哪种条件的小额贷款申请更容易被批准？干了十年中介说句实话

上星期三下午3点的时候，我去外面喝一杯咖啡的时候，在店里面有一个满脸着急的年轻人。小陈是一名电商运营人员，月薪大约为1.5万元，并且想要借到五万元来改善自己的婚姻生活。那么结果是什么呢？连续两次被两个银行拒绝的原因都是“综合评分不够”。他一脸迷茫地看着我，问为什么明明收入不错、没有逾期记录的人还会贷款失败？接过他的征信报告看了一下之后差点笑了出来。这个小伙子半年内点过十二次网贷申请，每次都是一些测试你额度的广告链接。征信查询记录很多很乱，就像一张蜘蛛网一样。也就是说，银行看到这种情况的第一反应就是这个人一定很缺钱，四处借钱来用。

小陈的事情我也见过很多次了。人们认为没有逾期就代表征信良好，这是错误的想法。什么样的小额贷申请会比较容易通过？这件事情并不是一句话就可以解释清楚的，但是有一点我可以肯定地说出来：查询次数要比逾期更严重。银行的风险控制体系中有一个潜规则叫做“多头借贷风险预警”。如果你在一个月之内查询了三次以上的话，基本上就会被贴上“资金饥渴”的标签。小陈最后是怎么处理的呢？他把所有的申请都取消了，在三个月的时间里养好了自己的征信记录之后，又去了一家对于查询次数没有那么严格要求的城市商业银行。5万元三天之内可以到帐。这件事我一直记在心里，因为在那三个月里小陈差点把未婚妻给急死了。

什么样的贷款条件比较容易被批准呢？弄清楚银行的想法是什么

用户做中介这么多年的我，发现了一个很有趣的事情。人们在申请贷款时脑子里想到的是“我要多少”，而不会去考虑“银行凭什么可以借钱给我”。如果不改变这种想法的话，那么十个人当中会有八个人会失败。银行并不是慈善组织，它是向你借钱来赚取利润，并且要保证你的本金能够收回。因此审批的主要原则就是两个字——安全。

那么什么条件会让银行认为它是安全的呢？第一种情况是你的还款来源很稳定，也就是正当的工作和固定的收入。第二点是你有一个好的信用记录，这就意味着你是遵守规则的人。第三、你并没有很大的负债压力，不会拆东墙补西墙。虽然这样说很容易，但是做起来就难了。见过因为月薪三万元而被拒绝的人，也有过月薪五千就可以快速通过审批的情况。不同的是哪里呢？即为细节之处。

其实银行里有一个打分的标准，每一个项目都给它一个分数。工龄、公积金基数和负债率各占多少分是有一定道理的。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是工龄每增加一年就加分一些，公积金基数越大得分就越多这样的情况。这套系统的各个银行不一样，并且每隔一段时间就会进行修改。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于负债率的接受程度也下降了很多。

小额贷款可以批下来的原因有三个主要的因素

经过上千次交易之后我发现，能够快速审批的条件也就那么几种。第一种就是公积金，在银行看来它的价值很高。是什么原因呢？公积金代表的是你有一个稳定的工作，并且你的公司也挺好的。我的一个客户的工资是国企的两千多元，征信上有小小的瑕疵但是仍然可以拿到二十万元贷款。银行客户经理私下告诉我，有公积金的人在他们的系统中会得到额外加分，即使其他的条件稍微差点也可以被弥补过来。

第二点就是工作的稳定性问题。这件事情很有趣，银行关心的是你能做这份工作多长时间，并不是你现在赚多少钱。月薪只有八千元的公务员要比月薪两万元的自由职业者更有可能被批准。为什么呢？公务员是不会失业的，收入也很稳定可以预见。自由职业者这个月赚了两万元，下个月可能会只拿到五千块，银行心里没有底。

第三种情况是负债率过高。很多人都不明白其中的道理，下面我来给大家做一下说明。负债率是指你每个月需要偿还的债务金额和你的月收入之间的比例。比如你的月薪是一万块，每个月要还信用卡三千元、汽车贷款两千元的话，那么你的负债率为百分之五十。一般而言，负债率达到七成以上的时候就没有什么希望了。银行会认为你承受的压力太大，如果有一天还不上怎么办？

申请小贷的时候有哪些条件可以顺利通过呢？不要掉进这些陷阱里去

说起来容易批的标准，再说说容易踩到的雷区。看着客户一个接一个地掉进陷阱里去，我都无能为力了。第一种是乱发网贷广告。你在看短视频的时候一定遇到过“测一测你能借多少钱”的广告，点击之后就会查询一次你的信用报告。你认为这是为了测试额度而来的吗？银行觉得你是四处借钱的人。设计得如此糟糕，不知道已经害死多少人了。

