有什么口子能秒下款的？别做梦了，听我讲完这些大实话

说实话，去年这个时候我是最着急的人。

生意上的十几万元货款收不回去了，员工工资还要按时发放，房东每天都在催房租，那种感觉没有亲身经历过的人都无法体会。当时我也很着急，每天都熬夜看手机，就是为了知道有哪些可以马上拿到钱的方法恨不得有一个APP可以把钱砸到我的脸上。那么结果是什么呢？没有借到钱，手机上安装了各种各样的垃圾软件，通讯录也被爆出了很多次，至今我还记得那些催债的人骂得有多难听。

今天我是过来人了，来给大家分享一下过去一年里遇到的一些问题以及总结出的经验教训。不要期望我能给你推荐什么“神口子”，其实并不存在这样的东西，我只是告诉你可以怎样避免走弯路。

号称可以“秒下款”的商家们又开始蠢了

其实市场上有百分之九十以上打着“秒下款”旗号的平台都是不可信的。曾经试过的一个叫做“极速贷”的东西（名字已经忘记了，但是类似的东西很多），填写完资料后马上出现了一个额度，看上去很美好，但是当我想要提取现金时被告知要购买所谓的“会员权益”，一个月九十九元。

这不是扯淡吗？

当时我很着急要用钱，所以咬了咬牙买下了它。买完之后怎么样？并且说我的风险评估没有通过，借款的钱也没有拿到，会员费也不退还给我。其实这些人根本就没有放贷的意思，他们只是以收取会费以及出售个人资料来牟利。你填写的身份信息、银行卡号、通讯录等都会被转交给一众中介机构，而你接到的骚扰电话也会接踵而至。

另外一种比较恶劣的就是“强推”。你只看了个大概额度，并没有去点击借钱按钮，但是过了不久就收到了一条短信，上面写着你的银行卡里已经被打入了借款的钱，三天之后要归还，而且数额比你申请时多了一倍。这就是典型的高利贷套路了，遇到这样的情况的话我建议大家直接报警不要还任何钱，尽管这个过程会很痛苦。

能够放款的正规途径也就只有那么几种

经过多次被骗之后，我就静下心来研究，并且向一些在银行工作的人请教。实际上能够借钱的人还是大平台，但是很多人都不知道如何操作。

第一种是支付宝的借呗、第二种就是微信的微粒贷。这不需要多说，大家都明白，但是很少有人知道的是，这两款产品额度并不是固定不变的。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情期间借呗额度只有三千元，但是他一直坚持使用支付宝收款，并且每个月流水达到十几万元，到今年初的时候借呗额度就直接提升到了十五万元，并且利率也下降了。

京东金条、度小满等都是有资质的。其实利率说实在话也不低，年化最低也要达到百分之十左右，但是至少不会坑人，不会乱收费用，更不会把你的联系方式泄露出去。去年底资金链紧张的时候，我就向京东金条借了五万元，并且分成了十二个月来偿还，尽管每月要支付几百元的利息，但是心里还是感到很安心。

另外一条被人们忽视掉的就是银行线上消费贷款。目前各商业银行都推出了自己的手机客户端软件，“闪电贷”、“快贷”、“融e借”等都是其中比较有名的产品。该类产品利率很低，上个月我向建设银行申请了“快贷”，年化利率只有3.85%，比很多P2P平台要低得多。但是你必须是该银行的客户，并且要有工资卡或者房贷在该行里，否则基本上就没有希望了。

为什么你的申请总是不成功呢？内部的标准我已经帮你拆开了

这件事情说出来就显得很无奈了。

很多人的想法是只要自己的征信没有问题就可以借钱，实际上并不是这样的。银行以及网贷平台有自己的评分体系，也就是所谓的“风控模型”，其实就是几百个指标给你的打分，如果分数不够的话，系统就会立刻拒绝你，并且不会给你任何的人工审核机会。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在征信上没有出现过逾期记录，但是去申请所有的网络贷款都遭到了拒绝。后来打听才知道，因为他的行业问题——建材行业的坏账率去年很高，所以被很多平台列入了“高风险行业名单”。你认为这是不公平吗？

以下是一些常见的拒绝贷款的原因，请大家参考：

• 在半年之内进行太多的硬查询（你申请贷款或者信用卡的时候会留下相应的查询痕迹，如果超过了六次的话很多平台就不再审批了）
• 手机号使用的时长很短（大部分平台要求实名认证至少6个月）
• 通讯录中有逾期借款人联系信息（这是很多人都不知道的事情，系统可以抓取到你的通讯录，如果有老赖在其中的话，你也将会受到牵连）
• 工作信息不稳当（经常换工作单位，或者所填的工作单位属于“高危企业名单”中）

