什么借款口子靠谱？开小店十年我踩过的坑和真渠道

上个冬天下的雪很大，我店里的二十几万暖通设备都压在我手上。

那时候供应商催款的电话一个接一个地打过来，员工的工资还要按时发放下去，所以我一夜都没有睡好。其实做生意这么多年了，资金周转不灵的情况很常见，但是这一次真的把我也逼到了绝路。我去问别人什么样的借款渠道比较可靠网上广告说得天花乱子，说可以“秒下款”、“不用查征信”，点开一看都是骗人的把戏。

后来才有一个做餐饮的老哥帮我找到了一条出路，这才过了难关。回过头来想一想，在市场上各种各样的借款途径数不胜数，但是能够解燃眉之急并且不会坑人的却只有那么几家。我把这几年来的所学、所感都摊开来讲一讲，希望可以给还在创业路上拼搏的朋友少走一些弯路。

当年被坑过的“坑爹”的地方

其实人在急需资金的时候，自己的判断能力就会降低很多。我的第一个踩雷是在2018年，那时候刚刚接到一个大的工程项目订单，垫资已经到了快要没有的地步。在手机上看到一条“无抵押、当天放款”的信息后，我就冲动地填写了个人信息。

那么结果又是怎样的呢？钱到了账户上，有五万元。但是合同中藏着很多猫腻：服务费、咨询费、管理费等等，扣除之后只剩下四万二。还款时更加吃惊的是，实际上需要偿还六万五千块钱！这就是借的钱吗？那就是吸血鬼了。后来我才明白，“口子”其实就是披着网贷外衣的高利贷，按照年化率来计算的话，已经超过60%了。

这样的坑，在我身边做业务的朋友中被踩到的有十多个甚至更多。老李是做服装批发的，去年为了准备春节期间的货物向别人借过一笔类似的款项，但是由于利息不断累积下来的压力太大，差点让他把店铺给关闭了。到现在我还清楚地记得他的样子很憔悴，头发有一半都是白色的。

所以网上的各种各样的“口子”，十之八九都是陷阱。尤其是要收取“保证金”、“解冻费”的，一概拉黑，不要去看一眼就是浪费时间。

什么样的借贷途径可以避免踩雷

吃过一次亏之后就懂得了这个道理，于是我就抽出时间来研究一下靠谱的借款渠道是什么东西呢？到底是什么东西呢？分成三种类型：银行类型的、大的平台类型的、政策性类型的。其他的方法不要尝试。

银行最安全，但是门槛很高。之后我办理了经营贷，年利率为3.85%，期限是三年，每月只还利息，到时再归还本金。对于做买卖的人来说，这样的东西就是救星一样。但是银行审批严格，有不良记录的人基本没有机会，而且放款时间很长，最快的也需要一个星期左右的时间才能拿到贷款，急需用钱的人根本来不及等待。

大平台上的消费贷款又如何呢？例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等。使用起来感觉还可以，利息很明了，借多少钱就还多少钱。年化利率大约为10%-18%，比银行略高一些，但是因为方便快捷，在急需资金的时候可以救命。上一次我是通过借呗借到了八万元来度过最困难的两个月。

政策性的贷款虽然不为人所知，但是它却是一块被人忽视了的宝地。各个地方为了支持小企业的发展都出台了相应的贴息贷款政策。上一年度我申请了创业担保贷款，并且得到了政府的财政补贴，所以实际利率只有2.3%左右，比房贷还要低一些。这样的信息在网上很难找到，要去当地的人社局或者街道办事处询问，虽然有些麻烦，但是可以节省下一笔利息的钱。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

很多人的疑问是，怎样才能知道一个借贷平台是否合法呢？该问题的答案是唯一的。

第一就是看车牌号。正规的平台要有金融牌照，消费金融公司、小贷公司、银行等都要有银保监会颁发的许可证。没有牌照的就是非法经营，出事了也没有地方申诉。怎样查询呢？到“国家企业信用信息公示系统”上搜索公司的名称，也可以直接查看应用程序的开发者的相关信息，在应用商店里。