第二条陷阱就是信用卡透支过多。有人认为信用卡额度不花掉就等于浪费，所以每个月都会把额度用光。从银行的角度来看这就是资金短缺的情况。应该使信用卡使用的比例不超过七成，最好是五成左右。我的一个做小本生意的朋友因为把三张信用卡全部刷爆了，原本可以贷款30万元的，结果只能拿到8万元。很亏。

第三种情况就是更换的工作岗位很多。银行在查询你的征信时会查看你社保和公积金的缴纳单位，如果你一年内换了三家以上公司的话，银行就会认为你是不稳定的一个人。上个月有个小伙子来找我，他的能力和收入都不错，但是因为跳槽次数太多，所以贷款申请被拒绝了三次。之后他就老实守着一个公司干了半年才去申请贷款，结果很快就批下来了。

真实的标准是什么呢？

这块我要说的是网上的信息没有提到的内容。银行审批有一个内部标准叫做“准入白名单”。是什么意思呢？有些行业的从业人员或者某些职业的人，在银行中总是比较受青睐。公务员、医生、教师、国有企业职工等都属于白名单之列。世界五百强企业员工也包括在内。这些人所提交的申请被批准的概率要比普通人的高三十个百分点左右。

但是有些行业的银行并不喜欢。娱乐场所工作人员、高危行业人员以及一些销售岗位，在办理相关手续时会受到较多限制。这并不是一种歧视行为，而是银行根据以往的数据得出的一个结论。有的职业坏账率比较高，所以银行要防范。

另外还要注意一下申请的时间问题。每个月各家银行都会有一个放贷额度指标，在月初的时候额度比较充裕，审批也比较容易通过。到月底的时候，如果额度不够的话，那么审批就比较严格了。这件事情我已经观察了好几年了，基本上可以确定了。如果你的条件不是很好，那么最好在月初的时候去申请，被批准的可能性比较大。我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情，不过大概就是这样子吧。

如果条件不好的话又该怎么办呢？还可以不能活了

有的人看到这里就会觉得绝望了：我没有公积金，工作也不稳定，征信还有问题，难道就不能贷款了吗？不要想得太多，办法总是比困难多出来的。条件差并不代表完全没有希望，就是选择的空间小一些、利率高一些。

第一种方式就是找保证人。如果你的父母或者亲戚经济状况好一些的话，可以为你提供担保的话，银行就会比较放心了。担保人要有稳定的收入以及良好的信用记录，并且要对债务进行连带偿还。我已经把这种方法用在了很多客户的身上了，效果很好。但是说到底，找人作保这件事儿很能体现一个人的人脉关系，别人也不会轻易答应下来承担这样的风险。

第二种方式就是抵押贷款。如果你有车或者房子的话就可以用抵押的方式去贷款。有了抵押品在手，银行就不会担心你还不起了，审批的标准也会降低很多。而且利率比信用贷款要低一些，一箭双雕。但是前提是你要有东西可以抵押。没有东西的话就用不上这个方法了。

第三条途径就是养征信。虽然不能马上见效，但是一定有效果。停止所有的不必要贷款申请、按期还贷、降低信用卡使用频率。坚持半年之后，征信分数可以提高很多。见过很多因为征信问题而花费大量的客户的例子，通过这种方法来改变他们的命运。就是要有一定的耐心，急需用钱的人等不了。

最后的建议

写了那么多，其实就是一句话的意思：贷款审批并不是什么玄学，是有规律可以遵循的。你要从银行的角度来考虑问题，并不是只看自己需要什么。条件好的话不要作废了，要保护好自己的征信。条件较差的要找到正确的方向并加以改进，不能盲目求医问药。条件不好时要踏实养好自己的信用记录或者找人做担保人，不要随便接触各种各样的网络借贷平台。

小陈的事情最后还是有了结果。拿到贷款后他就老老实实地还了两年，征信也很好。上个月买房子的时候，房贷利率还有一定的优惠。他还特意请我去吃饭，并且告诉我如果不是被我阻止的话，“测额度”还要点很多次才会成功呢。我说你为什么要感谢我呢？应该感谢的人是你自己听了劝。干的时间长了就会遇到各种各样的人。有的愿意听从劝告，有的坚持己见，有的栽跟头了，也有人东山再起。总的来说，贷款这件事上，七分靠条件、三分靠操作。条件很严格，但是执行起来却比较宽松。硬的东西不能改变，软的东西就要用心去做了。