人人5000黑白户小额贷款口子？别被名字骗了，真相没那么简单

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，说起最近很火的一个词语人人5000黑户白户小贷口子大家都很想知道这个东西是不是真的有效。其实一听到“黑白户”三个字和“人人都可以贷款”的说法联系在一起的时候，我的职业敏感性马上就被调动起来了。这件事情和什么有关呢？就好像有人告诉你说不管之前你是否曾经闯过红灯或者欠过债一样，现在有一个车队正在招募司机，只要你来就可以拿到车钥匙了，你会不会去试一下？

说实话，在这个行业工作已经接近十年的时间了，见过很多因为“黑白两道都可以贷款”这样的宣传而被骗入黑名单的人。去年有一个叫做小周的年轻人，只有23岁，但是他的征信报告上面有很多逾期记录，而且在一个月之内有18次网贷申请查询记录。在网上到处都是关于如何利用黑户漏洞来获取5000元的信息，并且只需要提供身份证就可以完成操作。那么结果是什么呢？没有拿到钱，但是手机里的通讯录却被翻得一干二净，并且要缴纳所谓的“包装费”、“验证费”，最后损失了将近两千块。

黑白户小贷：听上去不错，但是问题就出在细节上了

首先来说一下很多借款人都不知道的一个概念。什么是“黑户”？什么是“白户”？黑户一般指的是有严重的逾期记录并且被纳入了失信被执行人名单的人；而白户则是指从没有和银行有过任何信贷往来，征信报告上一片空白的人。这两种人，在正规金融机构眼中都是“高危人群”，一种是有犯罪记录的，另一种是来历不明的。那么问题就出现了，为什么会有机构会给高风险的人群提供贷款呢？图中所画的内容是什么？不还钱的话你会怎么样？

简单来说，在市场上宣称可以解决黑白户问题的产品主要有以下几种类型。第一种就是纯粹的诈骗分子，收取了你的“手续费”、“保证金”之后就销声匿迹了，并且不给你任何还款承诺，因为根本就没有向你借钱的事情发生。第二类为超高利贷的地下钱庄，借出五千元只能拿到三千五百元，七天后需要归还款项五千块钱，这样计算下来年化利率能达到几百甚至上千。第三种就是正规消费金融公司推出的“次级贷款”，其利率要比银行高出很多，但是至少是合法的，并且对于征信的要求也会降低一些。

这件事情并不难解决。如果你是黑户的话，在正规银行基本上就没有希望了，而消费金融公司还有一点点的机会；如果你是白户的话，反而要比黑户容易一些，因为白户只缺少一个信用记录，并不代表着你的信用就差。很多银行其实很乐意有白户存在，一张白纸可以用来画画。

所谓的人人5000，真的是人人可以下的吗？

用户老张是一名小餐饮行业的经营者，在上一年度由于资金运转不畅而四处寻找可以解决这个问题的方法。他的征信情况还可以，但是负债比较高，信用卡都透支了。于是申请了很多所谓的“必下口子”，但是成功率很低。在十家平台上只有两家能成功放款，合计也就三千多元钱，和广告中所说的每人五千相差很远。

这里有一个很多借款人都不知道的银行内部秘密：“人人5000”是指“最高限额为5000元”，并不是“每个人都可以借到5000元”。这两个地方差别很大。就比如超市门口写着“鸡蛋五块一斤”，进去后发现只能每人限购一斤，并且要达到五十元才可以购买其他的商品。在《中华人民共和国广告法》施行以后，许多平台都不敢直接写出“必须下款”的字样，于是开始用文字游戏来代替。

另外一件事情也要说明白了。网上搜索到的人人5000黑白户小额贷款口子的文章，并不是专业的测评报告，而是为了获取推广费用而制作出来的广告软文。哪个平台给的佣金比较高，他们就会去推荐哪一个。至于这个平台是不是可靠、利率高低以及是否会泄露个人信息等问题，对方都不关心。

黑户就没有办法了吗？

并不是这样的。但是你的道路要比你想的狭窄很多。

去年为一位客户的债务重组方案做咨询的时候发现，该客户以前经营不善导致欠下30万元的贷款无法偿还，在征信系统里留有“黑名单”。当时他急需用钱，就向我询问是否有可以申请到贷款的方式。我对他说，“与其东奔西跑地找门路去贷款，倒不如先解决好自己的信用问题。”之后我们花费了半年的时间和债权人商讨还债计划，并把呆账的状态修改成了“已经结清”。尽管还有记录存在，但是也不算作“呆账”了。今年初，他从一家消费金融公司借到了两万元的钱，虽然利率比银行要高一些，但是还是在合法范围内。

所以黑户想要贷款的话，最可靠的方式就是“洗白”，并不是去找什么中介机构来帮你清理征信记录，这些中介都是骗人的，而应该老老实实地把欠下的钱还清，并且给时间让不良记录消散。征信上逾期的信息，在结清后会保存五年的时间，过了五年就会自动消失。虽然这句话听上去像是废话，但是你想一想，“洗白征信”的人如果真的有这样的能力的话，他们自己早该发大财了吧？还要赚你的几千元手续费吗？

