网上哪个借款靠谱吗？被坑三万后我算活明白了

2019年的冬天我还记得很清楚，手机里收到了一条消息说我贷款成功了，我都激动得要跳起来了。那时候我才毕业两年，信用卡上有好多欠款，房租马上就要到期了，“秒批、无抵押”的广告就变成了救命稻草。那么最后的结果是什么呢？合同金额为五万元，但是实际上只拿到了四万二千元，在这八千块钱中又被对方以“服务费”、“咨询费”的名义全部扣除掉，我已经记不得这个平台的名字了，只记得每个月的还款日期像催命符一样不断地追赶着我。问我的话哪里可以借到钱没有经历过失败的人是无法理解成功的含义的。

借了钱之后才知道，什么样的借款平台才是可靠的

其实我后来花了一整年的时间去研究这件事的时候才知道自己当初是多么愚蠢。那时候还不知道什么是“综合年化利率”，看到宣传册上写的是“日息万分之五”，就认为不怎么贵。那么就是每年百分之十八了吗？不正确。他们计算的是本金，但是你每个月都还在偿还本金，而利息又是按照全部金额来计算的，所以你的实际支出将会比表面上高出很多。说实话，我已经踩过很多次这样的坑了，之后才知道要去看IRR内部收益率，这才是你自己真正需要支付的利息。

可靠的借贷途径有以下三个标准，目前我已经很清楚了：

• 放款之前一分也不收取，任何要求你先支付“工本费”、“验证费”的都是骗子，要立刻拉黑
• 利率以年为单位来表示，并且不在日息或者月息的基础上进行计算，而是直接用文字形式把年利率写在合同上
• 可以查询到合法的车牌号，包括消费金融公司、银行和小贷公司的车牌号，起码要有个正式的身份
• 合同条款公开公正，并且不存在任何“服务费”、“担保费”的捆绑销售

去年有一个朋友问到某一个平台是否可靠的问题，我便去查询了一下该平台的相关信息，发现它的注册地是在一个小岛之上，而且它的注册资本只有五十万元人民币，并且没有实际出资。可以相信吗？不要那么天真。

当年我所经历过的失败现在你又在重复着

第一次借款失败之后，我也尝试了几次。不要问我为什么没有记住，那时候真的没钱了，并且总感觉“这一次应该不会出问题了吧”。于是2020年又出现了一个新的问题，“砍头息”的方式也出现了变化。合同上写着六万元，但是实际上拿到手里的只有五万多一点，其余的部分用“会员费”、“加速审核费”的名义扣除掉。每个月要还的钱里面有一部分是“保险费”，我去问客服这是什么，他们告诉我，“这是系统自动勾选的，你也可以取消。”

当时的我非常生气。删除。合同已经签订并且支付了两个月的租金，你说要取消怎么办？之后我才明白，捆绑销售已经成为很多平台的潜规则，只对没有仔细阅读协议书、随便点击“同意”的人下手。我是其中的一个。

从此之后我就学会了，在提出借款请求前先仔细阅读合同条款。字很小、藏在折叠框里、写得很模糊的地方往往是陷阱出现的地方。现在看到“一键申请、快速放款”的按钮时，我的手都会微微发抖，并不是因为兴奋，而是害怕。

什么样的借款途径是可信的呢？

关于这个问题我已经被问了很多次了，我的答案可能会有些不合常理：哪里可以借到钱该问题本身就有问题。因为“靠谱”是有条件的，并不是绝对的。同一个人在不同的平台上使用时，有的人觉得很好用，而有的人却认为自己被骗了，这是为什么呢？在于你是否看清楚了规则。

车牌号是假的，其他的都是胡说八道

我现在的方式是这样：对于任何一家借贷平台，在使用之前都要先了解清楚它的基本情况。国家企业信用信息公示系统和地方金融监管部门官网上有记录的就是真实的，没有记录或者信息不明确的就全部当作诈骗来对待。这种方法虽然很笨拙，但是有效果的。去年我为一个亲戚把关的时候发现，他要借的钱所涉及的平台，在其注册信息中被标注为“科技公司”，而该公司的经营范围里并没有“发放贷款”的内容。可以借用吗？

银行系产品比较安全，例如招商闪电贷、工商融e借等，利率公开、手续齐全，但是门槛较高，并非所有人都能申请到。其次是持牌消费金融公司，如招联金融、中银消费金融等，虽然没有银保监会颁发的牌照，但是出现问题可以找人理论。再往下的就是互联网平台的产品了，借呗、微粒贷、京东金条等等，其实都是由持牌机构来支持的，属于矮子里面挑高的那一类。

