征信花了能下的口子：银行经理酒后吐真言，这3条路确实能走

凌晨2点的时候我在看电脑上老陈的征信报告，脑子里嗡嗡直响。老陈是我的发小，在做建材生意的时候因为资金链出了问题而变得很着急。他的这份报告上面的信息很多，三个月之内就被查询了二十几次之多，信用卡已经刷爆了七八张，并且还出现了两次网贷逾期的情况。其实这样的征信，在我们银行里就是标准的“拒贷户”，就连系统的初步审核都无法通过。但是他在那个时候跪在我的面前求我，他说只要能够批准下来的话，利率再高一些也可以接受。我当时才做了几个月的客户经理，看到兄弟那样的情况心里很难受，很想给兄弟找条路子。于是我就开始思考市场上那些标榜自己是“无抵押贷款”的产品是不是真的没有抵押物。凌晨四点的时候我已经把所有的文件整理好放在桌子上。征信花可以下订单到底哪一部分是真的好用，又或者是完全骗人的镰刀呢？

征信花出去的钱可以用来贷款吗？弄清楚银行里面的一些“潜规则”

很多人都认为花掉这笔钱之后就再也没有希望了，天都要塌下来了。其实并没有那么绝对。说实话，银行也是要赚钱的，我们也不好意思把钱借出去完不成任务。我在这个支行工作了很多年，在每年年底的时候为了完成业绩指标而使出浑身解数。当时行里会有“特批”的通道来满足一些虽然有资产但是征信稍差一点的人的需求。也就是风险与收益之间的选择。你的征信已经用完了，这就意味着你需要借钱了，而借钱就会产生较高的利率。

所以很多小贷公司都盯上了这些人的钱。但是要提醒大家的是不要随便点击短信里提供的链接。点击一次就会增加一次征信查询次数，原本还可以挽救的征信记录，在被点了多次之后就彻底报废了。见过太多的客户，资质不错，自己胡来，结果把自己给坑了。到时候再来找我的话，我就只能摊手了，无能为力。

征信花户贷款有三种实际操作的方法

既然你已经找到这里了，我也就不和你客套了。直接告诉你吧，根据这几年来我所经手的订单情况看，想要通过征信来申请贷款的话，基本上只有以下三种途径可以尝试一下。每一条道路都存在陷阱也存在着机会，要看你怎么去碰它。

抵押贷款：这是最保险的一种“救命稻草”

如果你名下的房子和车子都是贷款买的，在还房贷的时候也可以。银行看征信，其实就是看一个人的还款能力以及还款意愿。你的财产在那里摆放着就是硬通货。去年有一个做餐饮生意的人，他的征信情况非常糟糕，有十几条网贷记录。但是他有一套房是全款购买的。给其办理了一笔抵押经营贷款，并且按照评估价值的70%进行放款。尽管利率有所提高，但是把他的所有高利贷全部清偿掉。这是怎么回事呢？这就叫做“置换”。用低利率长周期债券来代替高利率短周期债券的话，压力就会减轻很多。

但是有一个条件就是你所拥有的东西要有价值。偏远地区的房子或者是车龄很长的车子，银行都不会接受。不要傻到认为银行会给你收破烂的机会。另外一些银行对于抵押品有着特别的要求，例如房屋年龄不能大于三十年、面积也不能太小。这些事情不问的话，客户经理也不会跟你讲。

担保贷款：找一个可靠的“替罪羊”

这条路很难走，目前没有人会为别人担保。如果跑了的话，担保人就要代你还债。但是如果你家里有矿产资源，或者有一个铁哥们儿愿意帮助你的话，这也是一种途径。有的农村商业银行、农村信用合作社对于本地区户籍客户的管理较为宽松。担保人的条件好一些的话，比如是公务员或者是事业单位编制人员的话，即使你的征信有点问题也可以沟通一下。去年有一笔贷款的借款人是个开理发店的人，他的征信情况很差，但是他的妻子却是公立学校的一名教师。最后以他老婆的名字作为共同借款人的身份来申请贷款，并且成功地获得了贷款。这样的做法，在大的银行基本上没有可能实现，需要找到一些规模较小的金融机构。

