银行经理酒后吐真言：有哪些容易借的小额贷款平台真靠谱？

上周六和几位老朋友聚餐的时候，谈到我的工作时，其中一个人凑过来说：“老张啊，能不能把你的情况告诉我一下？”市场上有几种不同的说法，但是都指向同一个方向上周末我和一些老朋友们一起吃饭聊天的时候，有人悄悄地问我：“老张，你知道吗？市场上有各种各样的说法，但是它们都指向一个方向上周六晚上我和几个朋友一起去吃晚饭，在那里我们讨论了有关工作的各种话题。哪些小额度借贷平台比较容易借款可靠不？当时我就笑出来了，给他倒了一杯水。其实我在银行做了八年的客户经理，见过太多的人为了急于借钱而糊里糊涂地点击了那些“秒批”、“无门槛”的链接，结果把自己的信用记录弄坏了却没有人可以倾诉。今天我不说那些空洞的话了，根据我这几年做上万单的经验来给大家分享一些实际的内容。

不要被广告所骗，如何选择正规的小额贷款借款平台

说实话，在现在的社会里，打开手机就会看到各种各样的贷款广告铺天盖地而来，仿佛钱是被大风吹来的。也就是说，在这样的情况下越是不能慌张。人们认为能够放款的就是一个好的平台，这是错误的想法。上个月遇到一位做小本生意的朋友，在旺季的时候资金缺口有三四万元左右，于是就在一个不太知名的平台上借款了。表面上看利息并不高，采用等额本息的方式偿还也很轻松，但是想要提前还款的话就会发现需要支付剩余本金的百分之五作为违约金。这就是坑人的吧？

选择平台的时候要查看是否有牌照。没有消费金融牌照或者银行背景的，都不要去接触。这一点我是可以肯定地说的。有的平台表面上是APP，其实后面藏着一个民间借贷公司的马甲，一旦出现逾期问题，催收方式会让你觉得这是在做梦。我们在办理贷款的时候，如果发现借款人的手机上安装了很多五花八门的网贷软件的话，一般都会被拒绝。是什么原因呢？由于这样的行为本身就意味着你的资金链条已经到了崩溃的地步。

那么应该选择哪一个呢？简单地说就是：先选择银行自营的产品，其次为持牌消费金融公司的产品，最后再考虑头部互联网平台的产品。按照资金成本以及合规程度来排序的话。银行的资金成本最小，因此可以降低利率；而它的合规性最好，所以不能乱收费用。

从银行的角度看，这样的平台审核最简单

既然你提到了这个问题，我就不再隐瞒了。按照我们的内部审批流程来哪些小额度借贷平台比较容易借款其实是有一定规律可以遵循的。各个平台的风险控制机制不同，所面对的人群也各不相同。

再来说一说银行系的产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。如果在该行有代发工资、房贷或者购买了理财产品的话，那么额度基本可以做到秒出。我的一个客户的月收入达到二万多元，并且从没有向别人借钱过，在打开招商银行APP之后发现，闪电贷给他提供了十五万元的授信额度，年化利率只有四点二百分之一。当时他就很惊讶地说，“这个比贷款买房还要便宜。”他说。这就是银行对“优质客户”的一种福利，羊毛出在羊身上，银行押注的是你不会因为这点钱而把自己的信用记录弄坏。

再来说一下互联网大厂产品的情况。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等。这几样东西应该大家都很熟悉了。它的特点是什么呢？数据风险控制。不会去查你有没有工作证明或者收入证明，而是看你平时是怎么花钱的，怎么付款的。如果经常使用淘宝和微信支付的话，流水越大、越守信的人，那么他的额度就会越高。该类平台的优势在于便捷性，可以随时借款并归还，但是缺点就是利率变化较大。有的人的日息为万分之二，有的人为万分之五，相差很多。这件事没有道理可讲，在他们的眼里你是怎样一个人就决定了你的“分数”。

另外一类是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。其实这些机构就是银行的一种“补充”。是什么意思呢？也就是资质不好或者银行不愿意接手的订单，他们也会去承接。一般情况下，利率要比银行高出很多，年化在10%-24%之间比较常见。如果您的征信有轻微的问题或者是负债比较高的话，那么就很难从银行拿到贷款了，在这种情况下可以考虑选择这样的机构作为替代方案。但是要记得，能够选择银行就一定要选择银行，虽然手续繁琐一些，但是节省下来的利息却是实实在在的。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

