不抵押借款软件有哪些好？这3类我用过才敢说实话

上个星期一个老顾客很着急地问我说：没有抵押贷款的软件有什么好的？她的婆婆突然得了脑梗住进了医院，手术费用还差了12万元，而且房子是按揭的不能用来做抵押。让其不要着急，并且查看一下自己的手机银行里是否有可以使用的额度。说实话，这种事情我已经见过很多次了——人们急于要钱就会随便点击广告链接，最后反而损失惨重。把我的经验都拿出来给大家分享吧，免得大家再走弯路。

第一种是银行系的应用程序，安全性很高但是进入门槛也比较高

也就是说，银行自己推出的信用贷款类产品就是“正规军”。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷、平安银行新一贷等等都是这样的。利率很低，在3.5%-8%之间，并且没有任何其他的费用。上个月我为一位做室内设计的朋友办理了一笔闪电贷业务，获得了20万元的授信额度，年利率为4.8%，并且当天就收到了款项。她说如果早知道这样方便的话就不会向亲戚朋友借钱了。

但是门槛也是存在的。银行要查征信、看流水、核实工作单位，三者缺一不可。你的征信最近半年内被查询了六次以上的话基本上就是完了。工资流水不稳吗？也不容易啊。自由职业者想要走上这条道路的话，就需要做好相应的准备工作。

有一个细节大家可能并不知道，在银行里面有一套叫做“白名单”的系统。你曾经在某家银行存款、购买理财产品、领取工资，那么该系统的评分就会很高，并且你的预授信额度也会被推送到手机银行上。我的招商银行卡用八年了，闪电贷额度由原来的五万元提高到现在的三十万元，从来没有主动去申请过。

第二种是持牌消费金融公司，折中的方式

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等，在各个场合都会看到。它们拥有合法的金融许可证，并受到国家金融监督管理局的监督，利率比银行稍高一点，大约为年化8%-20%之间。但是审批比较宽松，放款速度很快，对于资质的要求也没有那么严格了。

我的一个做餐饮的朋友，在征信上有一条两年前的逾期记录，金额不大，但是银行还是没有批准。之后去招联金融申请了一笔贷款，额度为15万元，年利率为14.6%，高于银行利息，但是解决了他燃眉之急的问题——店面续租的押金终于有了着落。他说：虽然很贵，但是总好过向别人借钱来支付高额利息啊。

该类产品的一个小陷阱是：有的平台收取的服务费、担保费、咨询费等费用加在一起之后，实际的成本要比标示出来的利率高出很多。在申请前要弄明白两点：除了利息之外有没有其他的费用？合同中IRR值为多少？不要不好意思说出口了，这是你自己出的钱。

不抵押借款软件怎么样？互联网大厂的产品最好用

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱、抖音放心借等等这些都是你已经使用过的。最大的好处就是方便，动动手就可以完成转账操作，并且可以申请几千元到几十万元之间的借款额度。利率会有所不同，系统会根据你的消费情况和还款历史来确定价格。我借呗的年利率为10.8%，虽然不高，但是遇到紧急情况时很管用。

去年冬天我的车在路上抛锚了，在拖车和修车厂定损之后一共花了两万元左右。因为手上没有足够的钱，所以直接通过借呗借了五千元，并且在第二天领到了工资之后就把这笔钱还掉了。前后也就付了几块钱的利息，比向别人开口要容易得多。

但是这些产品的缺点是：人们认为使用后不会影响到个人信用记录，实际上每一笔借款都会出现在征信报告中。你经常借贷、还款，所以你的征信里有很多小额贷款的信息，在将来申请房贷或者汽车贷款的时候，银行可能会对你产生怀疑。我的一个客户用借呗三年没有逾期过，但是在办理房贷的时候却被要求全部结清所有的网络借贷才可以批准——他的借呗还有八万元没有还清，差点把购房首付款给耽搁住了。

很多人都认为利率越低越好，但是并不一定如此

利率低当然是好的，但是你要考虑一下总的费用。一个客户的去年，在某个不知名的APP上借了款，宣传页上写着“年化5.8%”，但是合同中却隐藏着服务费、咨询费和担保费，计算出来的IRR超过了28%。等到他反应过来的时候，钱已经被转过去了，想要退款的话怎么办？支付五倍于违约金。

因此要看产品的就不能只看广告页了。正规的平台会在合同中注明IRR，如果找不到的话可以询问客服，客服不回答的话就不借钱。这并不是为了较真，而是为了保护自己的钱袋子。

另外还要说明的是，还款的方式不一样的话，所花费的实际金额就会有很大的差别。借10万元，年利率为12%，采用等额本息的方式分一年来偿还的话，总的利息大约是6600元左右；如果是先息后本呢？1.2万元。相差很大。选择理财产品时要弄清自己的还款方式，并且不能草率地签订合同。

在提出请求之前要回答好以下三个问题

第一、你要多少钱呢？不要借太多，每增加一分就等于背上了一分债务。有的人本来只需要三万元就可以解决的问题，在使用了这款软件之后却可以借到二十万元，于是头脑发热全部提出申请，最后还是没有还清借款而陷入困境之中。

第二、你什么时候可以还清呢？信用贷款一般是1到3年的期限，每月需要还款的压力也要计算好。借出10万块钱做分期付款，分36个月来还的话，每个月大概要付三千元左右。虽然数额不大，但是你要保证以后的三个月里每个月都有一笔这样的支出。

第三、你的征信可以被检查出来吗？每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。短时间内多次申请的话，后面的人看到后就会觉得你是缺钱了，所以审批也会更加严格。根据我的观察得出的经验值是，在一个月之内不要申请三次以上，在三个月之内不要申请六次以上。该数据并不是官方的标准，各个机构的尺度不一，但是超出这个范围之后通过率就会明显降低。

最后说几句

可以不用借也可以不借。借钱是需要偿还的，并且还要支付一定的利息。见过很多因为缺少几千块钱而陷入困境的人，他们为了填补空缺，不断地从一个地方挪到另一个地方去借贷，最终累积起来就是几十万元的债务。如果真的要借的话，首先要考虑清楚如何还款，借多少钱就还多少钱，不能把今天省下的事留到明天再做。