360跟京东借款哪个好？银行经理私下告诉你真相

前几天有一位老顾客来到我们网点办理业务，在聊天的过程中忽然问了我一个问题：360和京东借呗哪一个更好？其实这个问题我已经听过了不下五十次。每次我都要低声细语地和别人交谈，就像在偷窃一样。干脆把这件事写下来吧，因为我不点名批评谁，所以大家心里都有数。

说实话，在银行做了八年的客户经理之后，见过的征信报告应该有上万份了吧。对于网贷公司的内幕情况，我已经比他们自己客服更了解了。不要傻掉了，你认为平台之间的区别会很大吗？差距很大，并且和广告中所说的不一样。

360借条：看上去很美的额度，在细节上却存在很多问题

360借条的主要优点是什么呢？额度大、放款速度很快。广告声势浩大，最高可以达到二十万元，并且马上就可以到账。听上去很有吸引力是吧？但是其中的门道，外人是无法触及到的。

上个月有一个小老板来找我办理经营贷款，一查他的征信我就皱起了眉头。他向360借条申请了八万元借款，并且分成了十二期来还清这笔钱，每个月要还七千六百元左右。那么这个利率是多少呢？名义上是年化百分之十左右，但是加上担保费和服务费之后，实际的成本就达到了百分之二十四以上。其实他是不知道的，以为自己占了便宜。

360借条是给什么样的人使用的呢？急需资金周转，需要一定的借款额度，并且可以接受较高的利息率。它的审批很宽松，即使有征信上的小问题也可以通过。但是代价就是利率不明晰，各种费用隐藏在合同的小字里，要用放大镜才能看到。

另外有一件事情要告诉各位。360借条的额度是可以循环使用的，但是很多用户会借了再还、还了再借，因此在征信报告中就会出现“多次申请网贷”的情况。当你想要去办理银行的低利率贷款的时候，银行看到你的这个记录之后就会直接拒绝你。上个月我就毙掉一个这样的申请了，很遗憾。

京东金条：门槛比较高，但是比较规范

京东金条就不同了。依靠京东金融的支持，资金方大多是银行、持牌消费金融公司等正规金融机构，从合规性上看要好很多。关于利率的问题，我曾经对几十位客户的数据进行过比较，发现他们的平均利率要比360低3%-5%左右。

今年三月份有一个在互联网公司工作的女孩想要办理信用卡分期购买汽车。我看到她的征信里有京东金条的记录，额度是五万元，已经使用了两万元，并且按期还款一年多了。但是这个记录却成为了一种加分项，因为她的信用习惯很好。最后车子贷款也顺利通过了审批，并且还有一定的折扣。

但是京东金条也并不是十全十美的。它有较高的门槛，并且对于征信查询次数和负债率都有一定的限制。如果你最近三个月内申请了太多的贷款的话，基本上就通不过去了。另外在额度上，新人们一般都会比较谨慎，需要慢慢积累。

京东金条的利率是根据实际情况来变化的，并不是固定的。你在京东买东西并且按时用白条还钱的话，系统就会认为你是“优质用户”，利率也会慢慢降低。但是如果你有一次逾期的话，那么利率就会上升很多。

360借条、京东金条哪一个更好呢？主要是三方面

说到这里的时候，应该大家心里都有一个疑问了：到底该选择哪一个呢？不要着急，我会把事情说清楚的。

第一是用途。短期周转、金额小、几天就可以归还的，360借条也可以应付了，因为放款速度很快。但是如果你选择的是分期付款，并且时间超过了三个月的话，那么就选择京东金条吧，这样可以节省很多利息钱，足够吃一顿好饭了。

第二步就是查看个人信用情况了。征信良好的人可以优先选择京东金条，因为它的利息较低，并且信誉也很好。征信有瑕疵的话，360借条可能会比较容易通过审核，但是你要准备好承受较高的费用。所以花钱买来的征信要好于借钱来买的征信。

第三部分是关于未来的计划。你以后一年之内有购房或者购车的想法吗？如果有的话就不要接触网贷了。如果一定要借的话，选择京东金条吧，这样在银行审核的时候会比较顺利。360借条给银行的印象很差，在行业内已经形成了一种共识，并且我也不会去得罪任何人。

银行经理说：网贷是一把双刃剑

说实话，我是这样写的很矛盾。一方面，网贷给很多人带来了方便；但是另一方面，我也见过很多因为网贷而陷入困境的人。有一个小伙子，一开始借了五千块钱，然后用贷款来还贷款，三年的时间就滚到了二十几万，后来是他的父母帮他还清了债务。到现在我还记得他在网点里哭的情景。

用户我被问到360和京东借钱哪一个更好时，我的回答是：两者都不长久。网贷是用来解燃眉之急的，并不是用来解决生活困难的。偶尔周转没有问题，但是不能把它们当作长期的资金来源。虽然表面上看利率并不高，但是如果用复利来计算的话就非常恐怖了。

另外还有一个行业内的秘密，网络上找不到：银行在审核贷款的时候，会对借款人使用网贷的情况进行考察，“使用频率”是其中的一个重要指标。你可以借一次，然后按期归还，不会有太大问题。但是如果你每个月都借钱、用完之后再还款、还款之后再借，那么系统就会认为你的“资金链很紧张”，从而把你的风险等级提高到最高级别。

具体的判断标准各不相同，不同的银行有不同的规定，我只是知道我们银行的规定。所以大家要记得一个原则就是：网贷痕迹越少越好，并不是说完全没有就最好。

最后一句话就是：可以向亲朋好友借钱的时候不要去借网贷，能够通过银行贷款的话就不用去用网贷了。如果真的要借的话，首选是京东金条，利率比较公开透明一些，合规性也高一些。360借条啊，留作以后备用好了。