这一点在网上应该没有人提到过。经过多年的观察之后我发现，在每月初、月末的时候，审批通过率以及放款的速度都是不同的。月初时银行刚刚获得新的放款额度，审批比较宽松；而月底时由于额度紧张，所以审批就变得严格起来。而且在一天之内，早上提出的申请与晚上的申请也有所不同。具体的数字我已经记不清楚了，但是整体上感觉是在工作日的上午十点至十一点之间，系统的审批通过率会稍微高一些。这不是什么内部秘密，只是一些心得体会而已。

避坑指南：“容易借”的平台不要去触碰

说了可靠的之后，再说一些不可靠的。有的平台在宣传时声称“无门槛、秒下款、不查征信”，遇到这种情况千万不要去尝试。这件事想想都觉得不对头，人家是开公司的，做买卖的，并不是来做慈善的，为什么可以不管你的资质就借给你钱呢？

去年有一个小伙子来到网点要求打印自己的征信报告，并且说是用来买房子用的。我看了一下他的征信情况，哎呀，有十几条网贷查询记录，都是些没听说过的小平台。他说自己当时很着急交房租，在网上搜索哪些小额度借贷平台比较容易借款点击进去之后会有很多链接，填写上自己的手机号和身份证号码后，并没有拿到借款，但是征信却已经被查得一干二净。这是典型的“多头借贷”的风险标签。银行看到这样的征信报告的话基本上就会被判死刑。

另外一种叫做“服务费”的坑。有的平台声称年利率为1%，听上去很美好。等到签订合同时才得知除了利息之外还有账户管理费、服务费、担保费、咨询费等等各种费用叠加在一起的话，年化利率可以达到36%以上。行业内把这样的方式称为“砍头息”的变体，在过去它是直接从本金中扣除的，而现在则用一个新名字附加到每个月的还款当中去，并且更加隐秘一些。怎样来辨别呢？计算IRR（内部收益率）。不要只看名义上的利率，要根据实际需要偿还的钱来反推出真实的利率。

自嘲一下吧。有时我觉得这个行业的说法很荒唐，明明是为了帮助人们解决资金问题，但是总有那么一些人想尽办法来欺骗借款人的。我的亲朋好友向我要钱的时候，我会建议他们先到银行网点转一转，不要随便在网上乱点。网上信息很多，真假莫辨，踩坑之后也没有地方可以申诉。

操作上要做的就是以下几点：

说了很多之后，到底要怎么做了呢？给出一些具体的操作建议。

第一份就是做一个征信报告。现在很多手机银行APP可以查询到简版的信息了，想要查看详细内容的话就只能到网点或者是中国人民银行征信中心官网上去申请了。是否有逾期的情况出现以及负债率是否过高。当负债率达到70%以上的时候，先把小额的网贷还上一些再去申请新的贷款。不能用“以贷养贷”的方式来解决这个问题，否则就会陷入一个无法自拔的局面。

第二，在两个或者三个平台上集中提交申请，不要分散到多个地方去。每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，在一个月之内如果被查了四次以上的话，大部分银行系统的审核都会直接拒绝该笔贷款申请。这件事情是不能商量的。因此要选择好时机再行动，并且不能把个人的信用当作实验对象来使用。

第三是填写表格的方法。工作单位要写全称不能用简称；收入要填写税前总收入不能只写基本工资；居住地要与身份证上的地址一致或者提供水、电、煤气账单来证明。系统会把所有的细节都当作打分的标准。见过很多人才华出众的人，但是由于资料填写得很糟糕而被系统误判为不合格，损失惨重吗？

第四、要控制好申请的次数。如果昨天刚刚办理了信用卡，今天就去申请贷款的话，那么系统就会认为你是急需用钱的人，并且存在很高的风险。最好是间隔一个月以上。各个银行的标准不一，但是小心行事总是没有错的。

最后要说的是，我对银行政策比较了解，但是对于其他地区的情况就不清楚了。但是大的方向是一致的：选择正规平台、量力而为、按期还本付息。不要因为几千元的额度就把自己好的信用给毁掉了。平时不见得有什么用处，但是到了要买房子或者车子的时候就会发现它的价值有多大。

总而言之，借钱这件事儿，能不借就不借，如果一定要借的话，也要把钱借得清清楚楚。下一次有人向你吹捧某个平台“零门槛秒下款”的时候，请问一下他们平台的年化利率是多少？IRR计算过了吗？可以肯定的是，十个人当中有九个人回答不出来。