众筹借款怎么样？理财师说句大实话，这钱没那么好拿

先给结论：众筹借款怎么样？对于大多数普通人的而言，并不怎么可靠。我做理财规划已经八年的经验了，曾经帮助很多客户解决过各种资金周转的问题，众筹借款这种事情听起来很好，但是实际上坑爹的事情太多了。上个月我的一个客户老周因为生意需要周转30万元的资金，但是通过正常的途径无法实现，听说众筹借款门槛较低，于是就花了两个月的时间去尝试借贷，最后不但没有拿到想要的钱还被收取了几千元的服务费。

众筹借款就是利用互联网平台来募集多个人的资金。这个模式虽然新奇，但是和民间借贷的本质并没有什么不同，也就是把大债权人分成很多小债权人。想想看，连正规银行都不愿意借钱给你的人都能借到钱吗？那么这些分散型的出借人又凭什么呢？那就是收益大于风险。

众筹借款平台的水有多深

市场上有二十多家打着众筹借款名义的平台。其实能够称之为“正规”的凤毛麟角。大多数平台都采用信息撮合的方式，表面看来是为你牵线搭桥、匹配资金方，但是两边都要吃——收取你和出借人之间的服务费。去年下半年监管部门加强管理之后，许多平台就直接跑路了，在那个时候我每天都会接到三四通咨询电话，内容都是询问“把钱投到平台上后发现平台倒闭了该怎么办”。

有一个很多人都不知道的秘密是：一些平台所说的“成功案例”其实都是被刷出来的。当你看到页面上有“某某3个小时筹集了20万元”的时候，那么很可能是该平台左手倒右手地制造出热度来吸引真正的投资者。我的一个以前的同事曾在P2P转为众筹平台的时候做运营工作，并且告诉我真实的借款通过率大约为15%，但是对外宣称的是“90%以上的通过率”。

这件事情合情合理吗？当然不合理的。但是很难找到可以用来维权的证据。

三件重要的事情决定了你要不要去接触

用户我经常被问到关于众筹借款的事情，我会反问道三个问题。第一、你的信用情况怎么样？第二种就是可以承受多大的总费用了。第三、你有六个月以上的时间来还清贷款吗？

第一部分就是关于信用的问题。众筹借款平台尽管对外声称“征信要求宽松”，但是这种宽松是有代价的。你征信越差，所承担的风险就越高，相应的风险溢价也就越大。曾经有一笔业务，客户的征信上出现了多次逾期的情况，在银行申请贷款的时候被直接拒绝了，在众筹平台上面才成功获得了资金支持，并且年化利率达到了36%，还有8%的服务费用。计算一下的话，借出一百万元一年之后还本付息将近十五万元。这不是借钱而是掉进火坑去。

再来说说费用问题。人们往往只关注到“能够借钱”的结果上，并没有去考虑其他方面的问题。不要那么天真了，世界上哪有不劳而获的事情。众筹借款的综合成本一般为年化20%-50%，要比银行信用贷款高很多。你的生意利润可以达到这么高的程度吗？应该是不会有的吧。借这笔钱有什么用呢？

但是还款缓冲期这一部分，很多人都没有注意到。众筹借款的还款方式一般为等额本息，每月都会按时归还本金和利息。但是做买卖的人明白，现金流会有起伏是很正常的，在这一个月里收入多一些的话，那么下一个月就会捉襟见肘了。如果有一两个月没有按时还款的话，催收人员会给你的电话打爆。

众筹借款的风险在哪里

关于风险方面的事情，我要说一下。第一就是法律的风险。目前我国对于众筹借款的监管政策很不明确，许多平台都在打擦边球进行运营。如果有一天监管部门采取行动把平台关闭的话，那么你和出借人之间的借贷协议就会成为一张废纸。不要认为我是危言耸听，在2018年的P2P爆雷潮中，有多少借款人的还款记录都没有了，想要还款也不知道该去哪里找，最后只能在征信上留下一个烂账。

第二就是信息泄露的风险。你所提交给众筹平台的所有文件，比如身份证、银行卡、工作证明和通讯录等，都会被平台保留下来。这样的信息有什么价值呢？一份完整的资料在黑市上可以卖到几十块钱。我的一个客户曾经向三个众筹平台借款，但是之后每天都接到了十几通推销电话，涉及的内容从贷款到购房再到教育投资等等无所不包。到现在他还不能确定是谁把他的个人信息卖给别人的。

