银行线上借款新口子：有些内部尺度我本不该告诉你

上个月有一个做餐饮的老客户找到我说要贷款三十万元，并且说是用来装修店面。看了一下他的手机上申请记录，哎呀妈呀，最近半个月点过七八个网贷平台的额度测试了，征信查询记录密密麻麻地就像一张蜘蛛网。我对他说你的征信已经被用了，再申请的话应该会拒绝。不相信，非要认为网上那些广告说得天花乱子、什么“无视征信秒下款”。那么最后的结果是什么呢？折腾完之后一点钱都没有拿到，而且征信也全部毁掉了。老实说，在这个行业中工作时间长了以后，这样的事情我已经见过很多次了。

很多人的生活就是被这些事情所支配着新的途径来获取银行贷款认为找到新的突破口就可以避开审批程序的想法是错误的。说实话，这样的想法很幼稚。银行系统的逻辑是固定的，但是审核的标准却可以灵活运用，在此方面，“活”的地方就是我们内部人员嘴巴上不愿意说的了。今天我大胆地说出一个观点，作为给真正需要资金周转的人提供一条出路。

那么你怎么找不出新的突破口呢？

给对方浇一盆冷水。在网上流传的所谓“新口子”的文章里，大概有一多半都是中介用来引诱客户的。银行产品上架的速度怎么会这么快呢？一个线上信贷产品的立项到上线需要经过风控模型测试、合规审核和监管部门备案等环节，整个过程一般要花去半年以上的时间。你今天发现的新口子，可能是银行半年前就已经推出的老产品了，只是最近才向你们城市开放使用而已。

我所在的支行每个月都会有一批“白名单”的客户接到总行发送的短信，被邀请去提高信用卡额度。这件事情并不是所有人都知道的。是什么意思呢？也就是说银行系统会根据你的流水、存款和代发工资的情况来筛选出一些优质的客户，并且给这些客户发送一个链接，在里面可以查看到额度要比普通的申请高出很多。上个月有一位客户的工资卡一直都在本行存钱，并没有借过贷款，但是收到了一条短信之后就点击了链接，获得了十八万元的信用额度，年化利率只有四点三五。那时候他还很迷茫，就来找我问这件事是不是真的。可靠得很啊，这就是银行巴望着你能借他们的钱。

相反地，如果对方没有发出这样的邀请，你强行去申请的话，那么你的额度就会打折或者利率上升，最严重的情况就是被拒绝。因此不要老是想着有什么新的办法来解决这个问题了，先把手中的工资卡和信用卡好好利用一下吧！

为什么线上的申请会遭到拒绝

说到被拒绝的事情里面有很多门道。官方的说法总是“综合评分不够好”，这三个字就可以把人气死了。什么是综合评分呢？没有人会告诉你的。进行拆分之后再和你所看到的一一对应起来。

第一种就是多头借贷。系统会抓取你其他的平台上借的钱的情况，即使你是只看了下额度，并没有实际去借，也会被算作是一次查询。近三个月内查询次数达到六次以上的大多数银行都会给你的账户加上“资金饥渴”的标签，在线系统的反应速度很快。我的一个做生意的朋友去年急需用钱的时候，到处去贷款，最后把自己的征信弄得很糟糕。之后他就来找我帮忙了，我只好让他的征信先养三个月再开始使用，不能接触任何网贷产品也不能出现逾期情况。三个月后再次申请的话就通过了。

第二就是负债率了。这就很容易理解了，你的月还款金额占到总收入的比例太大，系统就会认为你的还款压力很大。但是有一个细节被很多人忽略了：信用卡的使用额度也属于负债。你的信用卡额度为五万元，每月刷卡四点九万元的话，负债率就会很高。银行线上贷款审批系统的看到这样的数据之后就会产生疑问：这个人是不是为了套现来偿还债务呢？

第三就是稳定性的问题。这是很少有人想到的事情。系统会查看你所填写的单位信息和居住信息与你的征信报告中的一致性。如果每次申请时填写的单位不同，或者居住地经常更换的话，那么系统就会认为你是很不稳定的一个人。上个月有一位客户的经历是这样的：他换了三次工作之后，在每一家公司里都用新的单位来申请贷款，并且连续被拒绝了四次。后来我把所有人的简历都改成最长的那个在职单位，哪怕之前的公司也可以接到来访电话，通过率马上就不一样了。

银行线上借款申请页面上存在的隐形条款

以下为一些实用的信息。不同的时间段去申请的话，得到的结果就会不一样。这件事情我跟同事们在行里私下里谈论过，大家都有所感受。每月下旬尤其是25日之后，银行放贷的压力比较大，审批的标准也会稍微宽松一些。月初的时候额度充足，但是风控刚刚开了会议，所以控制得比较严格。这是我的一点看法，各家银行的情况可能会有所不同，请各位自行斟酌。

