不占用额度的借款有哪些？我采访了三十多人，发现真相很扎心

去年冬天我去杭州采访一个叫做小周的女孩儿，她当时因为被银行拒绝放款而在支行门口哭泣。她认为自己的征信不错、收入稳定，所以觉得可以申请到贷款，但是客户经理却告诉她说：“您的信用卡额度已经用完了。”小周一脸迷茫，她的信用卡并没有透支的情况，“占用了”是什么意思呢？这件事情使我知道了，并不是所有人都知道什么是“占用额度”，也不知道市场上有没有不占用额度的借款产品。说实话，这个问题我已经研究了三个月之久，并且还去采访过银行客户经理、贷款中介以及像小周这样的人群中的借款人，里面的东西比我想象中的要复杂的多。

什么是“不占额度”

“额度”这个词有两种含义。第一种就是你的征信负债额度，也就是银行会根据你名下的所有贷款和信用卡消费情况来判断你能借到多少钱以及最多可以借多少。另外一种是部分平台提供的“循环额度”，即你在借款五万元之后，在未归还款项的情况下剩余的部分也不能继续使用。那么“不占额度”的意思是？人们对它有不同的看法。我采访的一位中介老陈说得很坦率：客户提出这样的问题，大概率是为了多借点钱但是又不愿意自己的信用记录变得很差，或者是为了避开一些平台的规定。

这件事情并不是那么简单的。

市场上所说的“不占用额度的借款”大体可以分为三类：第一种是真正的不上征信（很少），第二种是上了征信但是不会显示为贷款（比如信用卡分期），第三种就是“额度独立”的，借了也不会影响到其他的渠道。但是如果你问我哪些产品符合条件的话，我就要给你泼一盆冷水了——完全不占用额度的产品几乎没有。打得很响的“不占额度、不查征信”的广告中，有九成都是陷阱。

宣称“不占用额度”的产品可靠吗？

我曾经采访过一位做小本生意的老王，去年急需资金周转的时候，在网上搜索“没有占用额度的贷款有哪些”，于是点击了一个叫做“内部渠道”的链接。对方表示可以办理大额信用卡分期付款，并且不会占用到你的征信额度。老王相信了，给了对方三千块钱作为“手续费”，过了两个月之后一点消息也没有。之后他就到银行查询了一下自己的征信报告，上面果然多了条被查询的信息。这样的骗局我已经见过不下十个了，套路也都是类似的：先收取费用，然后拖延时间，最后就不见了踪影。

那么有没有真正意义上的“不占用额度”的产品呢？有的，但是要求很高。

第一种就是信用卡的“专项分期”。比如说买车或者装修的时候，有的银行会把信用卡分期单独进行审批，并不会用到你的信用卡本身所拥有的额度。我采访的一位银行经理私下里对我说，该类产品在征信系统中体现为“信用卡”，其负债率的计算方法不同于一般的贷款，因此对于之后再申请其他的贷款的影响较小。但是专项分期只能用于特定目的，不能直接给你钱，而是打到商家账户上。想要拿到现金的话？没有可能实现。

第二类就是一些银行的“备用金”或者“万用金”。该类产品名义上属于信用卡附属额度，并且和主卡额度无关。招行的现金分期、浦发的万用金等等。但是要留意到这些产品的征信表现形式不一样，有的会以“信用卡大额分期”的形式出现，而有的则会直接被记录为一笔贷款。具体的展示方式，在不同的银行以及不同的时期内都是不一样的。去年并不是这样的，今年已经有好几家中型银行改变了报送的方式。如果想要知道具体情况的话，最好是向银行客服询问，不要相信那些中介人员胡说八道。