第三种就是隐形费用的风险了。合同上的利息和实际支付的利息不一样。服务费、咨询费、管理费、担保费等等各种各样的费用加在一起，都会让你感到头疼。前年我给一位客户的账目做过一次计算，合同上写着年化利率为18%，但是加上所有的费用之后，实际的年化成本已经超过了40%。看到这个数据的时候我都替他难过。

什么时候可以用众筹的方式来借到钱

说这么多坑的话，那么众筹借款就不能碰了吗？其实并不是这样的。以下几种情形可以将其作为一种选择来考虑。

第一种情形是你的征信没有严重的污点，但是负债比较高，所以银行不能批准贷款。在这样的情况下，众筹借款成本虽然高于银行，但是低于民间借贷。即你所寻找的是正规的平台，并非那些打一枪换个地方的黑心公司。

第二种情形是资金需求不大，在3-5万元之间，并且在两个月之内可以偿还完毕。在这种情况下，虽然利率比较高一些，但是总的费用还是在可接受范围内的。但是要提醒的是，要算好总账本子上的数字，不能只盯着每月还款多少这个数据。

第三种情形就是所有的合法途径都用完了之后，比如银行贷款、信用卡分期付款、向朋友借钱等都没有结果的时候。此时众筹借款就只能成为最后的选择了，但是要做好最坏的心理准备。

人们认为的“低门槛”实际上就是个陷阱

我所接触到的借款人的当中，有大半都是因为“低门槛”这三个字而来的。广告上说，“没有抵押品也没有担保的情况下，最快速度当天就可以拿到贷款。”听起来很诱人。但是你要想一想，放贷并不是做慈善，别人为什么要把钱借给你呢？

其实就是这么回事：门槛低就代表风控宽松；风控宽松就会导致坏账率上升；而坏账率高的话就需要通过提高收益率的方式来弥补损失。这样层层递进下去，最后的成本都由借款人才能承担。因此声称“门槛低、利率也很低”的平台，或者是骗子，或者是玩文字游戏的人。

另外一点是，人们普遍认为众筹借款不会影响到个人的信用记录，因此即使借钱不还也没有关系。这是很大的一个误会。正规的平台会接入央行征信系统，你所有的借款和还款的情况都可以清楚地看到。虽然一些小平台目前还没有接入，但是它们仍然会把你逾期的信息上传给第三方征信公司，例如百行征信、前海征信等等。以后你要办理信用卡或者购房贷款的话也一样受限制。

我的一个客户就是因为吃了这个亏。在众筹平台上借了五万元钱，但是因为生意不好没有还上，想来银行不会查到自己有没有不良记录吧。所以去年申请按揭贷款时被拒绝了，原因是存在不良信用记录。经过一番查找之后才得知，原来是该众筹平台把他的逾期信息上报给了百行征信，在银行审核的时候被发现了。

如果你想办的话，请注意以下几点

第一，选择平台要比选择利率重要得多。与其为年化收益率是18%还是20%而烦恼，倒不如把精力放在了解该平台是否具有合法经营资格上。正规的平台应该有地方金融监管机构的备案，并且最好是经过了银行存管。上述内容都可以在网上查询到，在网上花费半个小时的时间去查找一下就可以避免很多不必要的麻烦。

第二点就是合同要逐字阅读。主要是有关费用、逾期处理以及提前还款的相关规定。很多陷阱都在细节中隐藏着，当你签字的时候已经来不及了。有一份合同上写到，“如果借款人逾期三天以上的话，贷款人可以要求借款人一次结清所有的欠款。”。那么这就意味着什么呢？如果你向银行申请了12万元的分期付款，并且其中一个月没有按时还款，那么你就需要拿出十万元来偿还剩下的所有债务。这是怎么样的一个情况呢？

第三点就是保存所有的证据。借款合同、转账记录、还款凭证以及与客服的聊天记录都应当妥善保管。如果以后出现争议的话，这些都是你进行维权所必需的材料。不要嫌麻烦，在事情发生之后才会发现我有多么重要。

第四就是量力而为了。在借出钱之前，一定要好好计算一下每月需要偿还多少金额。你挣的钱够不够用呢？如果收入不稳定的话又该怎么办呢？想好了再签合同，不要头脑发热就签字。

众筹借款其实也是一种高成本资金获取的方式。尽量不要去接触它，如果一定要接触的话也要认真的阅读合同上的内容。等被催收电话打爆了之后再后悔也没有用了，还不如早点问问对方。

最后给出一个具体的建议：如果目前有资金需求的话，可以先到各个银行转一转，把信用卡现金分期也考虑进去，实在不行再向亲朋好友借点钱或者通过众筹平台借钱来解决，而众筹借款应该作为最后的选择。顺序不可以颠倒，否则就会被收取学费。