白户如何打破僵局呢？实际上要比你想象中的容易一些

白户的情况正好相反，并不是因为信用差，而是没有信用。银行不会知道你的过去有没有还过款，也不知道你是可靠还是不可靠的人，因此不敢借给你钱。这就如同你第一次参加相亲的时候，对方对你一无所知，自然会有所顾虑。

解决的办法就是创建一个良好的信用记录。可以先办理一张信用卡，额度小一点也没关系，几百块钱也可以。经常使用信用卡进行消费，并且能够及时还清欠款，在三个月到半年的时间内就会在个人征信报告中留下痕迹。此时再去申请贷款的话，通过的可能性就大得多。我的表弟今年才大学毕业，去年想要向银行申请一笔贷款来购买一台笔记本电脑，但是由于他是第一次申请贷款而没有成功。他先给学生办了一张招商银行的学生卡，用了一个月左右的时间就把账单结清了之后又去申请了消费贷款，结果很快就批下来了两万元。

小窍门就是如果有社保和公积金的话，即使征信为白名单也可以在很多银行获得贷款。由于该些资料可以证明你的工作稳定、收入固定，所以你的还款能力是有保证的。具体的数字我已经记不清楚了，大概如下：公积金连续交纳六个月之后，在一些银行里就可以拿到月缴存额三十到五十倍的信用贷款额度。不同的城市可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

没有向别人说明的地方

说到这个程度的时候，我就要批评一下这个行业的了。并不是因为借款人的愚蠢才被骗的，而是由于信息不对称的程度太大了。有的平台在你申请时会默认勾选一些增值服务选项，比如信用评估报告、还款提醒服务、意外险等等，每项收费几十元到几百元不等。你认为这是免费申请的，但是下款之后才发现被扣除了几百块钱。还有些平台上的利息标示为“日息万分之五”，看上去并不高吧？但是计算出年化利率的话就是：0.05%×365≈18.25%，还没有包括各种手续费和服务费。再加上这些因素的话，年化收益率可以达到百分之三十以上。

更加不好的就是还款的方式了。有的平台采用的是“等额本息”的方式来还款，但是利息却是按照全部本金计算的。是什么意思呢？你借了五千元，分成十二个月来偿还的话，那么每个月要归还的本金大约为四百一十六元左右，而利息则会逐月减少吗？但是某些平台的算法是这样的：每一期的利息都是按照五千块钱本金来计算的，并不是根据你已经偿还的部分来确定。到头来你会付给银行更多的利息，是正常的算法所不能达到的。这件事到现在我都觉得不可思议，但是合同上写的明明白白，你签字就代表你要接受这个结果。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不要一看到广告就冲动消费，在此之前要先问问自己：该网站是否有金融许可证呢？年化利率是多少呢？提前还贷会有什么样的惩罚呢？逾期罚息是怎么计算的？是否会泄露自己的联系方式给其他人呢？如果这些情况不弄明白的话，就不应该急于申请。可以到“中国互联网金融协会”的官方网站上查询平台的备案信息，也可以直接拨打客服电话询问清楚。正规的平台不会怕你提问，而有问题的地方才会支支吾吾。

另外一点是不要在同一时间里多次申请贷款。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在征信中留下的痕迹越多，后面的人就越会认为你是“缺钱”，从而不会愿意借钱给你。见过最多的就是一个月之内申请了二十几个平台，把征信报告打印出来的有十几张纸那么厚，这样的情况基本上就没有希望了，要等到三个月之后再说了。

如果真的需要借钱的话又该怎么办呢？

我明白，很多人为“黑白户口”而求助的原因就是已经到了山穷水尽的地步。但是我要说的就是：越是着急就越容易上当受骗。你着急的时候，骗子就会知道你的着急，并且会给你各种各样的“加急费”、“通道费”。如果数额不是很大，在两千三百元之内的话，可以试着向亲朋好友借钱来解决吗？实在没有办法的话，有没有什么东西可以卖掉呢？手机、平板、首饰等都可以当作二手出售来代替高利贷。

如果真的要借钱的话，顺序应该是这样：首先去银行（利率最低），其次去找持牌消费金融公司（利率居中），最后才会想到网贷平台（利率最高）。对于黑白户来说，银行基本上没有可能了，但是消费金融公司还有一定的空间。可以留意一下几个大持牌机构：招联金融、马上消费、中银消费等等，尽管它的利息要比银行高一些，但是也还算规范，并不会出现什么乱七八糟的情况。

最后要说的是：声称“黑户也能下款、不管有没有征信”的广告中，有90%都是骗人的，剩下的10%利息太高了。不要抱有侥幸的心理，征信这种事情欠下的债务总有一天是要偿还的，或者是还款、或者是支付利息、或者是等待五年之后再消失——到时候你想借多少钱、借多长时间都由你说了算。