今日新口子大放水？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上星期三晚上十一点的时候，在办公室里整理采访录音的时候，我的手机一直都在振动。是叫小周的人发出的一条又一条的语音信息，打开之后都是哭声。

小周是上个月我所采访到的一个借款人的名字，今年二十四岁，在一个电商公司的运营岗位上工作。他说自己在某一个论坛上看到了有人发布了一条帖子，里面提到今天的新方法很多审核很宽松，“只要有身份证就可以贷款”，所以晚上就去申请了三家不同的平台。

结果呢？

一分都没有借到，征信又被查了三遍，本来就不怎么好的征信报告也就毁掉了。说实话，这两年来接到这样的电话不下几十次了，每次听见都想要骂人，但是又说不出口——骂谁呢？是责怪这些孩子太幼稚，还是责怪那些有意引起恐慌的中介机构呢？

新口子们宣称要“放水”的时候，又是什么样的把戏

我从事金融调查工作已经五六年了，采访过银行行长、消费金融公司风控总监，也采访过因为债务问题而陷入绝境的借款人的故事。其实，“放水”这个词语每年都会被提到好几次。

去年初的时候，一些小贷公司的业绩压力比较大，所以就把风控的标准降低了。我曾经采访过一个内部员工，在私下里告诉我，该公司这段时间内通过率由原来的23%提高到了现在的35%，但是只持续了不到两个月的时间。

在网上是找不到这样的信息的。

但是大多数情况下，“今天的新口子大放水”其实都是营销的话术。我的一个做贷款中介的朋友跟我说得很直接：每到一个平台出新产品的時候，他们就在朋友圈、论坛和短视频平台上发布“放水”的消息，目的是为了吸引需要借钱的人去申请。

批准不批准呢？那也是另外一种情况了。

那么平台又是怎么把钱借给你的呢？人家是做买卖的，并不是来做慈善的。风控模型是由别人花费数百万或者上亿来建立起来的，怎么会因为你是一个“新手”就可以网开一面呢？

被“放水”欺骗的人，之后又发生了什么事情

我去采访了一个叫李大姐的人，她是县城里的一家服装店老板，今年三十八岁。2022年的生意不景气的时候，她在网上看到了“新口子放水下款快”的信息后就心动了。

第一家公司提出要借五千元，但是很快就被拒绝了。第二家也是被拒绝了。她不相信邪门的事情，所以又去申请了第三家、第四家等等，一共十几家。

结果怎么样？

一分钱都没有借到，但是征信上却多了十几条查询记录。之后她去银行申请经营贷款的时候，客户经理看到她的征信报告后直接摇了摇头说道：“你查得太多次了，系统会自动拒绝你的申请，在这里我也无能为力。”

大姐说这句话的时候眼睛里都有泪珠了。她早就料到会有这样的结果，所以现在即使想要去走正规途径也无法实现了。

这样的事情我已经见多了。人们认为只要申请了就不会有损失，试一试又有什么关系呢？但是他们并不知道的是，每次申请都会给征信系统留下一条“贷款审批”的查询痕迹，在短时间内的查询频率过高的话，银行系统就会把你的状态认定为“急需用钱”，从而拒绝放款。

为什么“放水”的消息总是能够骗到人

也就是抓住了人之常情。

需要借钱的人，在做出决定的时候已经没有了判断能力。这时有人会说，“今天有这个机会，错过了就没有了。”那么你将会怎样做呢？大多数人会选择去尝试一下，因为没有什么损失可言——这就是最常见的一种心理。

但是损失是有的，并且很大。

除了征信查询问题之外，还有些平台以“放水”的名义来获取用户的信息。去年我对一个APP进行过调查，“百分之百下款”是它的宣传语，但是用户一注册就发现通讯录、定位、相册都被读取了。后来该平台因违反规定收集用户数据而被下线，但是泄露出去的数据又该怎么办呢？早就不知道被转卖了多少次了。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。

真正的放款渠道从不宣扬“放水”

记者曾经采访过一家银行支行的客户经理，他说了一个很有趣的事情：真正容易被批准的贷款产品，银行根本就不需要做宣传，客户都会主动来找他们。而那些天天喊着“放水”、“秒批”的人，或者是门槛太高、或者是有许多看不见摸不着的陷阱。

他说银行的风险控制标准每年都会有一些小的变化，在每个季度结束或者年底的时候为了完成任务而放松一些。但是这样的改变是很少的，并不能把“拒绝贷款”变成“马上批准”。

那么，在“放水”的时候，为什么有人还是能借到钱呢？

就是说运气比较好。刚好是平台对某一方面打分的标准比较宽松的时候，或者是你自己的条件和他们所期望的目标客户相吻合。但是这并不表示每个人都可以借到钱，“放水”并不是真的。

我有一个做小本生意的朋友，他和我说起自己的一些经历的时候说：“与其每天都在寻找新的机会，倒不如踏踏实实地把现有的东西做好。”他的信用卡每个月都及时还款，并且没有出现过逾期的情况，所以他的负债率一直保持在30%以内。上一年度他要周转资金的时候就直接到银行办理了信用贷款业务，金额为二十万元人民币，年化利率只有四点五个百分点左右。

他说得很实在：“那些说要放水的平台，利率动不动就是18%或者24%，我是为了什么呢？”

这句话说得很到位。

如果真的需要借钱的话，又该怎么办呢

我没有一个固定的答案，因为每个人的状况都不同。但是经过我近几年来的采访经验来看，有几个建议是可信的。

第一，查看一下自己征信报告上是否有逾期记录或者被频繁查询的情况。征信花完了之后就不能再随便去申请了，越申请就越糟糕。

第二点就是选择正规途径。银行的消费贷款和信用贷款利率很低，期限很长，远远好过那些小平台。但是银行的门槛很高，所以你最好到网点问问情况，不要被网上虚假的信息所骗。

第三种方式就是通过持牌的消费金融公司来进行操作。利率要比银行高一些，但是毕竟是正规的金融机构，不会有太大的问题。我去采访了招联金融、马上消费等公司的客户，他们的反馈都很不错，比那些不正规的平台要好很多。

第四、不要接触高利贷。没有可以解释的地方，一触即破。

另外，在不同的城市里政策可能会有所不同，我所说的主要是大城市的一般情形。小县城有时会有地方性的一些扶持政策，例如创业担保贷款等，利率很低，并且还有贴息。可以到当地的社保局、人社局咨询一下，也许会有意想不到的结果。

这是我在采访一位小餐饮老板的时候发现的，在当时的条件下他已经获得了创业担保贷款，并且得到了政府补贴后的真实利率只有2%左右。他说自己以前根本不知道有这样的政策存在，直到被朋友告知才知道。

最后说一些掏心窝子的话

我写这篇文章并不是要劝阻大家都不去申请贷款。资金周转对于很多人来说都是必需的，这一点我是能够理解的。但是我不想让任何人再相信“今天的新口子可以大放水”这样的话了，从而把自己的信用记录弄坏，或者掉入高利贷陷阱中。

发出“放水”的人，他们的收入就是流量、中介费和信息差的钱。至于你能不能借到钱，借到了之后还不能够偿还的话，他们根本就不管了。

我在这个领域工作了很长时间之后，有时也会感到很无力。每当我想到那些血本无归的借款人的遭遇时，我就在想：假如他们能够提前了解到这些情况的话，结果会怎样呢？

可惜没有如果。

下一次遇到“放水”的时候，请先问问自己：这样的好事儿凭什么会落到我的头上呢？