不看征信不用实名认证？别傻了，这种-好事-全是坑

昨天有一个客户给我发了信息，说要找我买一些东西不查征信、不需要实名认证获得贷款的方式。问我这是怎么听说的，她说是从网络上看到的一则广告里得知的，“内部渠道”这几个字。说实话，听了这样的话我的脑袋都要炸开了。

这件事情我要说明白。

八年来为数百户人家做理财规划、帮助他们完成债务重组与资产配置，“免查免认”这样的说法每当我听到都会觉得非常有害。其实就是专门为急需资金的人设计的一个陷阱。

征信以及实名认证又是用来干什么的呢？

很多人的理解是征信就是“黑名单”，这是不对的。比如说征信报告就相当于你的“经济身份证”，里面记载的就是你之前还贷的情况、负债状况以及被各个金融机构查询过多少次。

银行以及正规的平台去查询征信，并不是为了刁难你，而是要核实一件事情：你借出去的钱是不是能按期收回？

如果有人愿意借给一个完全陌生的人钱的话，你又会怎样看待这件事呢？

或者这个人有病态的心理，或者是这个人根本就没有想要归还本金的意思。

而实名制就更加不能敷衍了事。这是中国人民银行反洗钱规定所必须的要求，并且缺少了实名信息之后的资金去向也就无法追踪到。所有的正规金融机构都不会在这一环节上玩花样，查出来就会被吊销执照。

声称可以“免查免认”的是什么东西？

去年十月份的时候，有一个叫小周的女孩来找我哭诉。她之前在网上的一个叫做“无视黑白户、秒下款”的广告上留下了自己的电话号码和验证码，但是并没有收到任何款项，并且她的通讯录也被泄露出去了。

对方表示她没有下订单，但是已经“走完程序”，需要支付500元的“工本费”。不同意吗？给她的通讯录里的每一个人打个电话，告诉她自己欠了别人的钱还没有归还。

这就是“套路贷”的开场白。

能够放款的平台，并不会保证不查征信。有的机构对于征信的要求比较低，例如一些消费金融公司或者小贷公司等，但是宽松并不意味着可以不管不顾。他们还会查询你有多头借贷的情况，查看你的运营商信息以及对你进行电商消费行为的分析。

替代的数据其实也是征信的一种补充，并不能代替征信。

“不需要实名认证”这是胡说八道。从我从事这个行业以来，还没有见过任何一个合法的公司会这样做。反洗钱法摆在那里，谁要是触犯了它就会被处以死刑。

为什么会有那么多的人相信这些“好事情”呢？

其实就是被逼无奈了。

征信花完了，银行拒绝了，亲戚朋友都借遍了，在这个时候看到“不看征信”四个字的时候，就仿佛是溺水的人抓住了一根稻草一样，虽然知道不可靠但是还是想要试一试。

我非常能体会这样的想法，但是理解了也不能不泼冷水。

金融行业的潜规则就是收益与风险相等。你会付出多少代价，就会有谁去冒多大的风险借钱给你。但是“成本”有时是无法承受的。

有一个数据无法准确计算出来，但是根据我的观察，在过去的两年里接触到的借贷纠纷案件中，有超过六成都是和“非正规渠道”相关的。上述各种途径的特点是：门槛很低、利率很高、催收很凶。

征信不好就真的没有出路了吗？

当然不是。

我有一个叫老张的老客户，他是做建筑材料生意的，在前年的时候由于工程款没有及时支付给对方而产生了三次信用卡逾期的情况。上个月十一号的时候找到了我，他说自己这辈子都不会再和贷款有关系了。

为他做了一些事情：

• 把这笔逾期的钱补上，并且得到银行开具的“非恶意逾期证明”；
• 把他的流水账整理出来之后发现，其实公司的经营情况在逐渐好转；
• 找到三家中等程度的消费金融公司，即不那么严格也不那么宽松的那种，而且是有牌照的正规金融机构。

最后批下来的是十五万元，虽然利率比银行高一些，但是也在可以接受的范围之内。

具体的利率我已经记不清楚了，大概就是年化18%，比他以前乱借网贷要好很多。

因此看征信不好的人并不是没有出路，找到正确的方向才最重要。

一些操作上的建议，记不住的话可以收藏

第一，在网上不要随便点击广告链接。所谓的“秒批”、“免查”、“黑户也能做”的弹窗，点击一次就会被征信系统查询一次，查询次数多了之后想要办理正常的贷款就更加困难了。

第二，如果征信真的存在问题的话，那么就要弄明白是什么原因造成的。逾期不还款吗？查到很多了吗？或者是负债率太高了呢？对于不同的问题要采取不同的方法来解决，并不是一开始就想到“走捷径”。

第三，如果实在拿不定主意的话，可以找一个可靠的专业人士咨询一下。不是一定要来找我，但是要找一个先听完你的情况再给你提建议的人，并且不会马上要求你付钱的那种。

另外一件事情也要说一下。上一年度监管部门已经做过一次政策上的修改，“助贷平台”信息公示的要求更加严格了。今年有很多平台都接入了央行征信系统，之前没有上征信的小额贷款现在已经很少见了。各地执行力度会有所不同，但是大势所趋是无法避免的。

回到开头提到的那个客户的例子上，最后给她的建议是：先把征信问题解决掉，在接下来的一个月里把各种各样的网贷记录清理干净之后再通过消费金融公司来申请贷款。听完之后有些失望地说，“希望这个星期就能拿到钱。”

我能够理解她急于求成的心情，但是有些事情如果走捷径的话，它的后果可能会比绕远路更严重。

如果你遇到过这样的“免查免认”的推销，就直接拉黑它吧，不要犹豫了。