2026年黑户最容易借款的口子：别被忽悠了，真路子就这几条

昨天晚上两点钟左右的时候又有一个老客户给我打来电话，听上去都有点要哭的感觉了。这位哥们的餐饮业做得不错，在2024年的时候因为资金链断裂而出现了信用卡逾期的情况，并且已经成为了“黑户”。现在的生意好不容易有些起色了，想要贷款五万元周转一下，但是去到三个地方都被赶了出来。问我说：黑户最易借到钱的地方是2026款可靠不？其实这个问题我已经听了很多次了。

说实话，在市场上宣称“黑户也能通过”、“不管征信”的广告里，百分之九十以上都是骗人的。剩下的1%，或者利率太高，或者额度很小。但是你问我要不要走这条路呢？是有的。但是这些方法，并没有人会主动告诉别人。

首先弄明白的一件事就是你是哪一种“黑户”

很多人的状况都没有弄清楚就开始四处投递简历了。这不是自杀而是自杀吗？征信这件事情要比你想得更复杂一些。

去年十一月份的时候有一个做建材的老周客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，一次是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的。他认为自己完了、黑户了。于是我就帮着看了一下，并且没有沾到“连三累六”的边缘。这样的情形下，银行还是可以进行沟通的。之后去了一家农村商业银行进行线下审核，获批了15万元贷款额度，年利率为7.2%。当时的他还很懵逼呢，说不是黑户就借不到钱吧？是谁告诉你的呢？

因此你要弄明白自己是真的黑色还是假的黑色。什么是真正的黑色呢？就是指连续逾期90天以上，并且被列为失信被执行人的客户以及存在呆账的情况。在这种情形下，正规银行的大门对你就关闭了。但是假黑又是怎样的呢？可能是由于查询次数过多、曾经出现过短期逾期现象或者负债比较高。两种情形下的道路差别很大。

不要那么天真，很多人都在欺骗自己。

2026年的黑户借钱的情况

今年的政策有所改变，我要先说明一下。去年还不至于如此严重，但是今年监管部门加强了管理力度，一些之前可以利用的空间现在已经被封死了。因此如果你还打算看2024、2025年的攻略的话，请尽快抛弃它们吧。

关于黑户最易借到钱的地方是2026款经过观察之后可以得出以下几种途径可以选择：

第一种是典当行、押车贷。不查征信只看抵押品。如果你有车、有金条、有名表的话可以直接押过来，最快三天就可以拿到现金。那么利息又是多少呢？月息在2%-5%之间浮动，换算成年利率就是24%-60%左右。便宜不便宜？很昂贵。但是救人的时候你还能够选择吗？

第二类就是一些小贷公司线下的产品。我指的是线下的，并不是指在手机上一点就可以放款的那种。线下产品的风控经理可以见到人、听到人的解释。一个做物流生意的人，因为征信问题无法办理贷款业务，但是每个月都有稳定的收入流入账户中。去线下审批的时候，风控经理查看了他的半年来所有的微信交易记录之后才批准了八万元。虽然利率比较高，但是已经解决掉了问题。

第三种方式是朋友担保或者是联保贷款。这条路子很野，不确定所有的地区都行得通。也就是找一个有良好信用记录的朋友作为共同借款人或者担保人。有的农村商业银行和农村信用社可以接受。但是说实话，这件事很容易伤了感情，我见过很多因为担保而闹掰的例子。

另外一条路就是等待。征信不良记录会一直存在五年的时间，在你把债务还上之后开始计算。如果现在你已经很黑了，那么最好先把债务还掉再等等看吧。

号称“黑户必过”的坑，踩一次就足够让你喝上好几杯了

说到这儿我就生气了。上个月有一个小女孩来找我说，在某个平台上看到了一条广告，“黑户也能秒下款，最高可以拿到二十万元。”她相信了，并且给了对方五百块钱“会费”，之后又怎么样呢？于是就不了了之了。客服把她的电话给屏蔽掉了。

这样的事情我已经见过很多次了。所谓的“包装材料”、“内线消息”、“特殊的关系”，都是没有根据的说法。还有一种就是要求你先付“保证金”或者“解冻费”的，百分之百都是诈骗。正规的贷款公司，在放款之前不会向你收取任何费用。

另外一种就是“AB贷”。对方表示可以帮助你办理贷款，并且需要找一个有良好信用记录的朋友来帮忙，称这是“加分项”。那么最后的结果是什么呢？贷款下来全部放在你的朋友名下，你用掉了钱但是你的朋友要承担债务。等到你还不了的时候，你的朋友们就会很惨了。这件事在行业内叫做“背债”，非常坑人。

