最近有什么借款新口子没有利息？内行人告诉你真相

昨天晚上十一点钟的时候，在公司的对账过程中我的手机忽然响了起来。老客户小周的声音很着急，一开口就说：“最近有没有新的借款方式可以不用付利息？他发现网上有一则广告说“新口子放水、限时免息”，于是赶紧去办理业务。当时我就给它浇了一盆凉水：“天上掉馅饼，地下一定有陷阱。”小周这个人我很清楚，做买卖的时候总是缺钱用，但是听到“免息”这两个字就会动不了身。先让对方把手机放下来不要着急填写信息，等我把话说完了再告诉他。这个行业里面，越是看上去很吸引人的东西，在背后就越有可能藏有吞人的勾当。

号称“无息”的新花样又是怎么赚钱的

其实市场上真的存在可以享受无息优惠的产品，但是这些都只针对优质的消费者，并不是随便向路人发放传单就可以得到的。疯狂打广告、短信轰炸你的是“新口子”的网贷平台或者助贷公司。它们并不是慈善组织，而是为了盈利而存在的。那么利息就不用付了吗？它们会吃掉西风吗？也就是说羊毛出在羊身上。

最常见的一种方式就是“免息但是不免费”。利息不要了，但是要收取你的“服务费”、“担保费”、“会员费”、“咨询费”。把这些钱加在一起之后，按照实际年化率来计算的话，就会发现数字非常惊人。曾经有一起案件中，客户向我借款五万元，并且声称前三个月没有利息。但是最后还是被收取了两千块钱的“快速审核费”，以及一千五百元的“会员权益费”。这三千五百块钱都是实实在在的成本。那么用的时间又有多长呢？要比一般的利息高出很多。

借款免息的新途径所隐含的成本清单

有的平台更加狡猾，并不是直接收取费用，而是把商品打包在一起出售。想要免息吗？好的，购买我们的平台会员可以享受每月99元的服务费，也可以选择购买一份所谓“意外险”。不买的话怎么办？那么不好意思，审核没有通过或者是只有几百块钱的额度。强制捆绑其实就是一种变相加息的行为。上个月有一个做餐饮生意的人找到我，在一个平台上借款了，他认为这是无息贷款，但是到了还钱的时候才得知每个月要扣除一笔“账户管理费”。他去和客服理论，客服说是合同上面写明的，他自己没有仔细阅读。合同是什么东西呢？合同上的文字很小，有好几页长，除了特殊情况外一般不会逐字阅读吧？

另外一种比较糟糕的情况是“砍头息”的变种。尽管目前监管部门加强了管理力度，明目张胆地砍头息现象已经很少见了，但是有的平台仍然在暗中操作。比如说借一万块钱，合同上写着两万元，超出的一千块钱说成是“风险准备金”，你还款的时候按照一万元本金来计算。等到你把钱还上之后，这两千元可能会被退还给你，也有可能不会被退还。这样算下来的话，你实际上只拿到一万块钱，但是要按照一万二偿还本金和利息，这样的利率你能算出来吗？非常亏。

真正的免息机会在哪里

不要气馁，这件事情并不是非黑即白的。真正的免息机会仍然存在，并且它从不宣扬自己是“新口子”、“大放水”。一般情况下，它们都藏在银行APP或者信用卡权益包里面，很安静地待着。我做这个行业已经很多年了，做过上万个订单，能够薅到免息羊毛的人都是信用好、征信好的客户。

第一种是银行为了吸引新的客户而推出的一种“消费贷款首期优惠”。许多银行为了争夺客户，在给第一次借款的人发放“免息券”或“利率打折券”。比如说某大行的“融e借”，某股份制银行的“闪电贷”，不时会发个券。但是这个东西要求比较高，你的公积金、个税、社保要好才行。并不是点了链接就可以得到的。

第二种就是信用卡上的“现金分期优惠”。许多银行为了促使用户把卡里剩余的钱取出消费，都会开展各种促销活动。例如“3期免息”、“12期手续费打折”。比较可靠一些，但是还要看你自己的信用卡使用状况。如果经常刷卡并且有良好的还款记录的话，那么银行很可能会推荐给你这个产品。我的一个客户就一直关注着各个银行的信用卡活动来薅羊毛，一年下来可以节省不少利息费用。但是要耐下心来，并且要眼睛和手指都要很快才行。

第三种就是花呗、白条等消费金融产品提供的免息期。这不叫贷款，只给一个账期，在三十多天之内就可以还清。这是购买手机和家电时经常出现的情况。但是这些钱只能用作消费，并不能提取出来进行周转使用。你想把钱变现吗？那么风险就会很大，如果被风控系统检测到了的话，降额封号也是没有办法的。

