无视黑户的网贷口子真的存在？别傻了，听听理财师的大实话

前几天一个老客户的电话非常着急，一开口就说有没有这样的不管有没有征信记录的网贷口子需要五万元来周转。当时我就很高兴地对他说：“大哥，如果你能找到这样的机会的话，请一定告诉我要不要去存一些钱来赚取利息。”电话那边顿了一下，应该没想到我会这样回答。说实话，在理财规划这一行做了这么多年的我，已经听过了无数次类似的要求，但是每次我还是都要重复同样的话。人们往往认为理财规划师只负责给客户购买基金和配置保险的工作，实际上大部分情况下我是帮助客户弥补财务上的漏洞，避免客户因一时冲动而陷入无法自拔的境地。

黑户贷款通过率高是因为拆东墙补西墙所付出的成本

市场上很多标榜“黑户也可以贷款”的广告，其实都是利用借款人的心理来骗钱的。也就是说这是一场概率的游戏。有的小贷公司或者是民间借贷，并不会去查看你的征信报告，那么它们会怎么判断呢？看看你的好友列表里有没有人，再看看你的手机号码归属地是什么，最后看看你是不是愿意用身份证或者房产证做担保。

去年有一个小老板来找我做财务诊断，这位小老板就是典型的“征信黑名单”。前两年生意好时没有重视起对征信的维护来，所以出现了多次信用卡逾期的情况，在之后因为资金周转不灵的时候又遇到了很多麻烦。没有办法的话就去找一些所谓“无视征信”的说法。那么结果是什么呢？借了三万元，到了手里只剩下二万四千元了，其中六千块钱就被当做“服务费”给扣除掉了。更糟糕的是合同上的年化利率只写了十二点几，但是加起来的各种费用和管理费之后的实际年化率竟然达到了六十多点。这是要借的钱吗？这就是在吸血的意思吧。

那么你会想问的是，这样高昂的成本为什么要借呢？因为没有办法选择。当一个人处于绝境之时，只要有办法得到金钱的话，又有谁会去计较其中的利益呢？但是借钱的速度越快，就越倒霉。小老板之后为了偿还这笔欠款又向别人借了一笔高额利息的钱，结果债务越来越大，最终达到了二十几万。直到他找到我为止，在这期间我们花费了半年的时间来用债务重组以及资产出售的方式来填补这个缺口。

因此，有宣传可以提供的不管有没有征信记录的网贷口子大部分的中介都是靠信息不对称来赚钱的。把人推向高利贷平台，并且从中获得返利，如果借款人无法偿还怎么办？那么就与他们无关了。

你认为的黑户就是银行所指的黑户

很多人的理解中，“黑户”并不是这样。我遇到了很多客户的征信报告里只有两三次逾期记录，就认为自己是黑户了，害怕去银行申请贷款，只能向高利贷借钱。实际上银行对于“黑户”的要求要比你想象中的严格很多，但是也宽松很多。

所谓的“黑户”一般是指连续逾期90天以上或者被列为失信被执行人的用户。如果只是偶尔忘记了还款，并且过了几天之后再还上的话，那么这就算作是“轻度逾期”，银行虽然也会把它记下来，但是并不能因此就说你完全不能贷款了。不同的银行和不同的理财产品对于征信的要求也各不相同，有的银行的产品对于近两三年内的征信情况要求较为宽松，只要不是恶意的、连续性的逾期行为就可以进行协商解决。

我的一个朋友，在银行做审批工作，并且私下里向我透露了这样一条信息：该行内部存在一条不成文的规定：当客户的逾期金额小于五百元并且不是连续出现时，在审批过程中可以适当放宽条件。但是这个标准并没有公开地写出来，各个分行、每一个审批人员的标准都不同。所以我一直告诉客户不要自己吓唬自己，拿着征信报告找专业信贷经理看看，也许还来得及。

这件事情说出来就显得很无奈了。其实很多人都能到正规银行去申请贷款，但是由于对征信的认识错误，他们选择放弃成本低的融资途径，转而踏入了高利贷的陷阱中。这是聪明人自食其果的例子吧。

“口子”后面所隐含的成本

计算一下。假如你想要借五万元钱，并且约定一年之后归还。

如果去银行的话，按照5%的年利率来计算的话，一年下来可以得到大约2500元的利息。如果要找“无视黑户”的借口的话，那么综合年化成本为30%，也就是每年需要支付15000元的利息。两者的差距有多大呢？1.25万元。这么多的钱能买到什么东西呢？

