不需要app下载的借款有哪些？当年我差点被高利贷逼疯，现在全搞明白了

说到这儿就忍不住落泪了，在那个时候我还年轻，急需用钱，所以把七八个借贷软件都下载到了手机上。填写一份资料之后就会被要求授权通讯录、定位、相册等信息，那么最后的结果又是怎样的呢？虽然没有借到钱，但是骚扰电话却接了很多。后来我才知道，实际上市场上没有需要安装APP就可以使用的借呗、花呗等这条路一直都有，但是没有人告诉过你。今天我来分享一下自己过去几年的一些经验，希望可以帮到大家避免一些不必要的麻烦。

并不是所有的借款都要你把手机翻出来给对方看。

不需安装APP就可以使用的借呗平台

很多人的第一反应是去应用商店搜索一下，找到评分高的一款来用。其实这个习惯要改正一下了。有的途径并不需要你安装任何软件就可以使用，只要找到合适的入口就可以了。把这几年接触到的一些类型进行分类整理好给大家做个参考。

最常见的就是银行线下消费贷款。这件事情很多人都不清楚，认为所有的银行贷款都要通过手机来操作。到网点找一个客户经理，并且带好身份证、社保卡和公积金证明，在场就可以完成系统的录入工作。前年我的一个哥哥因为征信问题无法获得任何贷款公司的批准。之后我去网点找到一个熟悉的老经理，老经理查看了他的工资流水后，在后台给他做了记录并批了15万元。如果我自己在APP里随便点击的话，早就被系统拒绝了。

所以说，机器审核只看死数据，而人审可以看眼缘、软实力等。

为什么认为线下的渠道比较可靠呢？

但是有一个被人们忽视的地方就是，在APP上显示出来的利率可能有水分。你从App里借钱的时候看到的是年化利率，但是在一些线下的地方，比如说正规的消费金融公司的店面里，他们给你报的价格是月费率。其中如何转换，并不是人人都会计算清楚的。以前我也曾因此而受过损失，看中了月费率只有0.6%，觉得比较划算，但是把它换算成IRR年化率之后竟然达到了13%以上。不过最坑的就是那些以“不用下载APP”为由的小广告了。

说到线下“民间借贷”或者“小额贷款公司”的店面就更不用说了。这块地方很危险，请大家一定要小心。有的小店铺在门口贴出这样的标语：“没有抵押物也没有担保人，不需要下载APP就可以申请贷款，并且只需要提供身份证就能马上拿到款项。”看上去很有吸引力对吧？进去之后用身份证做抵押，钱拿到了，但是还款的时候你就会傻眼了。这些人所做的事情就是“砍头息”，借一万块钱，只能拿到八千块钱，还要按照一万块钱来偿还本金和利息。这不是借钱的意思，而是要钱的意思。

那时候我的邻居王姐为了给儿子交学费去了一家这样的店铺。借了两万元，拿到手只剩下一万六百元，并且要一个月后还款两千二百元，还要半年之后再还款。计算出的利息之高让人难以置信。最后还是靠我自己去找银行朋友帮忙解决资金问题的。因此，没有需要安装APP就可以使用的借呗、花呗等该问题中包含很多这样的雷。

怎样来区分正规军与杂牌军呢？

这个问题很好。分辨这件事的方法很简单，但是很有效。那么就看你是否愿意给对方提供“软材料”了。正规的银行线下贷款或者是消费金融公司，在审核的时候会要求查看借款人的还款能力，例如工作证明、银行流水、社保公积金等。如果一个机构什么都不看，只看身份证，并且还要拿走你的身份证原件的话，基本上就可以直接离开了。正规的单位怎么会需要你这张身份证呢？所看重的就是你背后留下的痕迹。

另外一条途径就是信用卡后边的钱分期业务。严格意义上不算是“借款APP”，它是建立在你的信用卡账户之上。你可以拨打银行客服电话或者直接在微信银行、手机银行的信用卡模块中进行现金分期申请。把钱打入你的储蓄卡里面就可以不用再安装其他的借贷软件了。我已经用了很多次了，利息很明了，并且没有其他什么杂七杂八的服务费。各个银行的费率不同，具体的数值我已经忘记了，大约为万分之五每天，请大家自行拨打咨询。

不使用APP借的钱要注意的地方

办理这件事情有一个条件就是要有额度比较高的信用卡。如果您的信用卡额度只有几千元的话，那么这条路对您来说就没有太大的意义了。但是你的信用很好，如果有三千到五万元的额度的话，那就是周转最快的、成本也相对较低的方法了。因为银行的风险控制机制已经存在了，要比外面那些没有资质的公司要好很多。

另外一种情况就是保单贷。如果购买了平安、人寿等大公司多年的长期保险的话，那么该份保单就具有现金价值。此时不需要下载APP，在保险公司柜台或者找自己的保险经纪人就可以办理保单质押贷款业务。这个利率一般不会很高，并且可以很快收到款项。以前有一个客户的生意因为资金周转不灵而出现了问题，于是他采取了这样的方式来解决：先借到十几万元用于应急，之后在两个月后通过生意回款把钱还回去，并且不影响保单的有效性。

这样的方法有效果吗？当然可以使用，但是要保证你有保险。

线上的申请与线下的办理有什么区别呢？

人们认为去现场比较麻烦、要亲自办理并且还要受制于人。这句话没错，但是线下的一个优点是能够交流。在APP里填写信息后如果被拒绝的话就没有申诉的权利了。但是在线下，如果因为一个小问题而被卡住的话（例如征信上有条非故意产生的不良记录），那么就可以直接向客户经理说明情况。那时候我去出差忘记还了，所以迟到了两天，你看我的流水，还款能力没有问题吧。“遇到一个通情达理的主管的话，他只用说一句话的事情，就会给你特别批准。”

在APP里是没有这样的操作空间的。系统只看数据不看人情。因此，如果你的资质有些“花”，或者是需要大额的资金的话，那么我真心地建议你不要只盯着手机屏幕，而是要走出家门，到银行网点咨询一下，再到一些正规的金融机构聊一聊，因为机会就在那里等你。

但是找线下的时候也要注意防范“中间商”。现在的市场上有很多贷款中介公司，他们声称自己与银行有很好的合作关系，并可以为你提供包装好的材料来申请贷款，速度很快。不听这个人的。这些人是靠你的服务费赚钱的，有的还会把你的银行卡、密码都给你看。正规银行办理贷款的时候从来不会收取所谓的“渠道费”、“手续费”。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，要立刻将其拉黑。

最后给大家提一个醒

不论是线上还是线下的方式，无论是下载APP还是寻找网点，最重要的就是：借清楚了，还得起。不要为了方便而使用一些不明渠道。如果真的急需资金的话，可以先查看下自己社保、公积金是否出现断缴的情况，或者查询一下信用卡是否有可用额度，实在不行的话也可以到附近的银行网点询问一下。方法有很多，并不是只能陷入其中无法自拔。

下一次如果还有人来询问的时候，没有需要安装APP就可以使用的借呗、花呗等把这篇文章给那个人看。都是用鲜血和眼泪换来的经验，比网上的那些广告要好很多。