20岁好下款的口子：银行经理不敢明说的审批内幕

上个星期三下午的时候，有一个穿了外卖员衣服的年轻人坐在我的对面，他的手心里都是汗。小陈今年才二十岁，想要借三万元钱给父母治病用。拿出了一张皱巴巴的钱包流水单，在里面寻找着希望。说实话，见到他这样子我心里很不舒服。

这件事说出去有些敏感，但是我想说一些真实的情况。很多年轻人到处寻找二十岁的年纪可以用来贷款的额度其实并不清楚银行是如何进行审核的。今天我就冒着被领导批评的风险来为大家揭开其中的秘密。实际上有一些东西在网上找不到，在我们行里是人人皆知的“潜规则”。

为什么二十岁的人都会被拒绝贷款呢？问题并不在于年龄

很多人的想法就是认为年纪小就是贷款被拒绝的原因之一，其实只有一部分是对的。银行对于二十几岁的客户是有疑虑的，但是更重要的原因是该年龄段的人一般都没有“信用画像”。也就是说你的征信报告是一张空白的纸，系统不知道怎么给它打分。

去年十一月份有一个做建筑材料的小客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元。那么接下来会发生什么呢？他的信用记录要比没有信用记录的好很多。是什么原因呢？由于系统可以知道他已经使用了这笔钱，并且已经还款了。

这件事情听起来很荒唐是吧？但是银行的评分模型就是这样设置的。没有任何信用记录的年轻人在系统眼中就相当于抽盲盒一样，风险无法控制。因此不要傻掉了，没有征信记录并不代表你的信用很好，而是说你的“信用不明”。

见过很多二十多岁的年轻人来到网点询问问题，但是回答得七七八八，并且只说了一句“我没有贷款过，所以我的信用一定很好”。这样的客户我们在公司里叫做“白户”，处理起来最难。系统的打分直接卡在了及格线之下，人工想要帮助你也是无能为力。

真正可以批驳的地方，都具有以下几点共性

那么关于正题的部分，有哪些入口对于二十岁的年轻人来说是比较友好的呢？所说的“友好”并不是指高利贷、套路贷这样的东西，而是正规可以贷款的地方。经过我近几年来的观察发现，在这几个方面成功的概率比较大。

第一种就是代发工资行的信用卡分期业务。如果你的工资卡属于某家银行的话，在该银行办理信用卡或消费贷款的成功率会提高很多。我行有一条不成文的规定：代发工资达到六个月以上且年满二十周岁的客户可以使用“白名单”通道。很多客户经理都不会主动告诉你的，因为这块没有被纳入到业绩考核当中来。

第二类就是电商平台上推出的各种消费贷款产品。不要小看了花呗、白条等东西，它们背后的资金方大多是正规持牌机构。并且该平台数据维度更多样化，你所处平台上的消费行为、收货地稳定程度以及退换货情况都会被考虑进去。

第三种可能是小贷公司或者农村商业银行的小额贷款业务。因为地方性的银行为了争夺客户，所以它的门槛要比四大行低很多。上一年度我们隔壁的这家农商行为了达到普惠金融的目标，在20岁以上且有稳定收入证明的情况下，三万元以内的贷款基本上都可以批准。不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

二十岁的时候可以很容易地获得贷款的一些小窍门

以下的内容都属于“不应该说”的范围之内。你自己心里有数就行了，不要随便传播出去。

申请的时间点也很重要。每月二十号至月底这段时间里，就是客户经理们冲刺业绩的时候了。在这个时间段内提交的申请，被批准的概率要比月初高个百分之十左右。是什么原因呢？由于任务指标已经明确，如果不能完成就会被罚款，所以经理们都会想办法帮助你补充资料、找出借口。也就是为了利益而做的。

另外一点被人们所忽视的是工作单位一栏怎么填。同样是做服务员，在餐厅里写“某某餐饮公司员工”与写“某某连锁店储备干部”的时候，系统的打分就会相差很大。我并不是要让大家去造假，但是掌握一些“官方的语言”来表述自己所做的工作，可以增加成功的几率。

另外，申请金额也是有讲究的。二十岁左右的年轻人第一次申请贷款的时候，额度最好不要超过自己的月收入的三到五倍。比如说你的月薪是五千块的话，那么去申请一万五到两万之间的额度是比较容易通过的。一开始就申请了五万元和十万元，系统就会认为这是“资金需求过大”，从而导致被拒绝的可能性很大。

我有一个很典型的案子。今年二月的时候，有两个年龄相仿的女孩一起前来办理贷款业务，她们都只有二十多岁的样子，在同一个奶茶店里工作。一个是申请两万元，批准了；另一个却要申请五万元，结果被系统直接拒绝了。之后我把被拒的那个女孩又悄悄地帮她提交了一遍，把数额改为2.5万元，请问你会怎么想呢？已经过去了很久的时间。

不要掉进这些陷阱里去，否则就会出问题

说完好的下场之后，我要给大家指出一些致命的陷阱。每年都会有几个年轻人因为这些骗局而受到伤害，损失很大。

第一种方式就是不断地去申请。有的人一次被拒绝之后就不甘心了，在另一家银行再次申请，并且又被拒绝了。但是每次申请都会给征信留下一条“查询记录”，如果一个月之内查询次数达到三次以上的话，基本上就会被列入所有的银行的“黑名单”。系统会认为你是“资金非常紧张”的人，所以没有人会借给你钱。

第二条陷阱就是相信“包过”的中介机构。网上的所谓“黑户可以贷款”、“20岁必须下载”的中介公司，百分之九十以上都是诈骗分子。或者收取你的服务费用之后逃跑，或者给你制作虚假材料，然后让你去申请贷款，但是却因此被认定为“骗贷”。如果有这个能力的话，他们自己去借钱、赚钱了，又何必赚你的中介费呢？

第三种方式就是忽略对还款能力进行评价。银行审批的主要依据就是这四个字：第一还款来源。也就是说你是否有稳定的工作和收入来进行偿还。有的20岁左右的年轻人，虽然每月只有三千元的收入，但是仍然要借出十万元，这是不可能的事情吧？额度并不是你想给多少就可以给你多少，而是按照你的还款能力来计算得出的。

之前有个小伙子在网上借了很多高炮，拆东墙补西墙，结果欠了十几万元的债。当他找到我请求帮助时，我的信用报告已经被打得很糟糕了。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子只有21岁，但是他的眼里没有一丝光芒。

最后几句实在话

说了很多，其实就是一个意思：二十岁想要贷款，并不是没有途径，但是要走正确的道路。所谓“秒下款”、“无门槛”的说法后面通常都隐藏着更大的风险。

我建议大家可以从自己的工资卡所在的银行开始，也可以使用一些正规的互联网信贷产品来改善自己的信用状况。等到征信上有了两三年正常的还贷记录之后再去申请大额贷款就会简单很多了。

另外一件事情也忘记了。如果你要去银行网点办理的话，最好不要选择周一早上或者周五下午。星期一开完会之后就忙于准备下周的工作报告，客户经理的心思已经不在做业务上了。从周二到周四下午2点之后就是最好的时间了，这也是给你们的小福利。