不看芝麻分400能下款的渠道真的存在吗？银行内部人说实话

昨天有一位顾客坐在我的对面，拿出手机指给我看上面的400分，并问我说：“经理，网上传言说可以拿到400分。”我：经理，网上有人说可以得到400分昨天有一个顾客坐在我的对面，把手机拿出来给我说：“经理，网上有人说是400分。”昨天一个顾客坐在我旁边，打开手机上显示的分数对我说：“经理，网上有人说能拿到四百分。”昨天的一个顾客坐在我对面，拿出手机指着上面的400分问我：“经理，网上有人说可以得到400分。”昨天一位顾客坐在我的对面，打开了他的手机并指着上面的400分问道：“经理，网上有人说可以得到400分吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开手机上的分数向我询问道：“经理，网上有人说可以得到400分是吧？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一名顾客坐在我的对面，在屏幕上看到400分之后就问我说：经理，网上传言说可以获得400分前天有一个客户坐在我对面的位置上，他拿出了自己的手机，并且在上面点开了一个网页来展示给我看，“经理，请问一下，在这里可以看到400分的信息吗？”前天有一个客人坐在我旁边的位子上，在他的手机里看到了一条关于考试成绩的消息，并且还告诉我“如果想要获得满分的话”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开了手机上的分数并向我提问：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有个顾客坐在我边上，把手机里的分数调出来给我看，并且说：“经理啊，网上有人说是四百分。”昨天有一个顾客坐在我的对面，打开了手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，打开了手机上的分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有位顾客坐在我的对面，在手机上查看了分数后问我：经理，网上传言说可以得到400分是真的吗昨天有一位顾客坐在我的旁边，在手机上显示的分数上问我说：“经理，网上有人说可以拿到400分对不对？”昨天有一位顾客坐在我的对面，在手机上打开了分数，并且对我说：“经理，网上有人说是可以拿到400分的。”昨天一位顾客坐在我对面的时候，在手机上打开了分数并问道：“经理，网上有人说可以得到400分是对还是错？”昨天有一位顾客坐在我的对面，在手机上打开了分数向我询问道：“经理，网上有人说可以得到400分是真是假？”昨天有一位顾客坐在我的对面，在手机上打开了分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分是真的吗？”昨天有一位顾客坐在我的对面，在手机上打开了分数问我：“经理，网上有人说可以得到400分的是不是真的？”昨天有一位顾客坐在我的对面，在手机上打开了分数问我：经理，网上有人说可以得到400芝麻分只有400的话是不能申请贷款的商品是真实的吗？看到他着急的样子，我心里也跟着紧张起来。说实话，这样的问题我已经听了八百次了，每次都要费好大的劲去解释。

用户我是一名银行支行的客户经理，在该岗位上工作了七年后，所办理过的贷款申请数以千计。今天我要把一些“不应该对外透露”的内部标准拿出来给大家介绍一下，以免大家再受到网络上不实消息的影响。虽然有些话不好听，但是总是要比自己去冒险好得多。

第一杯水浇灭了火星人：宣称不用看芝麻分的人又在看什么呢？

其实市场上有一些不看芝麻分的贷款产品，但是这些产品并不看芝麻分，并不是什么也不看。也就是说，你如果不给看这个的话，那么就得给我看另一个东西了，哪里会有白白得到的好处呢？

我们银行里有一个不成文的规定，在客户提出“不看芝麻分行就无法办理”的时候，审批人员就会更加小心谨慎。那么是什么原因呢？正常的芝麻分是不会无缘无故地下降到400以下的。该分数表示你目前的信用情况非常糟糕。

那么不看芝麻分的产品又会看重什么呢？

• 社保和公积金缴纳证明（最近六个月之内）
• 银行流水、工资发放的情况
• 名下的财产包括房产、汽车和保险金
• 通讯录、运营商的数据以及一些网贷平台所获取到的信息
• 有多个借款人的信息以及相关的法律情况

因此不要被那些广告所迷惑，“什么也不看就可以拿到贷款”的话，要么就是诈骗分子，要么就是利率太高让人觉得不可思议。上个月有个客户受骗了，在网上看到一条信息说可以借到两万元，并且承诺三个月之后归还款项加上利息一共四万多元。但是现在的情况已经不同了。

芝麻分小于400的话可以申请到贷款吗？真正有效的办法也就那么几种

既然大家最关心的就是这个问题了，那我就不绕弯子了。芝麻分在400分以下的时候，通过正常的途径很难实现，但是并不是完全没有可能。主要看手中有哪些牌。

第一种情形是你的工作很稳定但是还没有养成使用支付宝的习惯。这样的人都有很多，特别是老年人群体，他们经常用微信支付，而支付宝则只偶尔用来购买一些小物件，所以芝麻分也就提不高了。但是只要你是正规单位并且缴纳了社保和公积金的话，在银行进行线下审批的时候，并不是所有的理财产品都会查看芝麻分。

第二种情形是有财产可以用来做担保。房产抵押贷款、汽车抵押贷款等都是以抵押物价值为依据的，芝麻分只起一定的作用。去年我接手的一个案件中，客户的芝麻分只有380分，但是名下有一套市场估价为200万元的房子，最终还是获批了120万元的抵押贷款，并且年化利率只有五点多一点。

第三种方式是找一个保证人。这条路子很野，但是现在很多银行都在推出这样的理财产品。担保人的条件比较好，借款人的条件稍微差点也可以通过。其实就是找个有良好信誉的人为你作担保。