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：每个月不能进行超过三次的硬查询，半年内不能达到六次，这是很多平台设置的底线。因此那些让你“广撒网”四处申请的中介或者是不知道，或者是为了骗取你的服务费而故意这么做的。

所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的说法都是假的

被诈骗次数最多的是找到声称有“银行内部关系”的人。

那时候我需要20万元来周转，但是我的征信有些问题，所以正规的平台都无法批准贷款。在网上找到了一个中介机构，说得很天花乱子，“包下款”、“黑户也可以做”、“有银行内部名额”。我相信了，并且给了对方两千块钱作为“资料费”，之后他们就给了我很多表格要我去填写。填好之后呢？等待通知。

过了十五天之后，头发还是没有长出来。

用户我去找他询问，他说，“你的状况很特别，要再给五千元打通关节。”当时我就明白了这是个无底洞。之后我向警方报案，警察告诉我这是经济纠纷，并且建议我去法院提起诉讼来解决这件事，但是为了区区两千块钱而跑一趟并不值得。损失很大。

说实话，不管是银行还是正规的网络借贷平台都属于系统自动审核，并没有所谓的“内部通道”。所谓的技术也就是把你的资料美化一下——把你的收入提高一些，把你的工作单位换成一个听起来不错的地方。但是这个东西有很大的风险，如果被查出是假的，就会直接被列入黑名单，之后想要正常贷款就不可能了。

最严重的后果就是构成诈骗贷款罪，数额较大的要承担刑事责任。别傻了，为了借几千块钱而毁掉自己前程的人值得吗？

急需资金的时候应该怎么办呢？

说了很多缺点之后，还是应该给出一些实际的意见。我总结出一套方法，并不是适用于所有人，但是经过自己的实践已经证明有效了。

第一，查看本人的信用报告。现在的手机就可以查询了，在中国人民银行征信中心官网上面可以查到，每年有两个免费的机会。看下是否有逾期的情况以及查询次数多少。查询次数过多的话就老实养三个月吧，这段时间里不要点击任何贷款广告、不要申请任何信用卡。

第二就是对自己的“家底”进行一次清点。除了房产车之外，还有公积金、社保、代发工资流水等都可以算作资产的一部分。许多银行以及平台都推出了专门的产品来应对这些问题，利率较低、额度较大、放款速度也很快。如果你有公积金的话，就可以尝试一下“公积金贷”，很多银行都有；如果有商业保险的话，也可以用保单来进行贷款，利率要比信用贷款还要低一些。

第三点就是不能忽略线下的渠道。尽管现在已经提倡线上化，但是有时候去线下找客户经理面对面交流会更方便一些。去年底我就直接到建设银行网点去找客户经理，并且带上了自己的营业执照、流水和购销合同等材料，在场地上完成了系统的录入工作，两天之后就获得了二十万元的经营贷款额度，年利率为四点五百分之一。要比在网上随便填表要好很多。

另外一点也很重要的是：如果真的还不上的话，千万不要逃避。和平台或者银行取得联系，并且把情况说清楚之后再提出延期还款或者是分期的要求。现在很多银行都提供“容时容差”的功能，在最后一天还款也不算作逾期，也可以申请个性化的分期付款方式，最长可达60个月。但是会损害到个人的信用记录，但是比起被法院起诉、强制执行要好得多。

掏心窝子说的话

我知道看到这篇报道的人大多是已经到了山穷水尽的地步才来借钱解燃眉之急的。但是我要说的是：有哪些可以马上拿到钱的方法该问题本身就是错误的。能够借钱的方法都必须要有时间、有资格、有计划。声称可以“秒下款”的都是骗人的或者是高利贷，并没有什么好的东西。

一年来，从开始时的盲目行事到现在逐渐理清头绪，并且大部分的债务问题也得到了解决。回过头来看的话，如果当初没有那么着急四处申请的话，我的征信就不会变成这样了，后面也就不会这么被动了。

因此，在你目前非常需要钱的时候，请停下脚步、深呼吸，并不要做出任何决定。花费半天的时间把这篇文章认真的看两遍，并且按照我所说的去做。着急也没有办法了，越是着急就越容易上当受骗。

另外要说明的是，在不同的城市里政策会有所不同，我所说的都是在二三线城市的情况，小地方或者是大城市的政策就有可能不一样了，请大家自行判断。

不要再到处打听“有没有什么办法可以马上拿到钱”的问题了，把这时间用在查询自己的信用报告上或者到银行网点转一转吧，比什么都好。