那么没有知名度也没有什么名气的平台又怎样呢？不可以接触。血亏的经验。

利率的事情不能光看表面的数据

用户我第一次借的钱时，销售人员说“月利率是0.8%”，我算了下，一年下来就是9.6%，还可以吧。那么结果是什么呢？另外有2%的服务费和0.5%的担保费，合计每年的成本达到14%-15%左右。这也是比较好的了，有的平台可以让你得到30%以上综合成本，你都不知道。

现在的监管部门已经要求必须标明年化利率了，相比之前有了很大的进步。但是上面有政策下面就有对策，有的平台把高息分成“利息+费用”两部分来显示，在利息那一栏里看上去并不高，而在费用那一栏里却很难被注意到。所以我现在只关心一件事情：IRR。用手机上的计算器计算出每一期的还款额以及总的还款期数之后得到的内部收益率就是你的实际支出成本。如果这个数据大于24%的话，我就会建议你换一种方法。

另外一件事情也要说明一下。提前还款违约金的问题，在各个平台上都有很大的差异。有些平台你会借一年的时间，到了第三个月想要提前归还本金的时候，就必须要把剩下的九个月的利息一起付掉，这就是所谓的“锁息”。有的平台比较厚道，提前还款只需要支付很少的一点点手续费，甚至没有手续费。这件事情我已经做过比较了，具体的数字我不太记得住了，但是相差可以达到几千元，所以在签订合同时要问清楚。

在借钱之前要问自己三个问题

我现在每次想要借钱的时候，都会强迫自己去想三个问题。第一笔钱是干什么用的？如果是为了消费的话，比如说买一部手机或者去旅行的话，那么就不用借了。如果是周转的话，在生意上进货或者是临时出现资金短缺的情况都可以考虑。第二点就是未来的三个月之内所获得的收入是否能够偿还贷款呢？我的一个简单的方法是：每个月的还款金额不能超过当月总收入的百分之三十，否则你就等于在为自己设下陷阱。第三种情况是最糟糕的一种。失业了、生病了、没有收入来源的情况下还能够继续支付吗？

三个问题回答不出来的话就不借了。当年我没有弄明白这些问题的原因，所以才弄得一团糟。那时候总感觉“下个月就会好起来”、“有了工资就可以还清债务”，但是结果又是怎样的呢？用贷款来偿还贷款，越滚越大，用了两年的时间才摆脱困境。

上个月有一位读者给我发来信息说，他向七八家网贷公司借款共计20万左右，每月要还1万多元，而他的月收入只有8千元。问我要怎么解决。我可以说些什么呢？只能让其先行和家人沟通，需要协商的就进行协商，可以延后的就推迟一下。这件事是没有办法省略掉的，必须要直面它。

真正需要借钱的时候，先从这几个途径开始

已经说了很多陷阱了，那么接下来的问题就是，哪些渠道才是可以信赖的借贷平台呢？按照优先级来排序的话，只代表我个人的经验而已，并且各个城市的政策也不一样：

第一梯队就是银行系。利率最低、手续最正规，但是审查也会更加严格。有公积金、社保或者代发工资的优先走这条路。去年我办理过一笔业务，年化收益率为4.35%，期限为三年，相比起其他互联网金融产品要便宜很多。

第二梯队就是互联网大厂的产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等平台虽然利率高于银行，但是都明明白白地告诉你要付多少钱，并不会让你陷入各种各样的麻烦之中。并且后面有持牌机构做担保，出现问题可以找人理论。

第三梯队就是有执照的消费金融公司。招联、中银、兴业消费金融等公司的利率要比互联网平台稍高一些，但是也比那些不正规的平台要好很多。在申请之前一定要查询一下车牌号是否正确，不要让李鬼给你造成损失。

那么那些打得很响亮但是从来没有听说过名称的平台呢？只能做到不去接触了。为了得到较低的利率，你就把钱借给别人。

另外一点就是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，所以很多平台的额度也都收缩了。过去很容易批到三五万元左右的钱，但是现在审批越来越严格了。其实这是件好事情，把不应该借的钱的人挡在门外，免得到后来还不起。

我目前只了解我们这边的情况，其他的地区政策可能会有所不同，在提交申请前要先弄清楚当地的有关要求。不要相信销售人员的话，要亲自去查询、计算，并做出自己的判断。

借款这件事情，并不是有最好的途径，而是要找到最适合自己的一种方式。利率低不一定会被批准通过，审批速度快并不一定意味着费用较低，方便快捷也不一定就安全可靠。多比较、多计算、少冲动可以节省很多不必要的开支。

最后一句话就是：能够不用借钱就不去借。如果真的需要的话，先看清楚合同再决定。