众消信贷借款是哪个平台？我调查了三个月，真相让人意外

老陈是被我跟踪采访了半年的小商品批发商，今年五十二岁，在郑州做生意。上个月八号的时候，他接到了一个电话，对方自称“众消信贷”，表示可以帮助他申请到一笔十五万元的周转资金，并且每月只需要支付六分钱的利息。老陈当时因为库存压力很大，所以没有多想就点开了对方发送过来的链接。

三个月之后我去见他的时候，他把手机递给了我——显示已经收到11万元，但是合同上写的是15万元，每月要还的钱比他说的多了将近一倍。问记者：同志，众消贷借款是什么样的平台？我去找投诉的地方，但是没有找到正规的公司。

该问题就是本文想要解决的问题。

众消贷是哪个公司的产品？答案并不一定就是你想象中的那样

用户其实一开始查询这件事情时，我认为它是某家有牌照的消费金融公司的产品。因为“众消”这个名字很正式，“大众消费”的意思也差不多。“

经过查询之后发现，在所有的持证单位中，并没有这个人的信息。

我去采访了一位做过电销的老周，他在这个行业里摸爬滚打了八年的样子，去年才“出圈”去做保险销售。他说：“所谓‘众消信贷’，应该就是电销团队给自己起的一个马甲名字吧？后面可能会挂一个小额贷款公司、融资担保公司的牌子，也有可能啥证件都没有，纯粹就是为了赚取流量而倒卖。”

“其实就是中间商。”老周点了一支烟，“通过各种途径获取借款人的联系方式，然后打电话给借款人说可以办理贷款业务，实际上最后推销给借款人的产品是什么，并不是他们自己清楚的。”

我之后查了十几份借款合同，发现所谓的“众消信贷”放贷方五花八门——有的是某某小额贷款公司、有的是某某融资担保公司，还有一些则是P2P时代的债权转让。请问众消贷借款是什么样的平台？答案要根据接到电话的人来定，这个人今天是推广哪个产品。

被“低利率”所欺骗而借到钱的人们

在采访的过程中，我遇到了一个叫做小吴的90后的例子，这是其中最为极端的一个。

他在广州做外卖小哥，在2022年的时候想要借三万元给自己的父亲治病。接到“众消信贷”的电话后，对方声称月利率为五厘，并且没有任何费用，当天就可以放款。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户上，但是实际上只收到了两万四左右的钱——六千元的服务费也被扣除掉了。

最荒唐的事情是什么？合同中所列明的借款数额为三万六。

小吴急于要用钱，并没有仔细看过合同。等到还款期到了之后才发现本金一点都没有减少，这才发现自己出了问题。后来他来找我说这件事，我就如实告诉他：“这样的做法，在业内叫做‘砍头息’和‘阴阳合同’，以前管得不太严格的时候比较普遍，现在已经公开了，但是换汤不换药的人依然存在。”

踩雷的人很多了。

最容易出问题的地方

经过对二十多个人进行采访之后发现的问题主要有以下几点：

• 口头承诺与合同内容不符电话中所说的利率、期限和到帐金额，在签订合同的时候不对上，很多急着要用钱的人就草草地点了一下确认。
• 实际放款人身份不明：你所借的是“众消信贷”的钱，实际上可能来自一个你不认识的小额贷款公司或者一个人的私人借贷。
• 提前还贷要承担高额违约费：有一个借款人的借款是五万元，在使用了两个月之后想要提前还款，但是被告知需要支付十五个百分点的违约金，这样计算下来要比按照每月还款更划算。

说实话，在“众消信贷”之外，“众消信贷”的其他形式也普遍存在。但是由于“众消信贷”本身并不是持牌机构，所以出现问题的时候没有一个正规的投诉途径。

怎样来判定一个贷款平台是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。再说说我所认为的标准是什么。

第一种方式就是看它是否会在电话中直接告诉用户实际放款人是谁。如果对方只是说“我们是众消信贷”，再问清楚具体的公司名称时就会支支吾吾了，基本上就可以判断出这家公司的可靠性很低。正规单位巴不得让你知道自己的资质情况，而隐瞒信息的人一般都存在问题。

第二步就是检查合同上的金额与实际到账的金额是不是一样的。这是最直接的判定方法，到账的钱小于合同金额，无论对方如何辩解“服务费”、“手续费”，都属于违法行为。

第三步就是查看车牌号了。持有牌照的消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司，在银保监会或地方金融监管部门官网可以查询到其备案情况。找不到的话就不要去碰它了。

我知道人们常说：急需资金的时候哪里还管得了那么多呢？

但是由于急于求成，所以很容易就被吃死了。我在采访过的借款人的当中，有百分之九十以上的人都是为了急于用钱而没有仔细看合同就签了字，结果受损失的是他们自己。

对众消信贷借款平台提出以下几点意见

如果你之前已经使用过类似的借贷产品的话，那么第一步就是把所有的合同、转账凭证以及电话录音都保留下来。如果以后出现争议的话，这些都是最有利的证据。

还没有借但是还在犹豫的话，我的建议就是：能够通过银行渠道解决就尽量用银行渠道来办理；不能够通过银行渠道解决的话，则要寻找正规持牌的消费金融公司。没有听过这些“信贷平台”的话，那么任何低于市场平均水平的贷款利率都是不可相信的。

该行业的内幕很多。

老周曾经对我说过的一句话我一直记在心里：你知道电销团队最中意什么样的客户吗？征信有瑕疵但是不严重，急需资金周转，并且对于贷款的知识了解不多。最容易被欺骗的人就是出事也不闹的那种。"

不可以做那样的事情。

回到老陈提出的问题上——众消贷借款是什么样的平台？经过调查之后得出的结果是：这并不是一个真正意义上的平台，而只是一群人、一次通话和一个可以随意更换的面具而已。今天的名称叫做“众消信贷”，明天可能会改成“汇通金服”，再过一天又会换成另外一种称呼。

名字没有多大意义，但是要知道：可靠的贷款人是不会通过电话来推销自己的产品，在签订合同时也不会玩弄文字游戏。

主动来找麻烦的人，一般都得小心一些。