第二看利率。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，目前大约为15%左右。超过这条线的就是打擦边球或者纯粹的高利贷。一开始就说“日息万分之五”的话，虽然听上去不多，但是算成年化的话就达到了18%以上，已经很高了。

第三就是看合同了。正规平台的合同条款非常明确，借款数额、利息率、还款方法以及违约赔偿都用文字形式表述出来。合同中只有“服务费”、“渠道费”等种种费用，并且合同金额与实际拿到的钱不符的话，那么这个合同就一定有问题。

另外一条就是正规平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“验证还款能力”、“交纳保证金”、“解冻费”，都是诈骗分子编造出来的借口。还没有拿到真金白银的时候，就已经被要求先垫付了，那么就可以直接报警处理。

申请贷款的时候容易忽略的一些地方

说到申请贷款的事情，有一个事情很多人都不知道。银行以及平台在进行审核时，并不是只看征信情况，在此之前还要查看你的“多头借贷”状况。是什么意思呢？即你从多少个平台上借款了，目前还有多少笔没有还清的贷款。该数据会被记入到征信报告中去，在短时间之内频繁地提出申请的话，系统就会认为你的资金链条出现了问题而拒绝放款。

我有一个做装修的朋友，在去年装修旺季的时候因为资金短缺而向多个平台申请了五六次贷款。那么结果是什么呢？全部都被拒绝了。原因是“多头借贷的风险太大”。之后我把他的贷款还清了两笔，等待了两个月之后再去申请，一下子就通过了。

另外，申请的时间也很重要。银行在月底或者季度末为了完成业绩指标时，审批就会比较宽松。不同的银行可能会有所不同，但是去年3月底我向银行申请经营贷款时，客户经理直接告诉我说：“哥，你的这笔生意本周就可以批准了，我们这个季度的任务也正好完成了。”品味一下这句话的意思是什么。

什么样的情况下应该选择哪种方式

从事生意的朋友的情况不尽相同，根据我和朋友们的经历来做一个简单的归纳。

征信好且不需要马上使用的可以考虑使用银行经营贷款。利率低、期限长、还款压力小的是最合算的。但是要提前做好准备，营业执照满一年、流水稳定、有固定经营场所等都是最基本的条件。

征信还可以并且需要快速周转资金的话，就选择大平台上的消费贷款产品。借呗、微粒贷、美团借钱等产品的利率要比银行高一些，但是速度很快，在半个小时之内就能到帐是没有问题的。短期内周转十来天或者半个月的时间，利息相差不大。

征信有问题的话就会很麻烦了。银行基本上没有可能了，大的平台也不容易批准。在这种情形下，我认为应该首先解决征信问题——把逾期款还上，并且让不良记录在五年之后自然消失。实在等不及的话，可以用有抵押的贷款来解决资金问题，房子、车子、设备都可以做为抵押品，这时银行的态度就会放松很多。不要去碰那些“不看征信”的野口子，那样就是往火坑里面跳。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行的经营贷款政策都变紧了，并且对于资金流向也进行了严格的审查。借来的钱不能用来炒股或者炒房，否则会被查出来而被迫提前还清借款，这就很被动了。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，其实就是说：借款渠道很多，但是可靠的只有那么几个。不要被网络上各种各样的广告所迷惑，所谓的借款口子可靠与否，无非就是这么一句话：有牌照、利率公开、合同合法、放款之前不会收取任何费用。

做生意的资金周转是很正常的，但是借钱的事情就不能随便做了。我见过很多因为乱借钱而把生意弄垮的例子。可以不借也可以少借，借了之后要按期归还，这是我坚持的原则。

另外，当地的小微企业如果有贴息贷款政策的话，也请了解一下。这样的信息很难找到，但是用真金白银可以节省很多利息费用。去年我去街道办事处办理事情时偶然看到了一张关于贴息贷款的宣传单，当时没有注意它，结果错失了一次很好的机会。

不要等到火烧眉毛的时候再去四处借钱，平时应该留出一些备用的资金，在需要的时候才能不慌不忙地解决。