714借款口子下款快？银行经理跟你掏心窝说几句

上星期三下午的时候，我要参加一个信贷审批会议，在这个时候我的手机忽然响了起来。老周是老客户的代表，他在电话里听起来好像要哭了。他说有一笔材料款必须要在今天之内结清，否则对方就会停止供应，问我现在有没有什么解决的办法。我当时说的话到现在我还记得：经理，我听说那个714借款口子下的钱到账很快可以先贷一些来应急吗？听了这句话之后，我的脑海里“嗡”的一声响了起来，马上制止了他的话。其实我做银行业务很多年了，见过太多人为了急需看病而胡乱求医问药的结果，老周如果真的碰到这种东西的话，他的生意基本上就完蛋了。

为什么“借款口子下款快”的代价你会承受不了

老周这样的情况，一年里遇到的好几起都有。做买卖的人不都是有资金周转不灵的时候吗？但是人们只看到“下款快”三个字，并没有注意到后面所隐含的成本。所谓714就是指借款周期为7天或14天的高炮类产品。借出一千块钱的话，到手大概只剩下七百左右了，另外三百块钱则是以各种名目被强行扣除掉。过了七天之后你就得归还款项一百元，那么这个利息到底有多少呢？年化利率可以让人害怕得很，百分之一二以上的都算是比较低的了。这就是抢劫的意思吧。

说实话，这样的东西最好不要接触。曾经有一个小餐馆老板，在去年疫情期间资金周转困难的时候需要向员工发放三万元工资。他也相信网上的一些虚假信息，并找了一些号称可以快速贷款的人。那么结果是什么呢？一个月之后，八万多元的债务已经增加到三十多万元了。最后不仅店铺没有了，家里的一辆车也用来抵债了，妻子险些和他离婚。为了这几日的“快”，而倾家荡产值得吗？

为什么银行会这样呢？里面的标准是什么

很多人为何会问到这个问题，那就是为什么银行贷款这么慢呢？其实这件事情并不是我们有意要为难别人。银行有很严格的风险控制机制，每一分钱都必须由储户来承担风险。但是有一个很多人都不清楚的秘密是：审批的速度和你提供的材料是否齐全有关。我所接触过的订单中，能够两天之内就批复下来的客户，没有一个不是事先把相关文件整理好的。

比如水这样的东西。很多个体户认为我的账户里面有钱就可以，其实并不是这样。我们判断流水主要是从稳定性的角度来考虑问题的，今天的收入是十万元，明天就转走了九万九百元，在我们的观点中这就属于无效流水。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块没有及时偿还。按照常理来说这份资质很可疑，但是他把每次逾期的原因都交代得很清楚，并且提供了当时还款的凭证，在此基础上不仅批准了贷款申请而且给到了二十万元的授信额度。是什么原因呢？因为这使审批官员看到了诚意以及规范化。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：同一种资质和资料完整的客户的平均审批时间为三天左右，但是缺少资料或者需要多次补全信息的客户，则会拖延至十天甚至更长时间。这个差异是可以用准备工作的来进行弥补的。

急需资金的时候应该怎么做呢？以上三条路要比网贷口子好一些

关于老周的事情。我当时叫他不要想歪主意，并且给他指出了一条正确的道路来走。他的车上有一辆已经用了三年的老款SUV，虽然有些陈旧了，但是用来做汽车抵押贷款还是足够的。现在的许多银行都推出了车抵贷的产品，利率要比信用贷款稍高一些，但是远远低于各种各样的网络借贷平台。主要是速度快，验车、评估、签约、放款，最快的一天就可以完成。老周下午三点把车子开过来了，晚上六点左右的钱就到了账户上，尽管比那些号称“秒下款”的商家要晚几个小时，但是利息的成本却只相当于对方的几分之一。

另外一条路并不是所有人都知道。也就是信用卡上的现金分期业务。现在你觉得信用卡额度不够用了，但是如果你把几张卡上的现金分期额度加在一起的话，可能会比你想得还要多一些吗？而信用卡分期的手续费，并不便宜，但是和七十一四相比就显得很仁慈了。但是这个东西是正规的，可以记入征信系统里去，但是不会影响到你的个人信用记录。

另外要说明的是，去年还没有这种情况出现，而今许多银行为小微企业主推出“经营快贷”等线上产品。全部都是在网上进行申请，并且由系统自动完成审核，在最快的情况下几分钟之内就可以拿到贷款额度了。但是前提是你的账户里要有流水或者是被代发工资，如果是白户的话就乖乖地去柜台办理吧。

这些坑千万别踩

到此为止我就要抱怨了。有人为了所谓的“下款快”，什么都可以相信。网上的“强开额度”、“内部渠道”、“无视黑白户”的广告，一个比一个离谱。银行也不是你的私人银行可以随便进入的。如果有这样的人的话，在内部分配的时候早就被发现了。

还有一种很坑人的事情。有的中介机构会告诉你可以帮你修改资料、提高通过率。别傻了，“包装费”是几千块钱，但是最后只能随便填写或者伪造一下而已。我们在审核时可以一眼看出。如果发现了假货的话就会被拒绝放款，并且会被拉入黑名单中。以后你想在该行申请贷款就不可能了。

我只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是根据我的观察来看，全国各地的风险控制标准都差不多。与其费尽心机去走捷径，倒不如踏踏实实地把个人信用搞好、让自己的收入稳定增长。这就是正确的做法。

什么情况下申请贷款最有可能被批准呢？

这就是我一些个人的经验了。每月下旬尤其是25日之后，银行放款额度比较充足，审批也会稍微宽松一些。是什么原因呢？因为月底要完成任务指标。但是这并不是一定的，在不同的银行和不同的时期里政策是不一样的。但是你如果不在意的话，在这个时候提交申请的话，也许会得到意想不到的结果。

另外两个时间点分别是季度末、年底。因为银行要考核存贷比，在这个时候放款意愿就会很强。但是要注意的是，如果额度被用光了的话，反而会被限制得更加严格。因此最有效的方法就是事先与客户经理进行沟通，并让其关注你的额度状况。

以上所述的意思就是不要让“快”这个字把人给骗了。打的是714借款口子下的钱到账很快旗号产品后面就是吃人的陷阱。急需资金的时候，首先要看自己的资产是否能够作为抵押品来使用，其次要查看信用卡是否有足够的额度可以周转，如果这两者都不行的话就只能向亲朋好友借钱了，而不能去找那些高利贷公司。

老周之后的装修费用按期支付完毕，工程也顺利完成。前几天他特意请我去吃饭，并且告诉我当年要不是听了我的建议的话，现在恐怕已经因为欠债而卖房子了吧。我也觉得很有感触，作为这个行业的从业者来说，能够帮助客户避免掉坑的感觉要比放贷还要好一些。

如果你真的遇到了资金周转的问题，不要自己胡思乱想，找一个可靠的银行客户经理聊一聊吧。我们不会把钱借给你，但是可以告诉你哪些道路是死胡同，哪些道路还可以继续走下去。