芝麻信用682分贷款能批多少？我这个老生意人说说实话

上个冬天的时候，我在准备一份订单的预付款，但是供应商催得很紧，而客户的回款又要再过两个星期。那天晚上我在仓库里面玩手机，看到自己芝麻信用分数为682分的贷款额度闲逛的时候，在心里盘算着这笔钱能不能解燃眉之急。682分这一个数字，并不是很高也不太低，处在中间位置最容易引起争议。近几年来做买卖周转的时候，我用过十几家平台，被拒绝过、翻车过之后渐渐摸索出了些门道。把上面的经验都拿出来讲一讲吧，不要讲那些没有用的东西。

682分属于什么样的水平呢？不要让分数来欺骗你

很多人的芝麻分提高了之后就会觉得自己的能力很强。其实这件事情并不是那么简单的。当我发现我的分数已经到了六百八十二分时，我也认为随便申请贷款就可以马上批准了。那么最后的结果是什么呢？该平台直接给用户弹出一个“综合评定不达标”的消息，让人措手不及。

芝麻分只起到一个敲门砖的作用。682分大约处在什么样的水平呢？我在身边的朋友们以及通过生意结识的一些同行中发现，这样的分数通常表示你的信用状况不错，并且没有严重的负面记录，但是也不能算作是优质的客户。也就是说，“合格之上”的程度。银行系产品看到这样的成绩之后，可能会给到你几千块钱的额度，并且利率也不低。但是有的互联网平台却会给出额度，这是什么原因呢？因为它所考虑的因素并不仅仅只有这一项。

我有一个做服装批发的朋友，他的芝麻分比我的高二十点，但是他在申请某借呗时只拿到了三千元的额度。而我682分也批到了两万元。向谁申诉呢？之后我和他比较了一下，虽然他的分数比较高，但是平时都是用支付宝来缴纳水、电费用的，而我在进货转帐的时候都是通过这个渠道进行的。平台看重的是你“活跃度”以及“粘性”，单凭一个分数是没用的。

申请之前要做好准备，否则就会失败

既然分数已经确定下来了，那么怎样才能使这个分数得到最好的利用呢？把所有的经验都变成金钱来衡量，并且把这些钱换成实际的东西。

第一，在没有钱的时候再去申请。这听上去就是个很扯的事情吧？谁在有钱的时候才会去借贷款呢？但是实际情况就是如此。系统会收集到你的一些行为数据，比如你最近经常打开各种借款网站、搜索“急需用钱”、“哪里可以借到钱”的话术等，那么风控模型就会判断出你的资金链条出现了问题，并且认为你的风险比较高。我现在有一个习惯，在空闲时间里点击一下看一眼，装作很有底气的样子，即使不需要也给系统留下一个我不差钱的印象。

第二步就是把支付宝的信息填写好。很多人都不愿意去做的这件事，但是它对事情的影响却很大。工作信息、收入范围、公积金账号等等可以填写的地方都要填写清楚。去年我的一笔贷款没有通过审核，之后我把公积金信息补齐了，在一个月后再次提交申请就被批准了。具体的是否是由于这个原因而起作用，我也无法百分之百地肯定，但是填写总是要比不填写要好一些。

第三点就是要注意自己的“守约记录”。芝麻信用中有一个部分是用来看你的履约情况的，花呗、借呗、备用金以及共享充电宝的免押金等都包含在内。以前我的一个充电宝没有及时归还，被扣除99元钱，当月我的芝麻分就被扣掉了3分。虽然不多，但是这个“负面记录”还是会存在的。之后我去打申诉电话把这条记录给删掉了。

682分的贷款应该选择哪个平台比较好呢？已经尝试过几种方式了

说到正题，芝麻信用分数为682分的贷款选择哪一个平台呢？把一些试过的方法告诉别人，供参考之用，并不是每个人的情况都一样，不能一概而论。

借呗、蚂蚁花呗等都是由阿里集团旗下的蚂蚁金服所推出的产品，在芝麻分达到682的情况下可以申请到相应的借款额度，但是具体的金额还是要根据个人的情况来定的。我的是1.8万元的日息万分之三点五，即每天要付3.5元利息。还可以接受，并不很黑。好处就是到账速度快、操作方便。缺点是额度不够做生意周转使用，另外提前还款会降低额度。有一次我把钱借出去才三天就归还了，可是到了下个月的时候我的额度就被减少了五千块钱，到现在我还不能理解这是为什么。

网商贷：这是给商户用的，在我申请的时候正好有一年的营业执照。额度为五万元，比借呗要高很多。利率比较低，万分之三点几。但是并不是所有的人都可以打开它，要看是否有经营活动。我的朋友做服装没有这样的入口，他是个体工商户，日常交易大多通过微信进行，并且很少在支付宝上有记录。