声称“不用查征信”的话能信吗？

在网上每天都有很多人在推广这样的广告，说是可以不用查征信、没有信用记录也可以申请贷款。其实看到这样的广告我就想骂人。怎么会不看征信呢？只有高利贷才叫做“714高炮”。这样的人借钱给别人就是给自己的棺材准备好了。我的一个客户急需资金周转，在向网贷平台借款的时候，并没有要求查看客户的个人信用报告。借出三千元之后只剩下两千块了，一个星期之后要归还款三千块钱。这不是贷款而是吸血鬼一样地榨取钱财。那么结果又是怎样的呢？利滚利到最后连六七万元都还不上，全家人被骚扰得不得安宁。因此不要相信那些中介人员所说的什么“内部关系”、“特殊通道”的话。真正的是征信花可以下订单一定是在你的还款能力和资产都具备的情况下才有的。没有无缘无故的爱，银行也不是慈善机构。

那么比较正式的是什么样子的呢？但是有。比如说一些消费金融公司的产品或者是某家银行所推出的消费贷款产品。他们对于征信的态度要比国有大行宽容很多。但是利息却是实实在在很高的，年化利率可以达到18%、24%，甚至是更高的水平。这样的钱只能够用来应急，并且不能够长期使用下去，不然的话你就会被高昂的利息压得透不过气来。

不能掉进这些陷阱里去，否则就会出问题

说到这里的时候，我要给它浇一盆冷水了。人们之所以会陷入征信困境，并不是因为他们没有钱，而是由于他们自己做错了事情。以下四个地方千万不要去。踩一下的话，你就很难再从正规渠道借钱了。

• 疯狂地去点击网贷申请：看到一个广告就会去点击，测试额度也会去点击。每点击一次都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的记录。银行见到如此频繁的查询之后的第一反应是：这个人一定是疯了，在四处借债，一定是因为资金链断裂了。不给贷款，没有商量的余地。
• 相信可以“洗白征信”的中介机构：市场上声称可以帮助你“洗白征信”的机构十之八九都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁能修改呢？只有在银行出现错误的情况下才会留下逾期记录，并且要保存五年。花钱洗白之后，但是征信依旧没有改变，钱包也更加空荡了。
• 经常分批付款、最低还款额：这样并不会马上影响到你的信用记录，但是银行在做风险评估的时候会认为你还款能力差。时间长了之后，你的分数就会降低，再去申请贷款就会很难了。

用户我的一个客户本来资质很好，但是总是使用信用卡最低额还款。之后想要办理装修贷款的时候也被拒绝了。因为他的资金很紧张，所以银行认为他的风险很大。你认为这是不是不公平呢？其实他并不缺少钱，只是不愿意把所有的钱都还出去。这个习惯一定要改正过来。

征信查询记录很多怎么办呢？不可以走捷径

这是人们很在意的一个问题。查询记录很多的时候应该怎么办呢？其实并没有什么捷径可以走。唯一的方法就是“养”。硬查询记录一般是两年之内有效。你现在要做的就是停止所有的不必要贷款申请。不要点击任何可疑的链接或者进行额度测试。继续做好自己的本职工作，并且保证现有的信用卡以及贷款能够按期偿还。养了半年到一年的时间之后，征信分数就会提高。

这段时间里如果有紧急情况需要借钱的话，就按照上面所说的去做吧。有资产可以进行抵押贷款，没有资产就要向亲朋好友借债。不要接触各种各样的网络贷款平台。这个坑是填不上的。去年还不至于如此，今年政策收紧之后对于多头借贷的审查更加严格了。上个月我听说行里的风控老总说过，现在的系统已经更新了，就连你的部分非银行金融机构的借款信息都可以被获取到了。隐瞒也是不可能的事情。

另外一件事情是很多人都不清楚的“异议申诉”。如果因为银行系统的故障或者没有收到账单的通知等不是由个人的原因造成的逾期的话，你也可以向征信中心提出异议申诉。曾经有一笔业务中，客户的电话号码被更换掉了，并且没有收到任何关于还款的信息提示，因此出现了三天的逾期情况。之后我们公司为他出具了一份证明，并且交给了征信中心，在这条逾期记录上也得到了删除。但是只对非恶意、非个人原因的情况适用。自己忘记还钱的话就不要指望申诉了，乖乖接受处罚吧。

以上就是全部的内容了，主要的意思就是：征信就是你的经济身份证，不能把它当作废纸来对待。等到征信花出去的时候也不要着急，把手中的资产、人脉都整理好之后再去跟正规银行商讨用房产做抵押或者提供担保的事情。告诉别人“黑户也可以贷款”的人要远离他们，因为他们的目标是你最后的一分钱。

你现在的情况是征信上有大量的查询记录还是有较多的逾期记录呢？如果出现连续三次或者累计六次以上的逾期情况的话，那么就算是神仙也无法帮助你了，只能乖乖地等待五年的时间。