怎样才能知道一个新的突破口是否可以使用

知道有很多人会提问最近有没有新的借款方式可以不用付利息其实是为了急需资金才这样做的。但是越是这个时候就越要保持冷静。给你一个最简单的方法来判断，就是三招。

第一种方法就是查看车牌号。不管广告说得多么天花乱坠，都要看看它的后面是谁。属于银行吗？持牌消费金融公司的意思是什么？小贷公司呢？如果前一种情况的话比较可靠一些；后一种情况就不用看了。怎么评价呢？到应用商店查看APP的开发者的相关信息，也可以在企查查上搜索公司的名称。这样可以避免掉90%的坑。

第二种方法就是计算IRR（内部收益率）。不要相信它的利息是万分之几或者千分之几，要自己去计算。现在的网络上有很多IRR计算器，把每一期的还款额输入进去之后就可以得到真实的年化利率了。如果超过了24%就要考虑一下了，超过36%就属于高利贷了，可以直接向有关部门投诉。不要觉得麻烦，这样可以挽救自己的生命。

第三种方式是查看合同。不管叫做什么“服务协议”或者“借款合同”，在签订之前都要仔细阅读。主要看的是以下四个词语：服务费、担保费、会员费、提前还款违约金。如果这些条件中有任何一项收取费用，并且数额较大的话，“无息”的说法就只是一个幌子了。见过太多的合同里藏匿着很多霸王条款，例如提前还款要收取剩余本金百分之三的违约金。借钱的时候很容易，但是想要早点把钱还掉就会被剥削得很厉害。

上个月有一个做物流的大哥来找我说他借了一个“新口子”，但是还不上了。我看了一下合同，啊哈，服务费比本金还要高，并且是在放款的时候就被扣除掉了。这就是套路贷所采用的方式。之后我去和平台商讨，花了两个月的时间才把不合理的价格给减免下来。现在的这个大哥一听有新的办法就会拍着桌子说以后再也不会占小便宜了。

其实这个行业的竞争很激烈。很多平台都是利用借款人的信息不对称来牟取暴利的。它们把费用隐藏起来，在你签字、摁手印之后才让你知道已经掉进陷阱里去了。到时候想要出去的话怎么办呢？没有希望。

不要被“新口子”这三个字所迷惑

很多人的想法是“新的口子”审核宽松、容易通过贷款。但是新开的口子一般都风控最严格。是什么原因呢？因为还没有跑通模型，所以不能随便放钱。要进行试验，并且要有足够的数据。此时去的话就相当于做小白鼠了。或者拒绝，留下一条查询记录；或者是宰杀之后收取各种各样的费用。

真正的好口子都是老口子，在时间的考验下才形成的。利率公开、收费明了、还款形式多样。尽管没有“免息”的诱惑力大，但是比较实在。借的钱是用来周转的，并且是为了解决问题而借的，并不是用来给自己添麻烦的。

另外一件事情要说明的是关于征信查询的事情。点击“测额度”的时候，在你征信报告里又增加了一条被查询的信息。点多了的话，征信就会用完了。到时你要去银行办理正规贷款的时候，银行会发现：哎呀，这个人怎么老是向别人借钱呢？一定很缺钱吧。不给贷款。这种事情我已经见过很多次了，人们总是忍不住点击那些链接，最后把自己的征信弄成了“大花脸”。到时候已经来不及哭了。

说到这儿还要提到一点就是各个城市之间的政策是有差别的。有的地方的农商行或者城商行为了扶持当地的小微企业，会推出一些真正意义上的低息甚至是贴息贷款。要带好营业执照和流水到网点咨询。网上的“全国通用”的新口子很可能是用来割韭菜的镰刀。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了，但是大体上应该是这样的。

最后来说说借的钱这件事儿上，就是稳妥不便宜。免费午餐一般都比较昂贵。下一次见到“新口子免息”的时候，请你先做三次深呼吸，并且在心里默默地说：“它是为了赚钱而来的。”、“它是为了赚钱而来的”、“它是为了赚钱而来的”。之后就关闭网页了，想干什么就干什么。

真的没钱了，可以查看一下自己的信用卡福利情况，也可以到工资卡所在银行的APP里查询是否有预授信额度。实在没有办法的话就找一个正规的中介机构进行咨询吧，在网上胡乱搜索也是没有用的。毕竟专业的事情要由专业的人员去做。行业内的一些事情，外人一时半会是很难弄明白的。

如果你还不能确定的话，就把它产品名称记下来，在“黑猫投诉”网站上查一下。看是否有其他人对它进行过投诉，并且了解这些人的投诉内容是什么。如果有很多人在骂“高利贷”、“暴力催收”、“乱收费”，那么你就可以判断出是否应该接触这个东西了。

等催债的人打来电话的时候，你再后悔也来不及了。