不上征信的小额贷危险吗？我用踩坑经历告诉你真相

2019年的时候我在做服装批发生意，资金周转本来就很紧张，有一个供货商忽然提出要现结货款，否则就不发货了。我当时缺的是两万元钱，但是银行贷款审批速度很慢，所以我病急乱投医，在一个短信链接上借款了一笔号称“不上征信、秒到账”的小贷。问我是不上征信的小额贷款有风险吗？当时我认为这是救命稻草，但是怎么样了？差一点就勒死了我一根稻草。这笔钱并没有被上传到央行征信系统中去，但是当我想要用它来买房子时，银行却通过大数据查询到了这条违规贷款的信息，并且拒绝了我的贷款申请。当时我都快拍大腿了。

为什么说不上征信的小额贷款坑最大的

很多人的想法和我当年一样，认为不走征信就可以占便宜，借钱不用还，或者还了也不会影响以后买房买车。不可以这样想。这样的想法本身就是个大坑。正规的金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等，在发放每一条贷款的时候都会如实上传到人民银行的征信系统中去，这是监管部门下达的一个死命令。那么反过来想的话，什么机构才会不敢上报征信呢？也就是那些本身就不符合规定甚至是违法的“黑口子”。

说白了，敢做不上传到征信系统的贷款主要是处于法律灰色地带的一些东西。不查征信，并不是为了保护你个人隐私，而是因为他们本身就不光明磊落。这样的贷款一般会附带很高的“服务费”和“砍头息”。我的两万元借款实际上只收到了一万六千元，其中四千元是作为手续费扣除的，但是合同上写明借款数额为两万元。这是比较轻微的情况了，后面还有催债的事情。

表面上看很便捷，但是其中有什么猫腻呢

这样的贷款申请门槛很低，只需要身份证、手机号就可以放款。其实天下没有不劳而获的事情，人家是想要你的本金吧？就是让你以后还不了那么多利息。见过很多借了这样贷款的人，最后利滚利变成了几万元的债务。我的一个做外卖的小哥朋友曾经向别人借了三千块钱，由于没有上传到征信系统里去，并且他也并没有把它当作一回事儿来对待，在之后的一个月里就累积到了两万多元。当时他就慌了手脚，问我要怎么处理这件事，除了建议他报警之外再无其他办法可以用了。

该平台并没有接入到央行征信中去，但是它却接入了百行征信或者是同盾、芝麻信用等商业数据系统。你认为没有上征信就没有问题了吗？目前银行在审批房贷和车贷的时候，并不是只看央行的征信报告，还会用到一些第三方的大数据来作为参考。如果把你的名字列入其中的话，在之后想要办理正常的银行业务就会无路可走了。这并不是危言耸听，我的几个朋友就是因为这个而失败的。

这些无形的陷阱你是无法避免的

那时候我没有注意到借的钱用的是哪个APP，并且没有查看过它的权限请求。之后我才得知，这个东西比流氓软件还要恶劣。它可以从通讯录中获取到信息，这是为了后面进行暴力催收所做的准备工作。如果你逾期一天的话，那么你的家人、朋友、同事甚至是前任男朋友或女朋友都会接到骂你的话。

通讯录爆炸才刚刚开始

去年我给一个粉丝看过他的债务问题，他是通过不上传到征信系统的微小贷款来借钱的，在第一个还款日的时候，他就被自己的公司老板打来了电话，说是这个人在骗人。那么结果是什么呢？工作没有了，收入也没有了，债务也无法偿还了。这就形成了一个恶性循环。正规银行是不敢这样做的，但是这些黑平台却可以堂而皇之地这么做。你还能不能和他们好好说话了？他们是不会告诉你任何有关法律的事情的。

还有一件事情很多人都不清楚。该应用程序会在用户安装之后就悄悄地把用户的手机相册和位置信息传送到服务器上。有一次我和一个做技术的朋友喝酒时，他说有的平台可以利用用户相册里的照片来推断出用户的家庭住址、工作单位以及孩子所在的学校等信息。这就是他们手中的人质的信息。那么这个风险大不大呢？我认为比上面所说的要严重得多。征信花出去的钱还可以养起来，但是一旦个人信息被泄露了，你就一辈子生活在骚扰之中。

遇到资金周转不灵怎么办

我知道，看到这儿一定有人会说我是站着说话不腰疼吧，“我知道银行好，但是银行不批啊”。银行有很高的门槛，并不是说我们就要去跳进火坑里。如果是真的需要借钱的话，千万不要点击短信中提供的网址或者相信网上的“黑户必下”之类的宣传。这些广告都是为了让绝望的人上当受骗而设计的。

可以采取以下几种方式。第一种是看自己社保公积金是否已经缴纳了半年以上，现在很多银行都有针对上班族的消费贷款产品，利率非常低，只有四分之一左右，远远低于一些非法放贷机构每天收取的一分钱。第二种情况就是你如果有商业保险保单、车险或者房贷等情况下也可以考虑用保单进行融资。即使向亲戚朋友借钱，并且写下借据并支付一定的利息，也比去高利贷那里要好得多。面子上有什么好处呢？不要因为面子而把里面的利益全部都让出去了。

我现在的原则就是：凡是声称不要求查看征信报告、马上就能放款的，全部列入黑名单。即使我很着急，也不会去碰它。因为那并不是救人的钱，而是害人的钱。做建材生意的老客户听了我的建议之后，老老实实地养了半年的征信记录，在把那笔违规贷款还清之后等待了半年的大数据更新，在上个月才从建设银行获批了一笔装修贷款。尽管过程很痛苦，但是最后的结果是正确的。

如果你已经向这样的贷款公司借款，并且正受到暴力追债的话，请注意以下几点：保存好所有的证据，包括录音和截图等，并且向金融监管机构进行举报或者直接报警。不要害怕他们的恐吓，因为他们比你还害怕警察。对于超出法律规定最高利率部分（年化24%以上）的部分，法律是不会予以保护的，你可以选择不还钱。不要把本金和利息一起全部转账给对方。

最后一句话是掏心窝子的话，在这个时代里，个人信用就是你的一张副身份证。不要因为那些不被征信系统收录的好处而把一生都毁了。下一次别人又来问的时候不上征信的小额贷款有风险吗就可以把这个链接发给对方了。

真的出了问题的时候，要去银行网点问问看，即使被拒绝了也能够知道自己的不足之处在哪里，不要自己闷着头瞎干。