我试了十几个高炮口子，最后发现值得信赖的借贷app竟然是这几个

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，这是第七次被拒绝申请的结果。当人们急需资金的时候，在搜索引擎上搜索“高炮口子如何贷款”或寻找“值得信任的借款APP”的人也大有人在。但是声称可以无视黑白户、秒下款的说法是真的吗？如果有的话，那么所付出的成本又是什么呢？与其去那些不确定的风险平台碰运气，倒不如了解一下哪些正规渠道可以顺利放款，并且不会使你卷入暴力催债的漩涡之中。

说到可以信任的借款应用程序很多人的第一想法就是支付宝借呗或者微信微粒贷，这是属于第一梯队的产品。借呗的额度一般为1000元至30万元不等，期限可选3个月、6个月、9个月以及12个月，并且日利率大多在千分之一点五到六之间。虽然条件看起来很简单，芝麻信用分达到要求、实名认证并且经常用支付宝就可以有机会开通了，但是实际上它的风控很严。如果最近你有过多次申请小贷的行为或者是负债比较高的话，那么借呗就会显示出“暂无额度”的情况。用户的普遍看法是借呗放款速度很快，在几秒钟之内就能到账，并且不存在任何隐形费用的问题，唯一的不足之处就是容易降额而难以提升额度，在发生逾期或者提前还款次数过多的情况下，额度会被关闭。

除了大公司的产品之外，还有度小满（原来的百度金融）和京东金条也可以作为选择之一来考虑。度小满的满易贷额度可以达到20万元，并且年化利率最低为7.2%，适合经常使用百度系产品的或者有信用卡用户的朋友们。它的好处就是审批通过的概率比较高，并且可以做到随借随还。京东金条依靠京东庞大的消费数据，在京东商城活跃用户的身上很“大方”，额度一般是500-20万元之间，日利率只有万分之一点九左右。两个平台的区别在于：虽然都对征信有所要求，但是比银行宽松很多，并且不像高炮口子一样会有很高的“砍头息”。用户反馈显示这两款产品的还款操作方便快捷、客服回复迅速，但是要注意的是如果频繁申请提额的话会触碰到贷后管理环节从而产生不良征信记录。

如果因为征信问题而被这些平台拒绝的话，那么就会转而去寻找一些虚假的平台高炮口子泼一盆冷水的是：市场上宣称可以无视征信记录就一定能拿到贷款的产品，实际上只有不到1%的概率是真的。这样的平台一般会收取很高的利息，有的时候综合年化率可以达到上千个百分点。他们一般是用强制读取通讯录、设置隐形条款的方式来实现“套路贷”。正规的借贷APP都具有合法的金融许可证，并且利息公开，在法律上受到保护；但是高炮口子却没有资质，在放款的时候就会直接从你的账户里扣掉一部分钱当作“服务费”，这样你就只能得到比借出去的钱还要少的钱了，并且还得按照全部金额来还本付息。在这种情形之下，除了经济上的损失之外，用户的通讯录也会被泄露出去。

在挑选借款平台的时候要对它的利弊进行权衡。正规平台的优势在于安全性好、利率合法合规、可以被记入个人信用记录中去（有利于提升个人信用等级），但是它也有一定的局限性，比如要求较高的准入条件、审批速度较慢以及严格的查询限制。高炮口子唯一的“好处”就是门槛很低，甚至不用审核，但是坏处也很大：暴力催债、高额利息、个人信息泄露。对于需要临时解决资金问题的朋友来说，可以先考虑持牌消费金融公司的产品，比如招联金融、马上消费金融等等，虽然利率比银行稍高一些，但是远远低于高炮，并且受到监管部门的监督和管理，比较可靠。

最后对于借款的一些注意点我整理出三条：第一、要看清合同上的利息率，并且不能只看日息，还要计算出年化利率(IRR)，如果超过了24%，那么超出部分就得不到法律的支持；第二、要保护好自己的个人信息，不要随便给对方通讯录或者相册等权限；第三、量力而行，不能用借的钱来还债。借款并不是一种收入，在未来进行消费的时候使用的是现在的货币。如果某一个平台在放款之前收取费用的话，那么你就应该马上停止一切行为，并且知道这是诈骗。

用户问题和答案：

1. 问：征信黑名单的人可以向高炮口要钱吗？
答：很可能会出现下款的情况，但是损失很大。高炮口子就是用来收割这部分人的，下款之后就会有很高的利息以及暴力催收，所以不建议去试一试。

2. 问：值得信赖的借贷APP申请被拒绝了应该怎么办？
答：建议养3-6个月的征信，在此期间内不要有任何新的贷款申请记录，并且要按照约定的时间去偿还信用卡欠款，等到征信分数恢复正常之后再进行下一次的贷款申请，也可以选择一些需要具备公积金或社保条件的银行理财产品。

3. 问：怎样才能知道一个借贷APP是不是合法的呢？
答：查看APP里是否有公示出营业执照、金融许可证以及利率是否公开透明，并且是否已经接入到央行征信系统中去。正规的平台不会在放款之前向借款人收取任何费用。