不查征信的汽车贷款靠谱吗？一个负债人用血泪换来的真相

2019年的时候，我正需要一辆车去跑网约车，但是我的征信已经烂到无法使用了，正规银行根本不可能给我贷款。路边的小广告上面写着“不查征信、当天放款”，对于我来说就是一条救命稻草。当时我心里只有一个念头：没有查询到用户的信用记录就可以办理汽车贷款了吗？回头来看的话，这就是救星了，但是实际上却是压死骆驼的一根稻草。

那笔贷款使我在之后多偿还了一倍左右的钱，并且车里安装了三台GPS，在这段时间里我的睡眠质量很差。今天我要把当年自己踩过的雷和后来研究明白的一些规则都给大家讲一下。

那么“不要求看征信”的说法本身就是一个谎言吗？

很多人都认为不查征信就是一种福利，是对我们这些征信不好的人的一种照顾。不可以这样想。资本是追求利润的，并不是来做慈善的，没有人愿意白白地去承担风险。正规的银行、汽车金融公司每放出一笔贷款都会为存款人负责，为股东负责，怎么会真的不管你的信用记录就把钱借给你呢？

所谓“不查征信”一般有以下两种情形。第一种就是把你的征信查得一干二净，但是为了让你信以为真而骗你过来，嘴里说不查，等到你签字的时候却发现征信上有条新的查询记录。还有一种更加恶劣的方式，并且他们也不去查央行征信，因为根本就没有打算要上征信，而是自己动手做“私刑”。

我的一个朋友老赵去年向一家叫做“低门槛”的汽车贷款公司借了五万元钱。对方信誓旦旦地说不会去查征信，但是呢？人家查的是大数据风控系统，就连老赵在某个网贷平台上欠了五十元钱的事情也被查出来了。利率直接被他提高了三十个百分点，这件事到今天老赵想起的时候还会拍自己的大腿。

不查征信的汽车贷款可以信赖吗？这三个方面就可以知道

这件事情其实并不难理解，只要看看利息、费用以及违约金这三个方面就可以判断出是否可靠了。我当时很单纯，只想着能贷到款就行，根本没想到之后会遇到这么多麻烦事。

第一部分就是关于利息的问题。上个月我把一份“无须查询个人信用”的汽车贷款合同给表弟看了，上面写着月利率为0.6%，看上去很美好对不对？但是！合同中还包含有“服务费”、“咨询费”、“GPS安装费”等项目，各种费用累加在一起的话，年化利率已经远远超过24%，有些甚至可以达到40%以上。这样利滚利下去的话，你的跑车收入也很难填补上了。

再来看一下汽车抵押的情况。正规车贷，用绿本（机动车登记证书）做抵押给银行，车子你可以继续开着。但是有很多不需要查询征信的贷款，在押绿本的同时还会要求押车，并且会在你的车上安装多个GPS。有一次我去一个汽车修理厂办事情的时候，就看到了一个借款人的车子因为迟还了两天钱而被贷款公司连夜拖走的事情，想要赎回的话要支付一笔很高的违约金。

汽车贷款不查征信背后隐藏着什么不可见的成本

除了金钱之外，你还付出了自己的隐私以及自尊心。由于这些贷款公司要防范风险，所以他们的做法通常都比较极端。他们会让你提供一个紧急联系人的电话号码，并且还会查看你的手机通讯录。如果你逾期的话，催收人员可以给你打电话打遍整个通讯录，那时候你就知道什么是社死了。

并且这样的贷款往往带有“套路贷”的风险。合同上的金额与实际拿到的钱不一样，在这个行业里这是不成文的规定。比如说合同上写的是10万元，但是实际上只给了你9万元，另外1万元作为“手续费”扣除掉，但是你要按照10万元本金来还款。当年我就遇到这种情况了，吃哑巴亏也没有办法申诉。

具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：我借了八万元，拿到手只有七千二百元，三年之后还要偿还十一万多元。当时急需用钱，只好硬着头皮去做了这件事，事后想想真是后悔莫及。

那么征信花掉了的话，还有没有其他可以信赖的方法呢？

说这么多之后，我知道大家还是会选择硬着头皮去做这件事，主要是缺少资金。但是我要给大家指出一条明路，“不查征信”并不是唯一的出路。

目前很多汽车品牌的金融公司都已成立，例如丰田金融、大众金融等等。他们要求的标准要比银行宽松一些，并且对于征信的要求也较低。只有不出现连续三次或者累计六次以上的严重逾期的情况时，才有可能被批准放款。并且利息公开公正，没有任何其他杂七杂八的费用存在，这才是正确的做法。

另外一种情形就是你名下的房子或者保险单也可以用来进行抵押贷款或者保单贷款，利率要比汽车贷款低很多，而且金额更大一些。不要觉得麻烦，为了节省几万元的利息支出而多跑两趟路也是值得的。

实在没有办法的话，找一个有良好信用记录的朋友作为保证人，或者用自己的朋友的名字来购买汽车，要比向高利贷借钱好很多。我的表弟去年买车子也是这样做的，虽然欠了一笔人情债，但是比起被吸血鬼欺负要好多了。

有关于车贷征信的一些常见的错误观念

很多人的想法是征信一旦出现污点就会无法再贷款了，这是不对的。银行查看征信的时候主要是看最近两年的情况，如果这两年你的还款情况良好的话，那么之前的一些逾期问题也会逐渐减轻。另外各个银行对于征信的关注点也有所不同，有的注重逾期次数，有的则关注负债比率。

我曾经有一个做贷款中介的朋友，他说过这样一句话：“同样的征信报告拿到不同的银行去，得到的结果可能会不一样。”有的银行系统的严格程度很高，会直接拒绝；而有些银行则依靠人工审核来判断是否通过，看你的解释是否合理。因此多问问几个地方比较好，不要只找“不查征信”的地方。

最后一句话就是实话了

当你在网上海量信息中寻找“不查征信的汽车贷款是否可靠”的时候，实际上你的心里已经有了这样的感觉——这件事情有问题。我相信，假如有一份贷款不用查看你的信用就可以把钱借给你的话，那么他们看重的就是你的本金而不是你的还款能力。

想要买车又缺少资金的话，可以先把征信报告打印出来，一条条地看看，能够修复的就去修复一下，实在不行的话就自己掏钱全款买一辆便宜一点的代步车来用，不要为了面子而背上几年都无法摆脱的债务。