e招贷和现金借款哪个好？支行经理告诉你最容易踩的4个坑

昨天有一位顾客坐在我的旁边，一开口就说e招贷、现金借哪一个比较好差点把口水吐出来了。并不是在嘲笑他，在这个问题上我是典型的代表，每天都能够听到三次。其实这两样东西表面上看都是借来的钱，但是里面的门道相差很远，选错的话会白白损失很多不必要的费用。我在支行工作了七年的经历中，所办理过的贷款金额从几千元到几万元不等，今天我就把这些坑说出来。

坑之一就是只看额度而不考虑“隐形的成本”

去年有一个做餐饮的老张来找我，在招商银行APP里点开了e招贷，并且拿到了15万元的贷款额度，年化利率为12%。他认为还可以接受，于是提取了款项。那么最后的结果是什么呢？e招贷有“分期手续费”的一项，每月都会扣除一部分钱，所以总的年化率可以达到18%左右。老张当时很惊讶地说，“APP上面明明写着12%，怎么会错呢？”我给他解释了很久，他才知道12%指的是名义利率，真实的成本要用IRR公式来计算。

现金借贷这一块就更严重了。有的平台宣称的日息万分之三是多少呢？试一试把年化率提高到10.95%，再乘以365天。再加上服务费、管理费和担保费之后，实际拿到手上的利息就会达到24%以上。也就是说，很多借款人都不会去计算真实的利率，被那些花言巧语所迷惑。

内部说不应该说的话：我们银行内部审批e招贷的时候有一个不成文的规定，如果客户的征信上出现三笔以上的未结清消费贷款的话，那么额度就会被减半。该标准从不对外公开，但是却这样实行着。因此不要认为点一下就可以下载了，系统的智商要比你高很多。

第二种情况是：e招贷申请条件看上去很宽松，但是里面却藏着危险

很多人的想法是e招贷就是招商银行的产品，门槛不会很高。这句话是对的一半。e招贷并不需要抵押和担保，但是它对于“招行系”的客户有很大的依赖性。是什么意思呢？你是招行的老客户，并且拥有工资卡、信用卡或者是存款流水的话，额度就会比较理想。新的用户可以去申请吗？大概会给你几百到几千元不等的额度，最多也就是拒绝了。

前几天有一个客户的年龄比较小，在一家互联网公司工作，月收入2万元左右，觉得自己的条件还可以。他来找我问e招贷和现金借款哪一个更好一些，我看了一下他的征信报告，发现他的信用卡已经用到了八成，并且还有两笔网贷。我对他说，“你的这种情况是e招贷悬着的。”他不相信的话就点一下申请吧。那么最后的结果是什么呢？不同意。因为有多头借贷的风险比较高，所以被系统标记为“多头借贷风险高”，一旦有了这样的标签，在接下来的一年里就无法通过审核了。

另外要说明的一件事是：E招贷的查询记录会上传到征信系统，并且显示为“贷款审批”。点击一次就会在征信报告中增加一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，其他银行也会觉得你是“缺钱”的人，在之后申请房贷或者车贷的时候可能会受到限制。我已经把这件事告诉了所有的客户很多次了，但是总有人不愿意相信，所以只能我自己去点了。

第三种情况就是现金借贷平台的各种“坑爹”手段让人防不胜防

关于现金借贷方面的事情，我已经了解得很清楚了。最常见的又是什么呢？收取利息的方式。借一万块钱，合同上写着一万二千元，拿到手只有八千块，“服务费”提前从里面扣除掉了。还要按照每月两万元来还款本息的话，又有多少人能够承受得起呢？去年有一位客户的遭遇很相似，在一个平台上借了五万元人民币，但是只收到了三万八千元，并且需要按照五万元的标准进行偿还，这样算下来年化利率已经超过了六十个百分点。我去投诉了，花了三个月的时间才把多收的钱要回来。

另外一种方式叫做“会员费”。平台表示开通会员后可以提高额度和降低利率，但是实际上开通之后额度没有增加，利率也没有下降，白白浪费了钱。不开车吗？那么就限制你的取款行为。好的话就叫增值服务，不好听的话就说是变相收费。

更糟糕的是有的平台会把“爆通讯录”作为一项服务来提供给用户。你迟到了一天的话，你的父母、你的同事们以及前任男朋友和女朋友都会接到催款电话。我的一个客户就是因为这件事情差点要离婚了，他的妻子还怀疑他在外面欠下了很多债务。因此选择现金借贷平台的时候要挑选持牌的金融机构，不要去接触那些没有名气的小平台，出了问题也没有地方可以申诉。

坑四：提前还贷并不一定好，还会产生违约金，让人觉得不值

这件事情说出来你会很难相信：有些贷款，提前还款要比按期还款更贵一些。e招贷这一块比较正规，提前还款的话通常要收取剩余本金百分之三到四的违约金，但是具体的还是要根据合同来定。但是现金借贷平台却五花八门，有的收取5%，有的收取10%，还有些直接规定“前六个月不能提前还款”。

我有一个做业务的朋友，在去年底的时候收到了一笔收入，于是想要提前归还贷款以节省一些利息。一问之下才知道，提前还款要支付的违约金要比剩下的几个月里应该缴纳的利息还要多。拍着大腿说道：“早知道就不借了。”我说你借钱的时候没有看过合同吧？他说，“看这个字太小了，条款又很多，根本就看不懂。”这件事情我怎么跟你说呢？只好叹息。

还有一个很多人都不知道的小秘密是：E招贷提前还清贷款之后，并不是马上就可以把额度再用上。系统会再次对你的资质进行评定，如果认为你的风险较低就会给你放款，而如果你的风险较高的话，则可能会收回你的借款额度。该机制官方从来没有明确说明过，但是实际上却是这样做的。我见过很多客户在提前还清贷款之后发现自己的额度没有了，然后来找我说这是怎么一回事？我只能摊手表示无能为力。

那么应该怎样做呢？说实话

那么说那么多坑的话，到底是E招贷还是现金借款更好呢？我给的意见是：

• 如果是招商银行的老用户，并且你的工资卡、信用卡使用情况良好的话，那么就选择e招贷吧，它的利息比较公开，不会有各种各样的猫腻。
• 如果您的征信上存在逾期记录或者负债比较高的话，那么e招贷就很难通过了，在这种情况下可以选择一些正规持牌的消费金融公司，虽然利率会稍高一些，但是也不会坑你。
• 不管是哪一种方式，借用之前都要先看一下合同，特别是利率、费用和提前还款条款这几个方面要仔细查看，如果不懂的话可以去询问一下，不要随便签字。
• 能到现场办理的就不在网上申请了，在线下找到客户经理，总归是有个人可以为你把关的，出现问题也有人负责协调解决。

最后要提醒大家的是不要把借钱当作收入来使用。借的钱是需要归还的，并且还要支付一定的利息，不能随便拿走。见过很多人借的时候很痛快，还的时候却哭了，最后把自己弄进了征信黑名单里，就连坐高铁也都不可以了。量力而行这四个字听上去很土气，但是能够做到的人很少。

如果你有具体的疑问的话，请带上你的征信报告到网点来找我，我会帮你看一下怎样做才最合算。不要随便点击了，每次查询都会产生一笔费用，损失的就是你自己。