不差征信秒下的口子？我采访了三十多人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个城中村里见到小周。此时他的目光停留在了手机屏幕上，并且桌子上有一半已经变冷的方便面。在来之前十分钟的时候，他就点开了一个叫做“内部渠道”的东西，但是并没有收到任何消息，而且通讯录也被泄露了。他抬起头来看着我，眼里都是被逼到绝路的那种绝望的感觉，口中不断地重复着：“网上的那些人说有不缺征信可以秒下口子那么从这里开始就都是骗人的了吧？

说实话，在过去的几年里，这样的情况我已经见到了很多次了。作为一直致力于消费金融领域的调查记者，我曾采访过放贷的中间商、催收的小弟，也曾采访过像小周一样陷入困境的借款者。今天的这篇报道，并没有涉及什么玄而又玄的理论，而是把最近几年来所见到的一些真实的故事都摆出来给大家看。

声称“不用查征信”的秒下款，又是怎么操作的

很多人在搜索“不查征信秒下”的时候，并不是真的不知道自己的征信已经被用过了。但是我要问的是：如果有人借了别人的钱不还，或者是欠债累累的人，又有谁能愿意把钱借给这样的一个人呢？做慈善的事情吧。

简单来说，在市场上宣称可以不用查征信的产品主要有三种类型。第一种就是正规机构的“引流噱头”，你填写了很多信息之后就会出现一个“综合评分不够”的提示。第二种就是利息超高、让人害怕的高利贷，他们押注的是你为了借款而签署不公平合同的心理。第三种是最为恶劣的一种，即单纯的诈骗行为，骗取了你的个人信息后便销声匿迹，并且还会利用这些信息来进行洗钱活动。

我曾经采访过一个做网贷审核的老陈朋友，后来他转行了，这才敢告诉我真相。当时对外宣称的是“门槛低、秒批”，但是实际上后台有一条不成文的规定：如果有征信上出现“连三累六”的情况的话，系统就会直接拒绝申请，并且不会让人工去查看。所谓“不差征信”其实就是一个陷阱，在你中招之后才会告诉你，“不符合条件，请走VIP通道”。这样的套路是不是很熟悉呢？

征信花完了就无法挽回了吗？不要上当受骗

很多人都有一个错误的认识，认为征信查询次数多、有过几次逾期记录的话，这辈子就完蛋了。这件事情并不是非黑即白的。去年我去采访了一位小餐饮老板老李。当时因为疫情刚刚过去，他的店铺资金链断裂了，征信上有两笔网贷逾期记录以及多次担保代偿的情况。按照常理来说，这个征信早就烂到无法挽回的地步了吧？

但是他之后还是得到了这笔钱。怎样得到的呢？没有去寻找那些杂七杂八的“黑户口子”，而是认认真真地拿着店里的流水以及租赁合同去了城商行。银行的客户经理查看了他过去六个月的微信交易记录后得知，尽管他的信用报告上有污点，但是他的生意情况是真的，并且每个月都会有固定的收入。最后给他的是一笔经营贷款，利率要比网络借贷低很多。

这件事情又是什么意思呢？征信花出去的钱可以用来贷款并不是没有，但是它绝对不是可以“一点手机就可以下载”的捷径。要提供真实有效的还贷能力证明。告诉人们“用一张身份证可以贷款十万元”的中介机构，每一个都是一笔钱在赚取服务费或者押金的钱。

注意“AB贷”的风险，“AB贷”很深

有一种专门骗征信不好的人的骗局，在行业内叫做“AB贷”。该产品有多大的危害呢？我去采访了一个受害者的例子，就是小吴。他的征信很差，于是找了家中介机构去贷款，中介对他说：“你的状况需要找一个有资质的朋友来做保证人，或者是让朋友来代收这笔钱，把钱打给对方，然后再转给我。”

那么结果又是怎样的呢？中介用的是他的朋友的身份来申请正常的贷款。钱到了之后，中介从中抽取了20%的服务费，剩余的部分给了小吴。到要还钱的时候，小吴没有钱，他的朋友就背上一身债务。这件事情最终闹到了法院里面去了，朋友们也分道扬镳了。所谓“秒下口子”的话，就是把周围人所有的信任都掏空了。

如果真的需要借钱的话，那么以下几种方式可以尝试一下

写了那么多负面的东西之后，还是要有一些正面的内容来平衡一下。如果你的征信真的不好，并且需要紧急资金周转的话，不要尝试去接触那些“不需要看征信就能下款”的渠道，可以考虑以下几种方式，尽管比较繁琐但是比较可靠。

第一种是抵押贷款。如果有车、有房或者是有保险和住房公积金的话，在正规的地方去做抵押贷款。这时征信要求就会宽松很多了，因为有实物可以作为担保。不要觉得丢脸，资金周转不丢脸，被骗子把最后一滴血榨干才是丢脸的事情。

第二、向亲朋好友借款的时候要出具正式的借据。知道开口向别人借钱的话，在面子上很难为情。但是你想一想，是欠朋友的钱慢慢还呢，还是去借高利贷利滚利到最后倾家荡产？曾经有一位大姐告诉我，为了给丈夫看病而不得不向亲戚们借钱，并且每一笔钱都会被记录下来并约定好相应的利息。经过五年的努力之后，她的债务终于全部还清了，和亲戚之间的关系也更加亲密了。

第三种情况是你的征信只有“花”的痕迹（即被查询多次），但是并没有严重的逾期记录，在这之后再过三个月不要去申请任何网贷产品，然后再试一试一些要求比较高的正规渠道的产品。很多银行的“白名单”制度就是根据最近三个月内被查询了多少次来判断的。不同的银行有不同的标准，但是大致上都是这样的。

别上当受骗了，“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的。

最后说一些实在的话

小周之后的情况如何呢？我在离开那间出租房之前已经向警方报案了，这是有关一个诈骗网站的事情。对于他所欠下的债务问题，我认为应该由他自己和家人进行沟通，并且用合法的方式与这些非法放贷机构协商来减少一些不必要的费用。这很困难，我明白。但是相比起一夜间就变得富有起来的想法而言，直面现实才是唯一的选择。

如果你此时正在查看手机上的信息，并且在寻找有关“秒下款”的内容的话，请你停一下思考，在这个世界上除了父母之外还有谁会不管三七二十一地把钱给你呢？