的两年里，我采访了几十个和小陈一样的年轻人，并且也跟很多放贷的人聊过天，发现所谓“容易下款”的背后，其实是最尖锐的一把刀。

为什么19岁的年纪去找对象那么困难，却又很容易呢？

很多人都有一个错误的认识，认为到了19岁就成人了，所以向别人借钱的时候可以像成年人那样容易。

扯淡。

对于银行以及正规金融机构而言，19岁的年龄是很难堪的一个阶段。你是具有民事行为能力的人，但是很有可能缺乏稳定的收入来源、无房产作为担保，并且没有任何信用历史可以参考。也就是说，在他们的认知里，你就是一个“高危盲盒”。

那么为什么网上会有很多声称可以“秒批”、“无视征信”的信息呢？

由于有专门针对年轻人的“猎人”。

去年我去采访了一位做催收的老周，他说：“这个行业有个秘密是这样的：很多小贷公司的风控模型会把征信空白的人、年龄在18到22岁之间的学生以及手机上有游戏或者消费贷款应用的人列为目标。”那么问题来了。由于年轻人的脸皮比较薄，害怕被家人发现而遭到责备，所以催收成功的概率要比老赖更高一些。

这件事情听上去是不是有些不合常理呢？

认为自己因为“信用好”所以放款速度快的人其实是被对方算计好了会按时还款。老周的话就是：这些孩子们最容易对付，打个电话给辅导员，或者发条信息威胁家长，他们砸锅卖铁也一定会把钱凑出来。

号称可以轻松贷款的渠道都有哪些陷阱呢？

说实话，我已经看过很多次踩雷的情况了。

小陈当初借款的时候合同上写着“日息万分之五”，听上去好像不是很多啊！但是平台又强行加了一个“会员权益”，每个月要收299元，不买的话就无法放款。再加上各种服务费、担保费之后，实际年化利率已经远远超过36%，接近于60%了。

这就是“砍头息”的一种形式。

另外一种就是比较隐秘的。上个月三月份的时候，我就收到了一位读者的求救信息。他的名字叫做阿浩，是一名大二的学生，在某个平台上向别人借了两千块钱，并且分期付款。平台告诉他说每个月只需要还两百多元就可以，他认为完全可以接受。结果过了半年之后才知道，其中只有几十元是本金，其他的都是利息和各种服务费用。

他说：“我已经按期还清贷款了，但是本金却几乎没有减少。”

这就是等本等息的方式，把利息均匀地分到每一个周期里去，使你感觉不到“还贷的压力”。但是你的资金成本很高。

说到这，我忍不住要多说一句：很多19岁的年纪很容易产生借款的需求其实就是赚取“不懂得合同”的人所付出的成本。他们押注的是年轻人急着要用钱但是没有时间去计算的心理。

19岁的年轻人向别人借钱的时候，有没有什么好的办法呢？

但是并不是没有可能。

如果是在校大学生的话，我建议你首先查看一下有没有正规银行推出的“校园贷”产品。尽管前两年已经被整顿过了，但是目前各大银行仍然存在针对大学生的分期业务，年化利率大约为10%-15%，虽然比较高昂，但是比起那些非法的小额贷款公司要好很多。

如果你已经有工作了，即使刚刚开始工作不久，并且有社保或者公积金的缴纳记录的话，也可以去试试看消费金融公司的产品。招联、马上、中行等持牌机构的利率会比银行稍高一些，但是它们不会乱收费用，也不会采取暴力催收的方式。

另外一条很少有人知道的道路就是使用信用卡。

很多银行给年轻人推出了“学生卡”或者“青春版”的信用卡，额度一般只有2000元左右，但是比较正规。按期还本付息可以增加你的信用记录，在你之后购房购车的时候也会带来一定的帮助。

关于网上的弹窗广告和短信链接中提到的“漏洞”，我的意见就是两个字——逃。

如果已经陷入其中了该怎么办呢？

今年五月份的时候我去拜访了之前做过采访的小林同学。

他在十八九岁的年纪里为了网络赌博向七八家平台借贷了五万多元。那时候他不敢告诉爸爸妈妈，每天都有催债电话打来，差一点就想要轻生了。之后他做了一件事情：第一是把所有的借款合同找出来，按照IRR公式计算出真实的利率，结果发现有几个平台超过了法律规定的上限；第二是鼓足勇气向家人坦白，在父母的帮助下与平台进行协商还贷。

他已经22岁了，债务也全部还清了，找到了一份送快递的工作，生活也开始步入正轨。

他觉得最好的办法就是不逃避，越是逃避就越容易产生高额的利息和催收人员。

怎样进行谈判呢？各个平台的规定各不相同，我也无法给出一个统一的答案。但是有一点是可以确定的，即超过年利率24%的部分，在法律上是得不到支持的。可以以此与平台商讨，只偿还本金以及合法利息。

最有效的方法就是在一开始的时候就不去接触它。

一些你可能会问到的问题

Q：我的征信是空白的，这样容易贷款吗？

正好相反的是。征信白户对于银行来说风险更大，因为没有还款的历史作为参照。所以很多年轻人被拒绝后会转向找一些“不要求查征信”的平台——他们根本就不在意你的信用情况，只关心你能不能被催收控制住。

Q：“内部渠道”、“强行开通额度”的说法可信不？

别傻了。

我曾经采访过一位做贷款中介的老板，他说，“所谓‘内部渠道’或者说是骗钱的前期费用，或者是用你的个人信息去申请一些你可以自己申请到的服务，并且收取很高的服务费。”真正懂行的人怎么会为了几百块给你开后门呢？不愿意工作了吗？

Q：借款逾期的话会记入征信吗？

看平台怎么样。持有牌照的消费金融公司和银行也会上。没有牌照的小平台，虽然不上传到央行征信系统里去，但是会上传到一些第三方征信系统中来，以后你想要办理正常的贷款业务的话，还是会受到一定的限制的。现在很多平台都已经接入了百行征信，数据也越来越畅通。

最后说一些实在的话

在写这篇文章之前，我把这两年来的采访记录都找了出来。

19岁的小陈之后就辍学去打工还债了；20岁的阿浩仍然在和平台纠缠不清；22岁的小林算是从泥潭里爬出来了，但是这几年的经历在他心中留下了一道伤痕。

他们都有一样的特点，在最初的时候都认为“借几千块钱并不是什么大不了的事情”。

但是几千块钱，在某些情况下可以改变一个人的命运。

如果你真的需要借钱的话，可以先问一问自己的父母和朋友们，如果还是没有着落的话就去申请一张合法的信用卡吧。标榜“秒批”、“不看黑白”的渠道，表面上是救急良方，实际上却是雪上加霜的一把火。

别问我怎么知道的，问就是见多了人拍大腿。