第三方平台包括360、有钱花、微粒贷等等。682分去申请的话，大多数都能通过，但是利率差别很大。我用过有钱花，批下来八千块，但是它的利息比较高。微粒贷是在微信上存在的，并没有涉及到芝麻分的事情，它是根据微信支付分来判断的，我的是六百二十多分左右，给到了一万二千元的额度。这些平台有一个缺点就是各种各样的“会员费”、“服务费”，在借钱前要先计算好自己真正拿到手里的钱以及需要偿还的钱数，不要随便点一下就过去了。

没有被说明的一些规定

这几年来，在和很多同行交流的过程中，我也结识了一些在信贷公司工作的朋友。有的事情虽然没有被公开说明，但是实际上已经发生了。

申请的时间也很重要。该说法有些玄乎，但是经过我的实践证明它是有效的。最好是在工作日的早上提出申请，并且避开月末以及节假日。月底的时候风控就会比较严格了，审批也会变得很苛刻。有一次我在大年夜晚上偷着点了申请，结果被拒绝了。过了初七之后再点的话就是过了。不同的平台可能会有所不同，但是总体上还是类似的。

不要经常更换设备来登陆。很多人都不清楚这一点，如果经常更换手机或者更换IP地址登录支付宝的话，风控系统就会把你的账号看作高风险账户，并且会影响贷款申请的结果。我的一个表弟因为自己的手机出问题了就借用别人的手机去登录支付宝，但是发现花呗也被限制了。之后他又给客服打电话说明情况，这才恢复到正常的状态。

另外一件事情就是去年我的一个做物流的朋友跟我说的。他说有些平台上有一个“白名单”，如果你们是公务员、医生、教师等职业的人或者是贵公司出现在名企清单上的话，那么审核就会比较宽松一些。该名单不对外公布，但是确有其事。我的一个朋友在一家大的物流公司做片区经理，芝麻分只有650，但是贷款额度比我还大。向谁申诉呢？

踩过的坑、留下的伤痕

说到踩雷的话，我的眼泪都要流出来了。最糟糕的情况就是2022年的那次，因为疫情的关系生意不好做，急需资金周转。在网上找到了一条“不用查征信就可以马上放款”的信息，并且填写了一些个人信息之后被告知需要缴纳500元作为“验证金”。当时我也很着急，所以就转过去了。那么结果是什么呢？把我和他都拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，想到这里就会打自己的两个耳光。

另外一种坑叫做“以贷养贷”。该漏洞比较隐蔽。开始时你只借到一笔很小的钱，到期不能归还，再借一笔用来填补缺口。来来回回之后，利息越来越大，到最后完全失去控制了。旁边有一个做餐饮的人也是这样把人弄垮的。他的最高点是同时欠了七个平台的钱，每个月的利息就有两万多元。后来只好向亲戚们借钱来把这个窟窿补上了。不要傻乎乎地认为以贷养贷就可以解决问题了，这是饮鸩止渴的行为，千万不可以尝试。

另外，“贷款中介”也应当引起注意。有的可以办事，但是收费不明。曾经有一个给我包装材料并使用特殊途径的人，向我要了两千块钱的服务费，并且办理出来的额度和我自己申请的一样。后来我才明白，很多中介其实只是给你填个表格而已，所谓的“特殊渠道”根本就不存在。如果一定要找中介的话，一定要事先了解好费用收取的方式，在拿到房产证之后再支付费用，不能提前付款。

我的建议

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。

可以使用银行产品的时候就不应该选择互联网平台的产品。银行利息较低，比较规范，并且不存在什么隐性收费项目。682分并不算很高，但是去一些城商行或者农商行申请消费贷款也是有可能的。去年我在当地的农村商业银行办理了一笔十万的经营贷款，年利率只有五点六厘，比网上的那些乱七八糟的好很多。就是手续比较繁琐，需要到网点去办理并提交相关材料。

如果一定要用到互联网平台的话，那么就选择大的公司吧。借呗、微粒贷、京东金条等等，尽管利率不一定是最低的，但是绝对不会坑你的。没有听过或者听说过但是不知道是什么东西的平台，利息很高，并且催收方式也很恶劣，有的还会爆通讯录。我的一个朋友向一个小平台借款三日后就出现了逾期的情况，他的父母和同事们都被打来了催款电话，颜面扫地。

量力而为，不要借超出自己的偿还能力的钱。人人都明白这个道理，但是真正需要用钱的时候，人们的手就会不受控制地伸出去。我现在的原则就是每月的还款金额不能超过我的月收入的百分之三十。如果超过了这条红线的话，宁愿不干这单生意也不愿意去借债来勉强维持下去。生意可以做得很多，但是信用一旦被破坏之后想要重新建立起来就很困难了。

芝麻分和贷款都是手段而已。工具本身是好还是坏，并不是由它来决定的，而是看你怎样使用它。682分这样的程度，说是高也不算太高，说是低又不怎么低，用得好可以解决燃眉之急，用得不好就变成一个无底洞了。你自己去考虑一下吧。