更加恐怖的是，许多高利贷的还款方式为“等额本息”或“先息后本”，但是他们却会耍各种把戏。比如说“砍头息”，借五万元给你的只有四万元，但是你要按照五万元来还本金和利息。例如，“服务费”每月收取一次，并且不计算在内，所以你会感觉利率并不高。那么实际情况又是怎样的呢？把各种各样的费用加在一起之后，实际的资金成本可能会让你大吃一惊。

用户我在为一位客户的债务进行整理时得知，该客户向某网贷平台借款两万元，并且按月分期偿还，每月需要归还两千一百元。看上去是总共要还出25200元钱，其中包含5200元的利息，年化利率达到26%，应该可以接受了。但是当我查看合同的时候才发现还有“担保费”、“咨询费”，合计下来每个月还要多交三百块钱。这样计算下来，他的实际年化利率已经到了四十五左右。这是正规的平台，而那些不正规的就没有办法了。

真黑户怎么办？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我是黑户啊，银行不贷款、亲戚也不借钱，急需资金的时候该怎么办呢？

说实话这个问题不好回答。如果一个人被所有的正规金融机构都拒绝了的话，那么就说明他自己的信用情况很差。此时最要紧的是寻找其他的融资途径来弥补损失，并且要尽快采取措施防止进一步恶化。是什么意思呢？就是把现有的债务整理一下，可以协商的就去协商，可以延后的就去延后，先把自己的征信搞好再说。

我知道这样听来有些残忍，但是现实就是这样。当一个人缺乏信用时，任何愿意借给他钱的人，目的都是为了他的生命——并不是真的想要他的生命，而是让他付出远远超过正常标准的代价。如果实在没有办法了的话，可以把一些不需要的东西卖掉来赚点钱，也可以找份兼职增加一下收入。虽然速度比较慢，但是不至于越陷越深。

另外一种情形就是你的征信“黑”是由于信息出错或者是被冒用了。这样的事情我已经遇到了很多次了，有一个客户的身份证被人盗用了，在查询的时候发现自己的账户有一笔贷款逾期了。之后我们帮他在异议申诉的过程中走了程序，花了三个月左右的时间才把这条错误的信息给删除掉。因此，如果你觉得自己的征信有问题的话，最好先弄明白是什么原因造成的再作决定，不要随便接受别人的意见。

还有另外一件事情没有提到。目前一些小贷公司宣称可以提供“黑户洗白”的服务，并且声称只要支付一定的费用就可以帮助用户消除征信报告中不良记录。不要相信这些骗人的东西，都是假的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，任何单位或个人都无权擅自更改。购买这样的服务除了被诈骗之外再也不会有其他的结果了。

找漏洞不如养好自己的信用

我经常说，征信就是一个人的财务身份证，如果被弄脏了的话想要洗掉就很难了。但是并不是一点办法都没有。一般情况下，不良信用记录在你还清欠款之后五年之内会保存在报告里，五年以后就会自动消失。那么这又是什么意思呢？也就是说只要从今天起按期还款，并且不出现新的逾期情况的话，在最坏的情况下五年内就可以把征信上的污点清除干净。

但是五年对于大多数人来说还是太长了。那么有没有加快的方法呢？有的，但是很少。比如说你也可以去申请一张银行的小白卡，额度大概几百到几千不等，但是只要正常使用并且按时还本付息的话就可以逐渐建立起良好的个人信用记录。另外一些银行还会为某些群体提供特殊的信贷服务，例如公积金缴存人或者纳税人等等，这些产品的条件比较宽松，并且可以考虑一下。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，所有的成功“上岸”的黑户客户都没有做同样的事情：不再增加新的高利贷，并且老老实实地还款。虽然没有多少技术含量，但是最难做到的就是这一点。如果习惯于拆东墙补西墙的话，想要停下来就需要很强的自制力了。

说到这里的时候，我就想到了一个客户的谈话内容。他说：“老师，如果早知道就好了，就不会去接触这些网贷了，现在每个月只想着怎么还利息都让我觉得透不过气来。”债务本身并不可怕，可怕的是它会把人的精力、希望全部吃掉。

那些号称能提供不管有没有征信记录的网贷口子广告就如同沙漠中的海市蜃楼一样，并不能给人带来实际的利益。看到美好的东西就去碰触它吧，但是这样做的结果就是更加口干舌燥了。与其追求那些不切实际的东西，倒不如脚踏实地地把个人信誉一点一滴地恢复过来。尽管这条道路很漫长，但是总归是在向着正确的地方前进。

下一次遇到有人给你讲什么“黑户必下”的时候，你就可以这样问他们：“既然有这么好的事情，你们自己为什么不去多借一些？”