我在工作多年之后，见过很多次被人欺骗的事情。一个做装修的大哥被中介骗去交了两万元“包装费”，说是可以帮其清洗掉征信上的污点。那么结果是什么呢？征信没有洗干净的话，两万元就打水漂了。后来我把这件事告诉了他，并且告诉他征信是由中国人民银行征信中心来管理的，谁也不能随便修改。可以改正的就是违法行为。

怎样来判定一个口子是否可靠

以下是一些基本的标准：第一种情况是放款之前就收取费用的，不要去接触；第二种情况是利率高于年化36%的，要三思而后行，因为这已经接近于高利贷了；第三种情况是要求你找人帮忙担保的，一定要搞清楚是谁在借这笔钱；第四种情况就是许诺可以“百分之百下款”的，立刻拉黑。

正规机构从不保证百分之百，因为风控并不是那么好做的。敢这样许诺的人，或者是骗子，或者是利滚雪球到了无法想象的地步。

没有信用记录的人可以借到钱吗？根据你的情况来决定

不能一概而论。如果你要问我哪条黑户借款渠道比较好，那么我就要反过来问一句：你有没有抵押品呢？你的工作很稳定吧？你怎么了？你怎么这么着急要用钱啊？

有车的话可以优先选择押车或者GPS贷款的方式，因为这两种方式的利率比较低、额度比较大。有房子的人可以进行房屋抵押贷款，但是黑户去做这个事情很难，要找专业的公司来办理，并且利率也不会很优惠。没有东西的时候要看你是否有稳定的工作和收入了。有流水的去线下小贷；没有流水的，说实话，神仙都救不了。

见过很多人在病情危重的时候才去求医问药，结果越借越多。原来欠了十万元，经过一番周折之后变成了三十万元。这并不是解决的办法，而是使情况变得更糟的方法。

有一个做服装批发的客户，在2019年的时候因为没有按时偿还信用卡上的20万元欠款而成为了老赖。之后她想要翻身，就向别人借钱进货。那么结果是什么呢？货物卖不出去，利息一天比一天多起来，到最后竟然欠下了八百多万。来见我的时候整个人都很沮丧。说不出来什么好理由。只能帮助她整理好自己的债务，并且建议她和银行商讨一个还款计划。

内部标准：银行不会告诉你的一些事情

在网上找不到答案的话。银行以及贷款公司审核时，并不是只看征信报告。他们的“白名单”、“黑名单”是不一样的。

比如说某个农村商业银行，对于本地户口、本地有房、有固定工作的客户，他们的容忍度就会比较高一些。即使征信上有瑕疵，但是如果不是恶意逾期的话，在线下的审批还是有可能通过的。该标准在各个城市之间可能会有所不同，而我只是了解自己所在区域的情况，并不能随便说出其他地方的标准来。

另外一件事情的时间节点问题。每年年底的时候，银行为了完成放贷的任务而需要增加贷款数量，在这个时候审批就会比较宽松一些。年初的情况怎么样？额度足而且容易获批。最难熬的就是季末考核之前，那时额度紧张，审批也会很严格。

另外各个银行对于“黑”的定义也各不相同。有些银行会查看最近两年的数据，而另一些银行则会查看过去五年的情况。有的银行对于信用卡逾期的态度比较宽容，但是对于贷款逾期则是零容忍。具体的尺度只有内部人员才知道。

因此有时你会被该银行拒绝，换个地方就会通过。即你的问题不很严重。

能不用“黑户口子”的话就不用

说到底，黑户最易借到钱的地方是2026款这些都是临时的办法。利率高、期限短、金额小，并且存在很多的风险。尽量不要去接触它。

如果你还没有完全变黑的话，就赶快想出办法来把钱还给银行吧，并且和银行进行沟通。许多银行都有“容时容差”的规定，在逾期几天之内是不会影响到个人信用记录的。已经上过的课程，在还清之后会自动消失五年。这就是正确的做法。

如果你已经被别人盯上了的话，那么就不要去向别人借钱了，而是要开始想办法来偿还债务。借新还旧、越陷越深。我已经看过很多这样的例子了，结果都是家破人亡。

凌晨的时候打来电话的餐饮客户，最后我的建议就是：不要贷款了，和供应商谈一下账期问题，把店里流水做好一些，慢慢熬过去。他已经听了，并且现在的状况也在逐渐的好转中。

钱的事情不能着急。