20岁哪个平台可借款？当年我差点被-秒批-坑到卖手机还债

其实，在网上有人提问的时候二十岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷我心里顿时就紧张起来了。并不是因为我害怕，而是因为我不想让别人再犯和我一样的错误。那时候我才二十出头，在读大学二年级的时候，为了买一台新的MacBook来装点门面，在网上随便搜索了一下，没想到却掉进了一个陷阱中。当时的我认为这些平台很神奇，不需要抵押就可以刷脸贷款几千元，并且很快就能到账，但是后来怎么样了呢？之后整整一年半的时间内我都用这几千块钱去工作，利息越积越多到我自己都不敢告诉父母的程度。

说实话，在那个时候如果有人打我一下，告诉我在什么地方可以摸，在什么地方绝对不能摸的话，我也不会这么倒霉。经过一番思考之后，我现在已经把其中的事情想明白了，所以今天就把我所得到的经验给大家分享一下吧。

二十岁的时候最容易掉入的两个大坑

很多二十岁左右的年轻人认为可以下款的就是好的平台。不要这样想，这样的想法是最危险的。当时我所使用的那些所谓的“无视资质秒下款”的APP，其实都是没有合法经营资格的高利贷公司，只是披着合法外衣而已。

第一种方式是“服务费”的陷阱。你借了三千块钱，合同上面写着借三千元，但是到了手里只有两千四百元，剩下的六百块钱就被他们用“审核费”、“服务费”的名义给扣掉了。但是当你去还钱的时候，你要按照3000元本金来还。这样算下来的话，实际年化利率已经很高了，远远超过了法律规定不能超过的36%。当时我就踩到了这个雷，结果少拿了好几百块钱，并且还天真地认为这就是行业规矩。

第二条陷阱比较隐秘，“砍头息”的变形。有的平台表面上看利率很低，例如标榜的日息万分之五，你觉得每天赚个一两块钱无关紧要吗？不要那么天真。各种各样的保险费、担保费等等加在一起的话，你所承担的实际成本会比名义上的利息高出很多。这件事到今天我还记得很清楚，在看到还款计划表的时候我的脑子里嗡的一声响了起来，无论如何计算都感觉不对劲。

正规途径早就已经存在了

那回到正题，二十岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷那么就比较可靠了吧？也就是说你只需要关注这几个大厂的正规军就可以了，不用理会那些小有名气但是没听说过的贷款公司。

如果是大学生的话就要更加小心了。前几年监管部门出台了新的规定，对大学生互联网消费信贷设置了较高的门槛。目前像花呗、借呗这样的主要平台对于在校学生的额度以及审核都很严格。其实这是件好事情。如果当时被拒绝了的话，反而会救了我自己。有的银行为大学生推出正规信用卡产品，如招商银行推出的Young卡等，虽然额度不大，只有几千元，但是它是正规银行发行的产品，并且利率公开透明，还可以帮助你建立良好的信用记录，这才是二十出头的年轻人应该接触的事物。

你已经有工作了吗？那么选择的空间就大一些了。比如微粒贷、京东金条等产品，依托于腾讯和京东两大巨头的支持，并不是最便宜的产品，但是也不会出现乱收费或者暴力催收的情况。我的一个朋友去年急需资金的时候使用了微粒贷，尽管也是一次又一次地还款好几个月之后才结清所有债务，但是每一笔账都是明明白白的，并没有那么多复杂的套路。

为什么二十岁的申请总是被拒绝呢？

很多人的疑问是，我已经填写了所有的信息，但是仍然没有收到贷款怎么办？这件事情是有办法解决的。二十岁的年龄在风控模型中是一个很尴尬的位置。你没有房子也没有车子，而且你的征信记录还是空白的，所以系统无法对你的信用进行评判。

我再仔细一看才知道，并不是看你有没有工作，而是看你是否稳定。你在填写资料时把工作单位写成“自由职业”或者刚入职不足三个月的话，系统就会给你的分数很低。另外那个联系人的电话号码不要填那些同样负债累累的朋友，可以填上父母或者是固定工作的同学，这样通过的概率会大一些。这是个小技巧，但是我要告诉你的是，不能为了拿到贷款而伪造证件，那样就是诈骗了，性质也就不同了。

还有一个事情在网上找不到答案了，但是我要说出来。很多平台都有一个“白名单”制度，只要你是一名公务员、老师、医生或者是某家大公司员工的话，即使你是刚满二十岁的年轻人，额度也能够很快地给你批准下来。相反，如果你从事的是流动性较大的销售员或服务员等工作的话，即使你的收入不错，系统也会认为你的风险比较高。虽然听上去有些不公道，但是风控就是如此实际，在乎的是“确定性”。

急需资金的时候应该怎么办呢？

我知道说这么多，一定还有人着急得心焦如焚，想知道二十岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷最快的获得金钱的方式。此时千万不要惊慌失措，否则很容易上当受骗。

最直接的方法是去找自己的父母。我说出口的时候很不好意思，当年我自己也是这么想的。但是你想一想，是选择让外面的高利贷把你逼得不敢开机呢，还是选择让爸爸妈妈批评你之后就把这件事解决了？我当时就是死要面子活受罪，最后还是靠家里人帮我填上了这个坑，并且还给我偿还了本金和利息，早知道这样的话，当初就应该向家里借钱啊！

实在没有办法了，就到银行问一问是否有“消费贷款”或者“工薪贷款”。现在很多城商行和农商行为了争夺客户，在本地户口年轻人方面很照顾。利息真的是很低，年化大概在4%-6%之间，相比起网贷动辄十几甚至二十几的利率来说，简直就是施舍。虽然手续比较繁琐，需要去网点办理，并且要打印流水，但是这样的麻烦是值得的。

一定不要相信来路不明的信息中所包含的网址、弹出窗口里的内容等。基本上就是等你上当受骗的人。之前我加入了一个叫作“贷款中介群”的地方，里面的人都是一些骗子，每天都在发布虚假的放款截图来欺骗别人，如果真的相信了的话就只能自食其果了。

借钱之后的生活

借錢這件事中，最難的是還，并不是借。你二十岁时借的一万元，在将来的工作几个月之后就可以还上。但是人有消费欲望是没有止境的，有了第一次就会有第二次。

当时我是拆东墙补西墙，借来的钱用来还债，结果债务越积越多。那时候我不能去逛街、参加聚会，只要接到电话就会心跳加速，担心是催债的人打来的。这样的生活我不想再过下去了。因此，在点击“申请”按钮之前，请先问问自己：这笔钱下个月我真的可以还清吗？如果不还的话，有没有什么别的办法呢？

如果你对上面两个问题的回答都不清楚的话，那么无论是在哪一个平台上借款都是不可取的。即使现在看来很紧急的事情，但是借钱所造成的后果要比这件事本身更加严重。

最后给出一个具体的建议就是：关闭所有小贷软件，在手机上只保留几个大的备用。之后到中国人民银行征信中心网站查询自己的信用报告，看里面有多少条贷款信息。比网上询问一百个人都要好使。