两个很容易被人忽视的地方

“不占额度”这四个字的意思其实是有问题的。你去问银行的话，银行就会告诉你：“我们公司的所有产品都会被记入征信系统，并不会出现不占用额度的情况。”你向中介询问的时候，中介会给到你一些所谓的“特殊渠道”。但是实际上有些产品的上征信情况并不大，这就是真正的“不占额度”。比如说都是信用卡分期的情况下，有的银行报的是分期总额度，而有的银行只报每个月要还的钱数。后者的征信影响要小很多。

另外一点是人们普遍认为网贷平台所说的“不占额度”就是指不上征信。不可以这样想。现在的正规平台基本上都已经接入了征信系统，借款之后就会有记录存在，怎么会没有显示呢？所谓“不占额度”，最多也就是不会用到你在这个平台上累积起来的循环额度而已，并不能算作是你的负债。我采访的一位借款人小李，在三家平台上借贷了款项，他认为这些借款都不会影响到自己的征信记录，但是当他在申请住房贷款时却被银行要求先把所有的网络借贷还清。当时的他就愣住了。

不占额度的贷款是什么样的？给我讲一些实际的东西

那么有没有好的选择呢？有的，但是不要抱太大的希望。真正的“不占额度”一般情况下条件很苛刻或者金额很小。整理出几种比较可靠的方法如下：

• 信用卡专项分期：购车、装修等大额支出时，有些银行会给出单独于主卡额度之外的分期服务，对个人信用的影响较小，但是使用范围受到限制。
• 银行消费贷款的“隐性额度”：有的银行会为优质的客户提供一个预审批额度，在没有使用的情况下不会被记入征信系统。但是这样的“隐形”可以持续多久呢？各个银行之间的政策差别也很大。
• 公积金贷款：利率较低、额度单独计算，但是只能用来买房子，并且现在很多城市的额度都很紧张，要排队才能拿到。
• 朋友之间借钱：这是最不需要占用额度的一种方式，但是人情债要比利息更昂贵一些，要自己去衡量。

诚然，在采访了很多人的基础上可以得出这样一个结论：真正需要“不占额度”的人，一般都是负债累累的人。此时应该寻找的是漏洞而不是漏洞。见过很多人为了“不占额度”而不断借贷，最终导致破产的情况。

一些有帮助的意见

如果真的要借钱的话，并且希望不要影响到以后申请房贷或者车贷的话，我可以给出一些建议。第一种方式就是把钱存入银行里去，这样它的利息会比较低，并且上报也更加正规一些，要比网络借贷好很多。第二点是能够办理信用卡分期付款的最好选择就是专项分期了，不能够使用现金分期。第三点是借款的时间要注意一下：如果你打算半年之后去申请房贷的话，在这个时候就不应该再有任何新的贷款行为发生，使自己的征信报告在接下来的三个月内保持“空白”。不同的城市可能会有所不同，但是大多数银行都会考虑最近六个月内的负债情况。

另外一件事情要告诉你的。我采访的一位中介说，在这个行业里有一个不成文的规定：帮助客户“美化”一下自己的征信记录，并且收取一定的费用，但是能不能成功就看运气了。一些所谓的“征信修复”的都是诈骗行为，而正常的异议申诉只能针对错误的信息起作用。如果你真的有逾期的话，那么就乖乖地等待五年之后自然消失吧，不要相信什么“洗白”的说法。

“不占额度的借款都有哪些？”这句话的背后其实反映了人们对于负债的担忧。想要借钱但是又担心借多了还不了；想要通过多种途径来筹集资金，但是又害怕会影响自己的信用记录。我能够理解其中的矛盾之处，但是世界上并没有什么两全其美的事情。或者克制住自己的欲望不去借钱，或者是接受了借钱之后就会有相应的责任这个事实。

最后一个给我留下深刻印象的人就是被采访的对象了。一位做餐饮生意的老闆，前年发展过快，向多家网贷公司借款，信用记录很差。之后他又想方设法把高利贷全部还清，并且老老实实地养了两年的征信，在今年才从银行贷款成功。他说过的一句话到现在我还记得：早知今日何必当初呢？老实本分地经营才是最好的