还有另外一个不为人知的事实是：银行线上贷款申请入口分成很多种方式。你所使用的App首页上的贷款入口和你在手机银行“我的”页面上看到的入口，并不是同一个风控模型。是什么原因呢？由于不同的入口对应的都是不一样的产品，即使名字相似也是一样的。我们行也有这样的情况，“消费贷”的A入口是由总行直接管理的，而B入口则是分行与合作伙伴共同运作的，两者之间的审批流程相差很大。哪一个比较容易通过呢？不同的城市、不同的时期都各不相同，只能说我试了很多个入口，并没有一直坚持在一个上面。

另外一条内规就是。银行线上贷款有“命中规则”，比如说你的行业被列入黑名单的话就会立刻拒绝。属于什么类型的行业呢？房地产中介、娱乐业、高危行业等等都是老样子了。近两年又增加了不少新的人群，例如一些P2P行业的从业人员以及和数字货币有关的人，在系统中都会被标示出来。你在填写工作单位时，如果公司的名称中含有“投资”、“资产管理”、“金融信息咨询”等字样的话，就有可能会被系统误伤。这件事情不能去投诉，因为是由系统来判断的，并且无法由人进行干涉。

有关于利率以及额度的真实情况

网上的广告总是说“最高50万”、“年化3.5%”。不要傻了，“最高”的意思是给最好的客户的，普通人的没有资格得到。见过很多客户，被广告吸引而来之后发现额度只有五万元左右、利息高达十几甚至二十几厘的时候，都会立刻炸毛，认为这是银行在欺骗消费者。

利率是由系统按照你的风险等级来确定的。风险小的话，利率也就低；风险大了，利率就会提高。银行不是慈善组织，它也需要盈利并且要管理好坏账。因为有逾期记录、负债多、工作不稳，所以系统的利率很高是很正常的。不能接受吗？那么就不借了，先把征信搞好再考虑借钱的事情。

额度也是一样的道理。线上贷款的最高限额为30万元（之前是20万元，去年新规定把限额提高到了30万元），但是大多数借款人的实际金额在5到15万元左右。想要获得更大的额度的话，那么你就必须得是银行的老客户，并且还要提供更多的财产证明。线上的局限就在于此，只能够通过征信以及行内的数据来做出判断，并不能够看到你所拥有的房产或者汽车等信息。如果您的资产比较丰厚的话，可以考虑去线下网点办理，可以获得较高的额度。不过线下需要进行面签，程序比较繁琐一些，各有优缺点。

在提出申请之前要完成的三件事情

以上就是我所知道的所有内容了，请给出一些具体的建议。在申请之前要做好以下三件事情，这样通过率可以提高到原来的3倍左右。

• 查询自己征信报告中是否有逾期记录、被查询次数是否过多以及负债情况如何。有疑问的话要先解决再申请。
• 把手机银行APP升级为最新版之后，在新的版本中才会有部分银行的线上贷款入口，而旧版本则没有。
• 在申请之前的一周之内把一些钱存到这张卡上，并且不要去碰它。系统可以知道你的账户上有多少钱，所以评分就会高一些。这种方法并不一定对所有的银行都有效，但是尝试一下也没有什么不好的地方。

另外一件事情要提一提的是。不用找中介机构。不通过中间人。不要找第三方公司。重要的话要说三次。声称可以“包过”、“有关系”的中介，基本上都是骗人的或者是给你重新填写一份表格，并收取你几百分的服务费。有一个客户的例子是这样的：他向中介借了十万块钱，但是中介却从中收取了一万五千元的服务费用，这让他感到非常后悔。银行的线上贷款都是不需要收费的，你可以直接在网上申请，如果遇到什么问题可以拨打客服电话或者到网点咨询，千万不要浪费冤枉钱。

最后说两句

多年的客户经理工作让我发现，人们并不是因为没有钱才去借钱，而是由于信息不对称而被骗去了钱财。或者被广告所蒙蔽，认为贷款很简单；或者被中介欺骗，白白浪费金钱；又或者是自己胡乱操作导致信用受损。不管是新的线上借款渠道还是旧的产品，在本质上都只是一种手段而已，如果使用得当可以解决燃眉之急，反之则会适得其反、火上加油。

诚心诚意地给各位朋友提个醒，在借钱之前要思考好三个问题：借多少钱、用在什么地方、如何归还。如果不能回答上面的问题的话就不应该急于去申请。见过太多的人，借的时候很爽快，但是还钱的时候却傻眼了，最后变成了逾期黑名单，五六年都翻不了身。这样的感觉不是很好受。

对了，在前面提到过的那个做餐饮的客户现在的情况如何呢？他老老实实地养了半年的征信，在上个月才成功地贷到了15万元，虽然不是很高但是可以用得着。店面装修之后生意还可以，每月都按期还本付息。前几天他给我发了一张新的店铺的照片，并且表示感谢我之前阻止了他不要继续乱申请。我说你为什么要感谢我呢？要感谢的话就去感谢自己吧。