那么纯粹依靠信用进行借贷的网贷平台又如何呢？建议你三思而行。去年还不如此，今年监管部门更加严格了，许多平台都在收缩业务。现在所见到的“不看芝麻分”的广告大都是用来吸引用户的手段，点击进去之后还是需要查询芝麻分等信息。

银行内部是不会告诉你审批的标准的

这块内容我是本来不想写的，但是既然已经写到了这里，也就当作是对有需求的人的一种提醒吧。各个银行在不同的时间段里对贷款申请的审批力度是不一样的，在网上你是找不到这样的信息的。

我们公司每个月底都会有一项“冲量”的任务，在这个时候审批就会比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，大致是月底最后三天提交的案子，通过率要比中旬高出大约百分之十左右。这并不是明文规定的，但是老客户的经理们都知道。

另外，在填写申请表的时候也有一定的要求。人们往往只随便填写一下，但是不知道为什么就被拒绝了。把“某某小区某某号楼某某单元”写上比“某某路某某号”更容易通过，因为前者比较稳定。填写的工作单位要全称不能用简称。年收入应该填写为税前金额，并且不要填写税后的数额，两者之间有很大的差距。

另外有一个很扎心的事实是：如果芝麻分只有400，并且还有多次网贷申请的历史的话，那么基本上就可以放弃了。我们的系统中有一个叫做“多头借贷指数”的指标，一旦超过这个数值，就算是人工也无法挽救了。你越是急于要钱去借，就越会四处借钱、申请贷款，这样就会使该指数不断上升，形成恶性循环。

“不看芝麻分”的广告可信度如何呢？

该问题很具有代表性，所以我要单独来讲一下。

在网上看到很多“芝麻分400就可以下款”的信息，经过对几十个这样的信息进行分析之后得出以下三种结论：

第一种就是纯粹诈骗公司了，给你几百块钱“手续费”之后就跑路了。这是最可恶的一种情况，本来就不富裕的人又被剥削了一次。

第二种就是高利贷了，年化利率可以达到百分之百以上。借一万块钱给别人，然后要人家还两万块，你觉得这是不是一种欺诈行为呢？而且这样的平台催收方式非常恶劣，我已经遇到过很多因为受到骚扰而无法正常生活下去的客户。

第三种就是正规产品做引流的广告。他们并不看芝麻分，但是会看其他的東西！你认为找到了宝贝，但是去申请的时候却发现需要社保满一年、公积金连续缴存、工资代发流水等等条件，和银行的要求一样甚至还要高一些。

所以当看到“不看芝麻分”这几个字的时候不要立刻兴奋起来，要先问一下自己：他们想要的是什么呢？为什么别人的借款他们也愿意借呢？明白了这一点之后就不会那么容易上当受骗了。

真实的例子是芝麻分只有380的人是如何获得贷款的

以下是一个我亲身经历过的案件，大家可以自行评判。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人叫陈四十二岁的男人芝麻分是三百八百。他现在需要三十万元来周转一下，否则供应商那边的货物就会被停止供应。他已经跑过很多家银行都拒绝了他的请求，最后才来到这里。

我看过他提供的资料之后发现了以下几点问题：第一，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，其中一笔是因为忘记缴纳信用卡年费造成的，另一笔则是由于某个网贷平台还款日记错导致的；第二、他平时基本上不使用支付宝，芝麻分所依据的数据很少；第三、他的收入都是通过私人账户进行转账，并且没有正常的工资流水记录。

这种情况很麻烦。但是我也发现了两个优点：第一是他的车是一辆开了三年的奥迪A6，价值在25万元上下；第二是他公司的营业执照也满了五年，并且生意还比较正常。

给他的建议是：先办理车辆抵押贷款来缓解目前的资金压力，并且帮助他制定一个改善个人信用状况的计划。最后车辆抵押贷款获批了18万元，月利率为0.8%，尽管比信用贷款稍高一些，但是相比起那些高利贷来说已经好很多了。

本案我方想表达的是什么？芝麻分不高，并不是没有出路，而是看你手中有没有筹码、是否找到了正确的途径。盲目的相信“不看芝麻分”的广告的话，就会越来越深地陷入其中。

给芝麻分较低的人提出一些实际的意见

写了那么多之后再给出一些实用的方法。如果芝麻分低于400，并且有资金需求的话，请按照下面的顺序来进行：

第一，首先要弄明白自己的成绩为什么会这么差。逾期不还吗？有多头借贷的意思吗？或者是没有使用到支付宝的原因呢？不同的原因要采取不同的方法，不能一开始就随便去申请。

第二步就是对自己的财产以及资格进行一次全面的清点。有房子的人住进房子，有车子的人开上车子，有保险合同的人使用保险合同，有住房公积金的人利用住房公积金。相比起单纯的信用贷款来得更加可靠一些，并且利率也比较低。

第三种方式就是走合法的道路。银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司等都是受到监管的机构，并不会胡作非为。没有牌照的平台，利息再低也不要接触。

第四、如果没有资质的话可以向亲朋好友借一些。虽然这样说有些伤自尊心，但是和被高利贷骗了相比又算得了什么呢？

我只了解本地区的状况，其他的城池可能会有所不同，但是总体上应该是相似的。贷款的事情不能着急，越是着急就越容易出问题。

不能期望有神一样的产品可以不管不顾地给你放款，这样的东西只有在广告中才会存在。面对现实，合理利用手中的资源才是正确的做法。